Todo lo que necesita saber sobre los agregadores de pago en la India

Los agregadores de pagos en India han ganado popularidad en los últimos años. Aceptar pagos en línea es fundamental para la viabilidad de sus operaciones comerciales. No poder realizar pagos en línea en una economía sin efectivo impulsada por el comercio electrónico puede frustrar a los clientes y hacer que pierda negocios.

Si desea que sus clientes puedan usar sus tarjetas de crédito para comprar bienes y servicios, debe implementar las soluciones de procesamiento y aceptación de pagos adecuadas. Idealmente, aquí es donde encontrará proveedores de servicios de pago (PSP), pasarelas de pago y bancos adquirientes.

Además, dependiendo de las circunstancias de su organización, aquí es donde las cosas pueden volverse poco claras o demasiado costosas. No todas las empresas pueden abrir una cuenta de comerciante debido a los largos procesos de solicitud y aprobación, así como al alto peligro de fraude en línea. El modelo de negocio de un agregador de pagos puede ayudar a simplificar la situación. Continúe leyendo para averiguar qué es un agregador de pagos y si su empresa necesita uno.

¿Qué es un agregador de pagos?

Un agregador de pagos, también conocido como agregador de comerciantes, es un proveedor de servicios de terceros que permite a las empresas aceptar pagos de clientes al integrar la funcionalidad de pago en sus sitios web o aplicaciones móviles.

Un agregador de pagos actúa como un puente entre adquirentes y comerciantes. Una vez hecho esto, podrá acceder a una "cuenta de subcomerciante". Después de eso, el agregador de pagos trabajará en su nombre para cobrar los pagos de los clientes. Después de un período específico, el dinero se le transferirá en cuotas. Esta etapa del proceso se denomina liquidación.

Según la Ley de Sociedades de 1956 (modificada en 2013), un consolidador de pagos puede convertirse en una entidad legalmente reconocida en la India. Ahora es posible que sean tanto una organización no bancaria como un banco. Dado que un agregador de pagos es responsable de manejar el dinero, se necesita una licencia del Banco de la Reserva de la India. Aunque, el permiso del RBI solo es necesario para los agregadores de pagos que no son bancos.

¿Cómo funcionan los agregadores de pagos?

Ahora que sabe qué es una pasarela de pago, la siguiente pregunta es ¿Cómo funcionan los agregadores de pago?

Aquí está la solución en simples pasos:

El agregador de pagos acepta al comerciante. Después de eso, les proporcionan una cuenta de subcomerciante. Esencialmente, el agregador de pagos recauda fondos en nombre del comerciante. Esto también implica que el agregador de pagos recibe dinero del cliente a través de su banco adquirente.

Ahora, veamos cómo funciona en la práctica el procesamiento de pagos del agregador:

1. El cliente procede al pago

El cliente inicia el procedimiento seleccionando un producto y procediendo a la caja. Envían su información de pago en el sitio web. El cliente puede pagar a través de UPI, tarjetas, net banking, monederos o EMI.

Esta información de pago es tokenizada o encriptada por la pasarela de pago. (Dirección de pago virtual en UPI, información confidencial de la tarjeta o información de la cuenta bancaria) Antes de transferir la información al banco adquirente, la pasarela de pago también realiza una verificación de fraude.

2. El adquirente del agregador de pagos recibe los datos de la transacción

Mientras esto sucede, el agregador de pagos funciona en segundo plano. Los datos de la transacción se envían al banco adquirente/adquirente del agregador de pagos. Después de revisar la información, el adquiriente la entrega a la compañía de tarjetas correspondiente a través del procesador de pagos.

3. La compañía de tarjetas realiza una verificación de fraude

Una corporación de tarjetas, como Visa, Mastercard o American Express, emite cada tarjeta. La compañía de la tarjeta valida que la tarjeta fue emitida por ellos y realiza una verificación de fraude. Luego, la información se envía al banco emisor a través del procesador de pagos.

4. La Transacción es Aceptada o Rechazada por el Emisor

El banco del cliente se conoce como el Banco Emisor o el Emisor. Este banco verifica la información del cliente y determina si el consumidor tiene o no fondos suficientes en su cuenta.

A continuación, envía un mensaje de aprobación o denegación a la red de la tarjeta. La información de aprobación de la transacción ahora pasa por la misma ruta de donde vino.

5. Banco Emisor> Redes de Tarjetas> Banco Aceptante> Pasarela de Pago

La pasarela de pago actualiza al comerciante sobre el estado de la transacción. El comerciante luego notifica al cliente.

6. Solicitudes de financiación de los adquirentes

Esto es lo que ocurrió tras bambalinas. Una vez aprobada la transacción, el adquirente solicita efectivo al Emisor. Como se indicó anteriormente, este es el banco adquirente vinculado al agregador de pagos.

7. Los fondos son liquidados por un agregador de pagos

El agregador de pagos liquida el dinero en la cuenta del comerciante. La liquidación podría ser estándar, requiriendo día de transacción + 2 a 4 días (T+ 2 a 4 días). Por otro lado, la liquidación puede ser instantánea, incluso en 15 minutos.

Ejemplo de agregador de pago

Un agregador de pagos es una plataforma que le permite aceptar muchos tipos diferentes de pagos en un solo lugar.

Simplifiquemos la situación usando una analogía. Supongamos que tienes una tienda de calzado. Ha estado considerando expandirse más allá de la India durante algún tiempo. Entonces, elige construir tiendas en Londres y China.

Sin embargo, la producción de calzado requiere fábricas, materias primas, tintes químicos y mucho más. Si bien se pueden lograr otras tareas, es casi imposible construir fábricas en todas las regiones del mundo. Por lo tanto, decide externalizar y alquilar la fabricación de calzado. Ahora, puede concentrarse en producir calzado de alta calidad sin preocuparse por la financiación de nuevas fábricas en todo el mundo.

Este es el final de la línea. Su negocio está vinculado a la industria de la confección. La instalación de fabricación subcontratada es el consolidador de pagos de terceros.

Usemos el ejemplo de un agregador de pagos para poner esto en contexto.

Suponga que es un comerciante que busca ofrecer a sus clientes opciones de pago bancario neto.

Realizar la diligencia debida e integrar los datos llevaría mucho tiempo. También sería necesaria una inversión sustancial. Esto sería similar a construir una fábrica.

Un agregador de pagos entra en juego en este punto. Un agregador de pagos puede brindarle múltiples opciones de pago, como tarjetas, banca neta, UPI, billeteras, EMI, Pay Later, etc., todo bajo un mismo techo.

Indicado simplemente,

(tercerización de la fábrica = uso de un consolidador de pago confiable)

Los beneficios de los agregadores de pago

Si es dueño de un negocio y su objetivo principal es comenzar a aceptar pagos en línea y con tarjeta con la menor molestia posible, la opción ideal para usted es trabajar con un agregador de pagos. Los agregadores de pagos son fáciles de configurar, por lo que las empresas pueden comenzar a manejar los pagos de inmediato.

Los siguientes son los beneficios de usar un agregador de pagos:

1. Rentable

El concepto del agregador de pagos es una estrategia eficiente y rentable para manejar un gran volumen de transacciones más pequeñas. Esta es una de las razones por las que son útiles para un mercado. Ofrece un impulso a la tramitación de monederos electrónicos así como tarjetas de crédito o débito con tarifas mínimas o precios fijos.

2. El procedimiento de solicitud

Es mucho más fácil que configurar su cuenta de comerciante desde cero. Proporciona una ruta rápida al mundo de las nuevas empresas y las pequeñas empresas. No hay ningún requisito de que presente documentación formalmente o se reúna con un representante del banco. El procesamiento de pagos realizados a través de tarjetas de crédito generalmente puede comenzar prácticamente de inmediato para una empresa.

3. Acceso sencillo

Configurar un agregador de pagos requiere muy poco tiempo y esfuerzo. Todo lo que se requiere para ejecutar el pago de una transacción de comercio electrónico es registrarse. Abre la puerta para que entren en el mercado personas con más talento y proporciona a los clientes una gama más amplia de posibilidades de compra.

Agregadores de pagos en India

Los agregadores de pagos en India se pueden dividir en dos categorías. Podría ser una plataforma privada o un agregador de pagos que ofrecen los bancos.

Los agregadores de pagos son proporcionados por bancos y agregadores de pagos privados (de terceros). Anteriormente, los servicios de agregación de pagos se ofrecían únicamente a través de bancos antes de los primeros años del siglo XXI. Por su parte, la gran mayoría de comercios buscaban métodos de pago más vanguardistas. Los agregadores de pagos de terceros intervinieron para llenar el vacío, trayendo nuevas ideas al mercado y sacudiendo las cosas. Se requiere una licencia RBI por separado para los agregadores de pagos no bancarios.

El paquete de cobro de pagos de SabPaisa agiliza el cobro de pagos, los pagos y las API exhaustivas para simplificar las complejidades relacionadas con los pagos de casas comerciales, hospitales, organismos gubernamentales, SAAS y empresas de comercio electrónico, escuelas, colegios y universidades, consejos, etc.

Agregador de pago vs Pasarela de pago

Si tuviéramos que hacer una comparación, sería así.

Usemos el mismo ejemplo que usamos para explicar qué es un agregador de pagos. Sabemos que el agregador de pagos es como la fábrica de calzado. Entonces, la pasarela de pago es la máquina dentro de la fábrica. Todo esto es posible gracias a la tecnología.

Por lo tanto, un agregador de pagos le dará una cuenta de comerciante, cobrará el dinero de sus clientes y pagará con usted. Con la ayuda de una pasarela de pago, puede almacenar la información de pago de sus clientes. También enviará la información entre el adquirente y los clientes de forma segura.

SabPaisa tiene múltiples modos de pago, incluidas tarjetas de débito, tarjetas de crédito, billeteras, UPI, Bharat QR, etc. con una de las tasas de éxito más altas de la industria. Es la primera plataforma de experiencia de pago unificada impulsada por API en el mundo.

Pasarela de Pago vs Procesador de Pago

¿Cuál necesito: una pasarela de pago o un procesador de pago?

Echemos un vistazo más de cerca a la pasarela de pago y al procesador de pago ahora que hemos cubierto los conceptos básicos.

¿Siempre requiere una pasarela de pago y un procesador de pago? Considere las siguientes dos posibilidades.

Cuando pagas con tarjeta en persona, solo necesitas usar el Procesador de pagos.

Este es un ejemplo de un ciclo de pago típico:

1. La empresa que maneja los pagos le dará a usted (el dueño del negocio) una terminal de pago.
2. El terminal de pago verificará la tarjeta. Luego, enviará la información de pago al banco que envió el dinero. El banco emisor decidirá si aprueba o no la transacción.
3. Por último, el procesador de pagos enviará un mensaje al terminal físico indicándole si la transacción fue aprobada o no. Si la transacción es correcta, enviará la información al banco que recibe el dinero.

Cuando usas una tarjeta en persona, no necesitarás una pasarela de pago. Sin embargo, la mayoría de las empresas hoy en día optan por vender en línea y requieren varios métodos de pago. En este punto, se requiere una pasarela de pago.

Cuando se utiliza la Pasarela de pago y el Procesador de pago para realizar un pago.

1. Después de elegir un producto o servicio, el cliente va a la caja. Ellos dan su información de pago.
2. La pasarela de pago verifica el número de cuenta del cliente y el emisor de la tarjeta. El procesador de pagos transmite datos entre la pasarela de pago y la red de tarjetas. Verifica la validez de la tarjeta y el estado de 3D-secure.
3. Ahora, comienza el proceso de autorización del pagador. El complemento del comerciante envía la solicitud/respuesta de autenticación del pagador (PAReq/PARes) al servidor de control de acceso. El CVV del cliente se valida aquí.

El servidor de control de acceso (ACS) creará un valor de autenticación del titular de la cuenta si este paso es exitoso (AAV). Como parte de la solicitud de autorización, el comerciante envía el AAV al adquirente. El adquirente luego lo envía al emisor.

Luego, el comerciante envía una solicitud al adquirente (o al agregador de pagos). El agregador de pagos luego enviará la solicitud al banco para enviar el pago.

La red de tarjetas notifica tanto al Comerciante Complemento como al banco que emitió la tarjeta cuando se autoriza la tarjeta. Si hay fondos suficientes en la cuenta del cliente, se otorga la autorización y se procesan los fondos. Por lo tanto, los fondos autorizados del cliente se transfieren a la cuenta del comerciante.

Al final, la transacción se realiza y el dinero pasa de la cuenta del cliente a la cuenta del comerciante.

Directrices del agregador de pagos

Los agregadores de pagos y las pasarelas de pago son intermediarios que ayudan a facilitar que las personas paguen cosas en línea.

1. Autorización

Los agregadores de pagos no bancarios deben obtener una licencia RBI por separado del Departamento de Sistemas de Pago y Liquidación.

Las pasarelas de pago son proveedores de tecnología para agregadores de pagos. No necesitan permiso del RBI siempre y cuando sigan los estándares y el código de conducta del RBI para la subcontratación de servicios financieros y el control de riesgos.

2. Requisitos de capital

Para obtener una licencia de agregador de pagos, una empresa debe alcanzar y mantener un cierto patrimonio neto. El patrimonio neto es el total de las acciones preferenciales obligatoriamente convertibles, el capital social pagado, las reservas libres, el valor en libros de los activos intangibles y otras cosas. La última regla del RBI dice que los existentes deben tener un patrimonio neto de al menos 25 millones de rupias al final del año fiscal y mantenerlo.

3. Gobernancia

Los agregadores de pagos deben ejecutarse de manera profesional. El RBI dice que los inversores en una empresa deben ser "aptos y apropiados". Se solicitará a otros reguladores y agencias gubernamentales más información para averiguar si el negocio solicitante y su administración son "adecuados y apropiados", según lo exige el Banco de la Reserva de la India (RBI).

Los acuerdos entre agregadores de pagos, comerciantes, bancos adquirientes y todas las demás partes interesadas deben dejar en claro cuál es el rol y la responsabilidad de cada parte cuando se trata de clasificar/manejar quejas, reembolsos/transacciones fallidas, política de devolución, reparación de quejas de clientes (incluido el tiempo de respuesta para responder preguntas), mecanismo de resolución de disputas, reconciliación, etc.

4. Medidas contra el lavado de dinero

Todos los agregadores de pago siguen las reglas Conozca a su cliente (KYC), Anti-Money Laundering (AML) y Combating Financing of Terrorism (CFT) establecidas por el RBI.

Además, las pasarelas de pago realizan evaluaciones de riesgo. Esto identifica cualquier vulnerabilidad o amenaza a la confidencialidad o integridad de un activo desde un punto de vista contractual o comercial.

5. Incorporación de vendedores/comerciantes

La junta ha creado una política de incorporación para comerciantes. Investigan los antecedentes de sus comerciantes para asegurarse de que no cometan fraude ni vendan artículos falsificados. Los Agregadores de pago también garantizan el cumplimiento del Estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI-DSS) y el Estándar de seguridad de datos de aplicaciones de pago (PA-DSS) (PA-DSS). La pasarela de pago sigue los mismos criterios durante el paso de incorporación del comerciante. Se someten a rigurosas evaluaciones de seguridad.

Conclusión

Al concluir este artículo, esperamos que comprenda a fondo qué son los agregadores de pagos en la India, en qué se diferencian de las pasarelas de pago y cuáles son las funciones de los procesadores de pagos y los agregadores de pagos. Esperamos que pueda describir las funciones de los agregadores de pagos y los procesadores de pagos en particular. Es necesario tener una comprensión fundamental de las reglas del RBI y seguir esas pautas.

preguntas frecuentes

1. ¿Qué diferencia a un agregador de pagos de una pasarela de pago?

A diferencia de una pasarela de pago, que proporciona la infraestructura para los pagos, un agregador de pagos maneja fondos y transacciones. Al comparar una pasarela de pago con un agregador, esta es la diferencia más significativa. El dinero está en manos del agregador de pagos, pero la tecnología está en manos de la pasarela de pago.

2. ¿Cuáles son las dos categorías de agregadores de pagos en India?

En India, hay dos categorías principales de agregadores de pago. La plataforma podría ser una plataforma privada o un agregador de pagos ofrecido por los bancos.

3. ¿Puede un procesador de pagos funcionar también como pasarela de pago?

Los comerciantes o dealers, en general, actúan como puertas de entrada. Debido a la enorme cantidad de recursos necesarios, no todas las organizaciones pueden actuar como agregadores de pagos. En el modelo híbrido, algunas empresas de pago actúan como agregadores de pago y pasarela de pago.

4. ¿En qué se diferencia una pasarela de pago de un procesador de pago?

La pasarela de pago recopila y envía información de pago del cliente al procesador. La pasarela de pago luego notifica al cliente y al comerciante de la transacción. Los procesadores de pago, por otro lado, admiten transacciones de dos partes.

5. ¿Cuáles son los ejemplos de consolidadores de pagos?

"Agregador de pagos" se refiere a un sistema que recopila una variedad de opciones de pago en un solo lugar. El proveedor de servicios consolidaría e integraría muchos métodos de pago electrónico, como varias pasarelas de pago, bajo un mismo techo.