您必須了解的重要個人貸款利息組成部分

個人貸款是多功能的融資解決方案，沒有最終用途限制。 從假期費用到醫療費用，人們幾乎可以用它們來滿足所有財務需求。 但是，在申請個人貸款之前，借款人必須確保總費用在預算之內。 這就是他們從貸款中獲得的個人貸款利率將在很大程度上決定還款的總支出的地方。

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簡而言之，利率是個人同意為藉款支付的價格。 它是金融機構對其服務收取的報酬以及他們在放貸時承擔的風險。 但是，利率不斷變化，具體取決於中央銀行確定的利率、金融機構各自的產品以及申請人的資格和還款能力。 無論如何，它通過鼓勵人們藉貸和消費來幫助經濟並使其朝著積極的方向發展。 在計劃申請個人貸款時，有抱負的借款人必須了解利率的組成部分才能做出明智的決定。

個人貸款利率有五個影響利率的主要組成部分。 讓我們來看看。

1. 實際無風險利率

無風險利率假設批准和支付即時個人貸款不涉及任何風險和不確定性。 這種類型的利率取決於借款人從借款、現在花錢和以後支付中獲得多少利益。 它與金融機構向借款人提供一次性付款的興趣形成鮮明對比，只是在以後定期分期付款。

金融機構通過收到比最初借給借款人的更多的錢從該交易中獲益。 這自然會以某種價格下降，因為貸款提供者認為藉錢對他們來說是有利可圖的。

2. 預期通貨膨脹

在基於通貨膨脹率的經濟體中，價格隨時間上漲。 這意味著一種貨幣的購買力可能會在貸款期限內下降。 因此，金融機構將預期通貨膨脹率作為個人貸款利率的組成部分，以補償未來貨幣價值的損失。 名義利率通常是實際利率和通貨膨脹率之和。 機構希望獲得實際資本回報是可以理解的。

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3.違約風險溢價

每當金融機構批准即時個人貸款時，借款人都有可能無法按時付款或全額還款。 他們通過在利率上增加違約風險溢價來補償風險。 這就是信用評級概念發揮作用的時候。

信用評分是一個 3 位數字，可幫助確定個人的信用度，貸款機構可根據此評估向特定申請人貸款所涉及的風險。 信用評分低的人有很高的貸款違約風險。 因此，金融機構將高違約風險溢價納入其最終利率。 相比之下，信用評分高的人所涉及的風險較低，最終會吸引較低的違約風險溢價。

4. 流動性溢價

流動性是資產轉換為現金的難易程度的參數。 它旨在補償金融機構因發放此類貸款而承擔的更高風險。 像黃金這樣的東西可以很容易地兌換成現金。 由於這些類型的金融證券涉及的風險很小，因此相應的個人貸款利率也很低。 可以隨時轉換為現金的流動資產具有更高的價值。 相反，流動性較低的資產會吸引更高的利率。 其他流動性較低、期限較長的貸款本金利率較高。

如果高風險貸款計劃的利率太低，任何貸方都不願意將資金投入此類交易。 與其他組成部分一樣，利率是供需鏈的自然產物。

5. 到期溢價

如上所述，到期溢價涉及個人貸款利率如何隨貸款期限增加。 這補償了金融機構借出的金額，他們必須等待更長的時間才能獲得全額還款。 關於利率，貸款機構提供的 1 年期個人貸款利率低於 3 年期貸款計劃。

通常，期限溢價類似於流動性溢價。 例如，5 年期個人貸款的利率高於 1 年期貸款。 但是，最終的利息支出差別不大。 這意味著利率的函數是非線性的。

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影響個人貸款利率的因素

在申請個人貸款之前，申請人可以通過改善某些會影響他們的事情來最大限度地降低利率，影響利率的一些因素包括：

一、收入

申請人的收入有助於金融機構確定其貸款所承擔的風險。 高風險借款人很有可能拖欠 EMI 還款。 因此，高收入和低 DTI 比率的借款人建議按時貸款。 因此，他們有資格以比其他人低的利率獲得即時個人貸款。

2.還款記錄

良好的還款記錄可確保新貸款的低風險。 它表明財務紀律可以提高個人的信譽並吸引較低的利率。

三、市場情況

回購利率、經濟衰退、通貨膨脹，更重要的是影響貸款成本，直接影響利率。

所有這些組成部分對於確定個人貸款利率都至關重要，雖然有些因素比其他因素更重要，但它們同時影響潛在藉款人和金融機構。