Komponen Bunga Personal Loan Penting yang Harus Anda Ketahui

Pinjaman Pribadi adalah solusi pembiayaan serbaguna tanpa batasan penggunaan akhir. Dari biaya liburan hingga tagihan medis, orang dapat menggunakannya untuk hampir semua kebutuhan finansial. Namun, sebelum mengajukan Pinjaman Pribadi, peminjam harus memastikan biaya keseluruhan tetap sesuai anggaran mereka. Di sinilah suku bunga Pinjaman Pribadi yang mereka dapatkan dari pinjaman akan sangat menentukan pengeluaran keseluruhan untuk pembayaran kembali.

Posting Terkait: Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda Dengan Pinjaman Pribadi Menggunakan Langkah-Langkah Ini

Sederhananya, suku bunga adalah harga yang disetujui seseorang untuk dibayar untuk meminjam uang. Ini adalah kompensasi yang dikenakan lembaga keuangan untuk layanan mereka dan risiko yang mereka ambil saat meminjamkan uang. Namun, suku bunga terus berubah, tergantung pada suku bunga yang ditentukan bank sentral, penawaran masing-masing lembaga keuangan, dan kelayakan pemohon dan kapasitas pembayaran. Bagaimanapun, itu membantu ekonomi dan menggerakkannya ke arah yang positif dengan mendorong orang untuk meminjamkan, meminjam, dan membelanjakan. Saat berencana untuk mengajukan Pinjaman Pribadi, calon peminjam harus memahami komponen suku bunga untuk membuat keputusan yang tepat.

Suku bunga Pinjaman Pribadi memiliki lima komponen utama yang mempengaruhi suku bunga. Mari lihat.

1. Tarif Bebas Risiko Riil

Tarif bebas risiko mengasumsikan bahwa menyetujui dan mencairkan Pinjaman Pribadi instan tidak melibatkan risiko dan ketidakpastian apa pun. Jenis suku bunga ini bergantung pada seberapa besar keuntungan yang diperoleh peminjam dari meminjam, membelanjakan uang sekarang, dan membayar nanti. Ini bertentangan dengan minat lembaga keuangan dalam memberikan jumlah sekaligus kepada peminjam, hanya untuk mengumpulkannya nanti dengan cicilan reguler.

Lembaga keuangan mendapat manfaat dari transaksi ini dengan menerima lebih dari yang awalnya dipinjamkan kepada peminjam. Itu secara alami jatuh pada harga tertentu karena penyedia pinjaman percaya meminjamkan uang akan menguntungkan bagi mereka.

2. Inflasi yang Diharapkan

Harga naik dari waktu ke waktu dalam ekonomi berdasarkan tingkat inflasi. Itu berarti daya beli mata uang mungkin turun selama masa pinjaman. Oleh karena itu, lembaga keuangan memasukkan tingkat inflasi yang diharapkan sebagai komponen suku bunga Pinjaman Pribadi untuk mengkompensasi hilangnya nilai uang di masa depan. Tingkat bunga nominal seringkali merupakan jumlah dari tingkat riil dan tingkat inflasi. Dapat dipahami bahwa institusi ingin mendapatkan pengembalian nyata atas modal mereka.

Baca Juga: Rokt Membagikan Lima Cara Menciptakan Kepemimpinan Eksekutif yang Efektif

3. Premi Risiko Gagal Bayar

Setiap kali lembaga keuangan memberi sanksi Pinjaman Pribadi Instan, ada kemungkinan peminjam tidak dapat melakukan pembayaran tepat waktu atau membayar penuh. Mereka mengkompensasi risiko dengan menambahkan premi risiko default ke tingkat bunga. Saat itulah konsep peringkat kredit mulai berlaku.

Skor kredit adalah angka 3 digit yang membantu menentukan kelayakan kredit individu, berdasarkan mana lembaga pemberi pinjaman mengevaluasi risiko yang terlibat dalam pemberian pinjaman kepada pemohon tertentu. Individu dengan skor kredit rendah memiliki risiko gagal bayar pinjaman yang tinggi. Oleh karena itu, lembaga keuangan mengintegrasikan premi risiko gagal bayar yang tinggi ke dalam suku bunga akhir mereka. Sebaliknya, mereka yang memiliki skor kredit tinggi memiliki risiko yang lebih rendah, yang pada akhirnya menarik premi risiko gagal bayar yang rendah.

4. Premi Likuiditas

Likuiditas adalah parameter seberapa mudah suatu aset dapat dikonversi menjadi uang tunai. Ini dimaksudkan untuk memberi kompensasi kepada lembaga keuangan atas risiko yang lebih tinggi yang mereka ambil dengan meminjamkan pinjaman semacam itu. Sesuatu seperti emas dapat dengan mudah diubah menjadi uang tunai. Karena ada risiko minimal yang terlibat dalam jenis sekuritas keuangan ini, suku bunga Pinjaman Pribadi terkait yang melekat padanya rendah. Aset likuid yang dapat dengan mudah dikonversi menjadi uang tunai memiliki nilai lebih. Sebaliknya, aset yang kurang likuid menarik suku bunga yang lebih tinggi. Pinjaman lain dengan likuiditas yang lebih sedikit dan tingkat jatuh tempo yang lebih lama memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi yang melekat pada jumlah pokok.

Pemberi pinjaman mana pun tidak akan mau menaruh uang mereka pada transaksi semacam itu jika tingkat bunga terlalu rendah pada rencana pinjaman berisiko tinggi. Seperti komponen lainnya, suku bunga adalah produk alami dari rantai penawaran dan permintaan.

5. Premi Jatuh Tempo

Seperti dibahas di atas, premi jatuh tempo melibatkan bagaimana suku bunga Personal Loan meningkat seiring dengan jangka waktu pinjaman. Ini mengkompensasi lembaga keuangan untuk meminjamkan jumlah yang mereka harus menunggu lebih lama untuk mendapatkan pembayaran penuh. Sehubungan dengan suku bunga, lembaga pemberi pinjaman menawarkan suku bunga yang lebih rendah untuk Pinjaman Pribadi 1 tahun daripada rencana pinjaman 3 tahun.

Biasanya, premi maturitas dianalogikan dengan premi likuiditas. Misalnya, Personal Loan dengan jangka waktu 5 tahun akan memiliki suku bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman dengan jangka waktu 1 tahun. Namun, ada sedikit perbedaan dalam pengeluaran bunga akhir. Itu berarti fungsi suku bunga tidak linier.

Baca Juga: Pekerjaan Metaverse Paling Menuntut Di Tahun 2023

Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Suku Bunga Personal Loan

Sebelum mengajukan Personal Loan, pemohon dapat meminimalkan suku bunga dengan memperbaiki hal-hal tertentu yang mempengaruhi mereka. Beberapa faktor yang mempengaruhi suku bunga antara lain sebagai berikut:

1. Penghasilan

Penghasilan pemohon membantu lembaga keuangan menentukan risiko yang diambilnya dalam meminjamkan uang. Peminjam berisiko tinggi memiliki kemungkinan gagal bayar yang tinggi pada pembayaran EMI. Oleh karena itu, peminjam dengan pendapatan tinggi dan rasio DTI rendah menyarankan pinjaman tepat waktu. Akibatnya, mereka memenuhi syarat untuk Pinjaman Pribadi instan dengan suku bunga lebih rendah daripada yang lain.

2. Riwayat Pembayaran

Riwayat pembayaran yang baik memastikan risiko rendah untuk pinjaman baru. Ini menunjukkan disiplin keuangan yang meningkatkan kredibilitas individu dan menarik suku bunga yang lebih rendah.

3. Kondisi Pasar

Tingkat repo, resesi, inflasi, dan yang lebih signifikan mempengaruhi biaya pinjaman, berdampak langsung pada suku bunga.

Semua komponen ini sangat penting dalam menentukan suku bunga Pinjaman Pribadi, dan sementara beberapa lebih penting daripada yang lain, mereka mempengaruhi calon peminjam dan lembaga keuangan.