Cum să scapi de datorii și să devii stabil financiar?

Tiffany Aliche se descurca bine pentru ea însăși. Îi plăcea să fie profesoară de grădiniță și obținuse un cuib de dimensiuni bune. Dar o recesiune și o înfruntare nefericită cu un escroc financiar i-au schimbat viața. Dintr-o dată, a rămas fără loc de muncă și într-o gaură adâncă de datorii.

La fund, nu era unde să meargă decât în ​​sus. Aliche a început să tragă calea către propria ei salvare și a venit cu o formulă axată pe integralitatea financiară – o alternativă accesibilă la promisiunile de îmbogățire rapidă sau schemele complicate de a face bani.

Cele zece principii ale formulei au ajutat de atunci peste un milion de femei să economisească și să plătească milioane de datorii. Ele arată că a prelua controlul asupra finanțelor tale nu este înfricoșător – este responsabil!

Dezvoltarea unei mentalități sănătoase în jurul banilor vă va pregăti pentru succesul financiar

Te-ai întrebat vreodată cum ai face față financiar dacă s-ar produce un dezastru? Pentru prea mulți dintre noi, această ipoteză a devenit o realitate crudă. Dacă pandemia de coronavirus arată ceva, este faptul că imprevizibilul se poate întâmpla în orice moment – ​​iar locurile de muncă sau stabilitatea veniturilor pot deveni nemaipomenite .

Dar să fii întreg din punct de vedere financiar înseamnă că nu trebuie să-ți faci griji pentru aceste lucruri. În schimb, fiecare zonă a finanțelor tale funcționează sincronizat, pentru tine. Nu contează dacă locuiești într-un penthouse sau în casa părinților tăi – oricine poate lucra pentru a atinge această stare.

Înainte de a începe cei zece pași către integritatea financiară, verifică-ți mentalitatea despre bani. Este un subiect care aduce adesea cu el anxietate și rușine, dar îți poți depăși factorii declanșatori cu câteva exerciții simple.

A ști când și de ce faci ceva este cu adevărat important atunci când vine vorba de a face schimbări de durată, așa că, mai întâi, recunoaște-ți influențele și modelele banilor . Abordarea ta față de bani nu a apărut de nicăieri. A fost modelat de familia și societatea ta. Începeți să spargeți orice tipare care nu vă este de folos, cercetându-vă ușor comportamentul. Notează-ți obiceiurile financiare. Fii sincer de unde vin, ce te fac să simți și cum ar putea să-ți deraieze obiectivele.

Apoi, stabiliți o voce financiară și utilizați-o pentru a prelua controlul. Imaginează-ți o versiune a ta care este grozavă cu bani. Nu cădea în capcana de a crede că trebuie să muncești din greu pentru bani; în schimb, fă-ți banii să lucreze pentru tine. Când te vezi ca șef, vei începe să iei decizii diferite.

De asemenea, este esențial să găsiți un motiv de recunoștință și să trăiți pentru bucurie. Mai mulți bani îți pot face viața mai ușoară, dar nu te vor face mai fericit după un anumit moment. S-ar putea să vă simțiți inconfortabil când începeți să vă schimbați obiceiurile financiare. Dar acesta este doar un semn al creșterii tale – ceva pentru care să fii recunoscător. Creați o listă de recunoștințe și adăugați-o în fiecare dimineață și seară.

Apoi, amintiți-vă să vă înconjurați de pozitivitate și responsabilitate. Gândește-te la oamenii care te influențează – te încurajează și te susțin? Dacă nu, înlocuiți în mod proactiv aceste scurgeri cu persoane care vă vor ridica.

În cele din urmă, amintește-ți puterea din tine . Aveți tot ce aveți nevoie pentru a urmări abundența financiară! Circumstanțele tale actuale nu sunt sfârșitul; sunt doar începutul.

Un buget solid oferă fundația pentru viitorul tău financiar

A învăța să creezi și să gestionezi un buget este primul tău pas către integritatea financiară. Bugetul dvs. este planul dvs. de a spune da - vă permite să vă satisfaceți visele, fie ele o vacanță tropicală sau întoarcerea la școală.

Elaborarea bugetului este o sarcină activă, care vă solicită să urmăriți cât aduceți în fiecare lună și să vă cunoașteți cheltuielile fixe și variabile. Pe tot parcursul procesului, încercați să fiți cât mai specific posibil.

Pentru a începe, va trebui să vă autodiagnosticați. Faceți o listă cu toate veniturile dvs., mari sau mici. Apoi, faceți o listă de bani scoși . Vizualizează-ți ziua obișnuită. Când și cu ce cheltuiți? Poate că este un plan de date mari, cumpărături online sau să-ți surprinzi prietenii cu băuturi. Notează totul, dar nu judeca! Acum, notați cât cheltuiți pentru fiecare articol și calculați cheltuielile lunare totale.

Următorul pas ar putea deveni puțin emoționant. Aliche recomandă să puneți muzică relaxantă sau să aprindeți o lumânare parfumată pentru a face față. Este timpul să vă calculați economiile lunare de început – acestea sunt cheltuielile dvs. scăzute din venit. Această cifră s-ar putea să te șocheze - dar din nou, fără judecată!

Acum pregătiți-vă să vă vindecați situația financiară. Reveniți la cheltuielile dvs. și atribuiți categorii de control. Etichetați fiecare. Fie B (facturi), UB (facturi de utilități), fie C (cheltuieli în numerar). Aici, numerarul se referă la costuri necontractuale, cum ar fi alimente sau tunsori. Dacă cei mai mulți bani se duc la cheltuielile B și UB, probabil că nu câștigați suficient. Dar dacă cheltuielile tale C costă cel mai mult, ai o problemă de cheltuială prea mare.

Pentru a rezolva acest lucru, reduceți-vă cheltuielile. Începeți cu cheltuielile C; sunt cel mai ușor de controlat. Omiteți cumpărăturile online timp de cel puțin o săptămână (sau două sau trei) și anulați orice abonamente neutilizate. Între timp, va trebui să vă creșteți veniturile – dar mai multe despre asta mai târziu.

Acum este timpul să vă împărțiți fondurile. Veți avea nevoie de două conturi curente - pentru cheltuieli de numerar și facturi, plus două conturi de economii - pentru fonduri de urgență și obiective pe termen lung. Încercați să automatizați cât mai mult posibil - pasul final către buget. Configurarea automată a tuturor depozitelor și plăților nu numai că eliberează timp și energie, dar elimină și posibilitatea unei erori umane.

Și iată-l: un buget care este gata să spună da!

Salvarea ca o veveriță vă va aduce liniște sufletească

Veverițele sunt maeștri salvatori. În timpul sezonului de ghinde, își adună recompense, chiar săpând gropi și plantând ghinde pentru mai târziu (altfel cunoscut sub numele de investiție). Când vine iarna și nu se vede nicio ghindă, veverițele nu sunt îngrijorate. Ei se bagă în casele lor confortabile și trăiesc din economiile pe care le-au stocat în vremuri mai bune.

Comportamentul uman tipic, pe de altă parte, este opusul. Ne place să facem stropi când vremurile sunt bune – „Trăiește pentru moment!” Dar pentru a deveni bun la economisire, trebuie să economisiți ca o veveriță – al doilea pas către integralitatea financiară.

Schimbați-vă obiceiul de la a economisi pentru a cheltui bani la a economisi pentru a face bani. Cu cât economisești mai mult, cu atât poți investi sau folosi mai mult ca pernă în perioadele grele.

Vă amintiți acele subconturi de economii pe care le-ați înființat în timpul bugetului? Este timpul să începeți să depuneți în ele. Aveți două clase de obiective de economisire: de urgență și personale. Pentru început, calculează-ți cifra obiectivului de economii de urgență; ar trebui să fie suficient pentru a acoperi cel puțin trei luni cheltuielile casnice. Apoi calculați cât puteți rezerva în fiecare lună pentru obiectivele dvs. individuale, inclusiv pentru investiții.

De unde vin acești bani în plus? Ei bine, întreabă-te: Care este cea mai mică sumă cu care pot supraviețui lunar? Acesta este bugetul tău pentru tăiței . Scopul nu este să trăiești cu un buget pentru tăiței pentru totdeauna, ci să vezi de unde poți reduce. Ar putea însemna să vă gătiți propriile mese, să vă faceți părul și să vă înclinați spre divertismentul gratuit - cel puțin pentru o perioadă.

O altă modalitate de a economisi este să exersezi cheltuielile conștiente. Înainte de a cumpăra ceva, acordă-ți câteva momente pentru a-ți pune aceste patru întrebări, în această ordine: Am nevoie de el? O iubesc? Îmi place? O vreau? Căutați modalități de a vă modifica cheltuielile pentru aprecieri și pentru a economisi pentru nevoi și iubiri.

Listați obiectivele dvs. de economii de urgență și personale ca facturi noi pe lista dvs. de bani scoși și configurați transferuri lunare pentru fiecare. Cel mai bun cont de economii este unul care câștigă cât mai multă dobândă posibil, împiedică accesul instantaneu și vă păstrează banii în siguranță. Ar putea fi un cont online, care ar putea descuraja cumpărăturile impulsive, oferindu-ți, de asemenea, mai mulți bănuți din dolar decât o bancă tradițională fizică.  

Devenirea fără datorii și creșterea scorului de credit vă permit să vă concentrați pe a câștiga bani

Reversul economiilor este, desigur, datoria – un subiect greu. Dar ai noroc! Scăparea de datorii este al treilea pas pentru a deveni integral financiar.

Nu contează dacă aveți de-a face cu un credit ipotecar, cu un împrumut pentru studenți sau cu carduri de credit; pentru a începe să abordați datoria, trebuie să schimbați modul în care gândiți și vorbiți despre asta. În loc să descrii starea de a datora bani drept „Sunt îndatorat”, spuneți „Am o datorie de plătit”. Datoria nu este un loc, așa că nu vă lăsați blocat acolo.

Pentru a obține o imagine clară a ceea ce datorați, faceți o listă cu sumele, ratele dobânzilor și termenele scadente. Apoi alegeți o strategie de rambursare. Luați în considerare două opțiuni: metoda bulgărelui de zăpadă și metoda avalanșelor . Folosind metoda bulgărelui de zăpadă, îți plătești datoriile de la cel mai mic la cel mai mare. Cu metoda avalanșei, plătiți mai întâi orice datorie are cea mai mare rată a dobânzii.

Cea mai bună strategie depinde într-adevăr de modul în care operezi. Poate că ești motivat de câștiguri mici și rapide. Sau poate preferați o abordare pe termen lung, cu un câștig mai mare. Aliche recomandă amestecarea celor două metode, astfel încât să experimentați atât succese mici, cât și mari.

Dar, așa cum nu ar trebui să vă definiți prin datorii, nu vă concentrați exagerat pe a deveni fără datorii - la urma urmei, este doar o parte a călătoriei dvs. de bani!

Următorul este al patrulea pas către integritatea financiară: creșterea scorului de credit. Scorul dvs. de credit este un număr generat de computer care indică șansele de a plăti o datorie. Un credit bun este calea către cele mai bune rate ale dobânzii și economii uriașe la orice achiziționare cu credit, cum ar fi o casă sau o mașină. Numărul pentru care căutați, cel puțin în SUA, este de 740 sau mai mult.

Să presupunem că ai mușcat glonțul și ai cerut raportul de credit gratuit. . . și ai descoperit că scorul tău actual este o mizerie fierbinte. Nu vă faceți griji; nu uitați să normalizați greșelile financiare și să vă concentrați asupra planului de joc!

Există câțiva factori care vă influențează scorul. Cel mai important este istoricul plăților – capacitatea dumneavoastră de a plăti facturile la timp. Concentrându-vă pe ultimii doi ani, uitați-vă la istoricul dvs. și verificați dacă există erori pe care le puteți contesta. Apoi există utilizarea creditului , care este procentul din limita de credit pe care îl utilizați. Urmăriți-vă să obțineți o medie sub 30 la sută - doar suficient pentru a vă stabili istoricul de credit - și asigurați-vă că plătiți orice sold în fiecare lună.

Crește-ți veniturile evaluându-ți valoarea de sine, construindu-ți abilitățile și obținând o agitație secundară

OK, este timpul să mai primiți niște bani în contul dvs. bancar! Este ușor să te simți blocat atunci când trăiești din bugetul tău cu tăiței și te străduiești să-ți faci economii. Dar amintește-ți puterea ta. Ai auzit vreodată de gâsca care a depus ouă de aur? Acela ești tu – la figurat, desigur!

Există câteva moduri în care vă puteți crește venitul, al cincilea aspect al integrității financiare . Acestea implică îmbunătățirea câștigurilor dvs. actuale, precum și piratarea agitației secundare.

Dar mai întâi trebuie să ceri o mărire de salariu.

Când îi ceri șefului tău mai mulți bani, o carte de laudă care documentează toate modurile în care munca ta beneficiază în mod direct companiei tale te va ajuta să faci un argument bun, la fel și să-ți extinzi abilitățile.

Dar, dacă angajatorul tău actual nu îți recunoaște valoarea, caută un alt loc de muncă! Îmbunătățiți-vă practica și încrederea participând la mai multe interviuri și negociați toate ofertele. Aplica pentru locuri de munca chiar daca nu crezi ca esti candidatul perfect; studiile arată că bărbații o fac tot timpul! O potrivire de 50 la suta este suficienta pentru a-ti oferi o sansa potentialului tau.

Dacă nu vă puteți crește veniturile prin locul de muncă principal, este timpul să elaborați o strategie secundară. Luați în considerare abilitățile tale, întreabă familia și prietenii la ce te pricepi și decide pe care dintre talentele tale poți monetiza. A pune o țintă pe partea ta o va face mai reală. Un obiectiv bun pentru început este de 500 USD pe lună – adică 125 USD pe săptămână sau puțin peste 16 USD pe zi.

Ca profesor, Aliche obișnuia să îngrijească și să îndrume pe o parte, aducând în plus 6.000 de dolari pe an. Succesul ei actual se datorează și ceea ce a fost cândva o slujbă secundară. A început să-și ajute prietenii cu problemele lor cu banii. Apoi prietenii lor au luat în seamă și au început să ceară și ei ajutor. Sora ei a început să o numească „Bugetnista”, iar restul este istorie.

Acum că știi cum să devii stabil financiar, este timpul să începi să crești și să-ți păstrezi averea. În secțiunea următoare ne vom uita la al șaselea pas către integritatea financiară: investiția ca un insider . Investiția atât pentru pensionare, cât și pentru construirea bogăției este modul în care sinele tău prezent are grijă de sinele tău viitor – unul dintre cele mai mari acte de îngrijire de sine.

Fă-ți banii să lucreze pentru tine, investind pentru pensie și avere

Banii sunt ca o plantă; dacă îl pui într-un cont de investiții, va crește. Această creștere se întâmplă din cauza a ceva numit dobândă compusă , care este atunci când banii tăi fac bani și acești bani – dobânda – te fac mai mulți bani.

Practic, dobânda dvs. câștigă dobândă.

Și funcționează indiferent dacă începi cu mult sau doar puțin – nu te îndrăgi de mitul că investiția este doar pentru oameni bogați! Fii consecvent și vei putea construi bogăție prin bursă, indiferent de ceea ce face economia.

În primul rând, trebuie să investești pentru pensie. A pune bani deoparte pentru un viitor îndepărtat nu este întotdeauna ușor. Dar treaba eului tău mai tânăr este să aibă grijă de sinele tău mai în vârstă, așa că ia-ți un minut pentru a-ți imagina persoana care va fi afectată de alegerile pe care le faci astăzi.

Pentru a afla cât trebuie să investiți pentru pensionare, înmulțiți-vă cheltuielile anuale cu 25. Aceasta este suma de care veți avea nevoie pentru a vă menține stilul de viață actual – pentru totdeauna. Dacă urmați regula 4% și nu retrageți niciodată mai mult de atât în ​​fiecare an, nu veți rămâne niciodată fără bani.

Pentru a ajunge acolo, în mod ideal vei investi 20% din venit în fiecare lună. Faceți acest lucru fie printr-un 401(k) prin intermediul serviciului dvs., fie printr-un cont Roth IRA pe care l-ați creat singur. În general, doriți să investiți în acțiuni, pentru o creștere rapidă, și în obligațiuni, care sunt mai lente, dar mai stabile. Angajați-vă la contribuții consecvente și automate – apoi lăsați-l în pace și lăsați-l să crească. Sinele tău viitor îți va mulțumi!

După ce ai început să investești în pensie, poți investi în avere. În primul rând, stabilește cât de mult îți poți permite să contribui în fiecare lună. Ce a mai rămas după ce ți-ai gestionat cheltuielile, economiile, datoriile și pensionarea?

Atunci gândește-te ce fel de investitor ești: activ sau pasiv. Dacă aveți timp de pierdut și nu vă deranjează cercetarea (sau riscul), luați în considerare căutarea activă a acțiunilor. În caz contrar, investițiile pasive precum fondurile mutuale sau fondurile tranzacționate la bursă (ETF) sunt cel mai bun pariu.

Dacă te simți copleșit, începe cu puțin. Ideea este să creați un obicei de a investi. Aliche a început cu 5 dolari pe lună timp de aproape un an. În cele din urmă, cei 5 USD s-au transformat în 50 USD, apoi 500 USD, apoi mai mult. Nu uitați că nu investiți nu este o opțiune!

A face bine cu asigurarea vă va ajuta să vă creșteți valoarea netă

Asigurarea este complicată. Poate fi o risipă de bani – până când ai nevoie de ei. Și atunci , dacă nu o ai, ai putea avea probleme reale. A deveni bine cu asigurarea este al șaptelea pas pentru a deveni integral financiar. Se gândește la asigurare ca la o plasă de siguranță dacă există vreodată o criză.

În primul rând, dacă nu îl aveți deja, obțineți o asigurare de sănătate. Angajatorii oferă de obicei câteva opțiuni. Dacă lucrați pe cont propriu și locuiți în SUA, healthcare.gov este o resursă bună pentru a găsi politica potrivită.

Urmează asigurarea de viață, care oferă beneficiarilor tăi o sumă forfetară dacă mori. Nu aveți nevoie de asigurare de viață dacă sunteți singur și nu aveți persoane dependente financiare sau multe datorii. Dar dacă aveți un soț, copii sau datorii majore, asigurați-vă pentru cel puțin zece ori venitul dvs.

Asigurarea de invaliditate vă acoperă dacă se întâmplă ceva și nu puteți lucra și merită să obțineți și o asigurare de bunuri și accidente.

Asigurările, împreună cu tot ceea ce am acoperit până acum – bugetare, economii, datorii, credit, creșterea veniturilor și investiții – se leagă de al optulea pas al integrității financiare: creșterea averii nete .

Aliche îl numește îmbogățire . Valoarea ta netă nu îți oferă privilegii precum un scor de credit, dar este un indicator financiar important; un număr pozitiv arată că sunteți în sus și în sus.

Calculați-vă valoarea netă scăzând pasivele din active. Datoriile tale sunt ceea ce datorezi – lucruri precum împrumuturi sau datorii de lungă durată cu cardul de credit. Activele sunt orice dețineți și care are valoare - gândiți-vă la economii, acțiuni sau imobiliare.

Amintiți-vă să nu vă judecați pentru orice număr apare. Faceți un obiectiv de valoare netă – să zicem, creșterea acestuia cu 10.000 USD în următorii doi ani – și definiți-vă acțiunile lunare pentru a-l atinge. Acestea pot fi concentrate fie pe pasive, fie pe active. Asigurați-vă că urmăriți și verificați valoarea netă la fiecare șase până la douăsprezece luni și actualizați obiectivul după cum este necesar.

Luați orice decizie financiară având în vedere valoarea dvs. netă. Ori de câte ori este posibil, plătiți în numerar, ceea ce vă oferă adesea mai multă putere de negociere, ca să nu mai vorbim de un impuls psihologic de a cheltui mai puțin. Și economisiți pentru lucrurile pe care le doriți! Pentru că atunci când cumperi pe credit, furi bani din viitorul tău sine și îi cheltui astăzi.

Angajați profesioniști financiari pentru a vă ajuta să atingeți integralitatea financiară și să lăsați o moștenire

Cel mai sigur mod de a-ți atinge obiectivele financiare este să cauți sprijin, sfaturi și îndrumări de către experți; aceasta este echipa ta de bani . Alcătuirea unei echipe de profesioniști financiari și parteneri de responsabilitate pentru a vă menține pe drumul cel bun este al nouălea pas către integritatea financiară.

Să presupunem că îți închiriezi apartamentul, ai niște economii și ai stabilit un 401(k) prin serviciul tău. Echipa dvs. de bani ar putea fi doar un educator financiar, plus partenerul dvs. sau grupul de colegi. Asigurați-vă că sunt ceea ce Aliche numește apărătoare de vise : împuternicirea oamenilor care sunt entuziaști de creșterea financiară.

Dacă finanțele tale sunt mai complicate, atunci vei mai dori câțiva jucători în echipa ta: un contabil, un avocat și poate un planificator financiar și un broker de asigurări pentru sprijin general și pentru a te ajuta să alegi polițele potrivite.

A avea o echipă de bani asigură că nu ești doar șeful vieții tale, ci și al moștenirii tale. Crearea unui plan imobiliar este a zecea și ultima componentă a integrității financiare. Planificarea pentru un timp după ce ai murit poate fi dureroasă și foarte adultă. Dar, este important – indiferent de dimensiunea contului tău bancar. Pentru a ușura lucrurile, încercați să lucrați la unul dintre acești pași la fiecare trei până la șase luni.

Mai întâi, identificați-vă beneficiarii. Cine va primi averea dumneavoastră – orice numerar, proprietate, bijuterii sau alte bunuri – dacă veți decedați? Și cine îți va asuma datoriile? Urmează tutela. Dacă aveți copii sub 18 ani, asigurați-vă că există un plan de îngrijire. Același lucru este valabil și pentru orice animal de companie prețios!

În al treilea rând, scrieți un testament. Dacă se încadrează în bugetul dvs., întâlniți-vă cu un avocat pentru a crea unul. Sau, pentru un testament de bază, accesați online. De asemenea, veți dori să vă ocupați de directivele dumneavoastră anticipate . Acestea includ un testament viu, care este vocea ta atunci când ești în viață, dar nu poți vorbi, precum și o procură durabilă. În cele din urmă, documentați-vă planul de îngrijire pe termen lung în cazul în care aveți nevoie vreodată de ajutor pentru activități precum mâncatul sau scăldat.

Pentru a obține integritatea financiară, te vei asigura că banii tăi funcționează pentru tine și cei dragi – chiar și după moarte.

Concluzie

Urmând zece pași încercați și adevărați, puteți obține integralitatea financiară și puteți obține banii să lucreze pentru dvs. Primii cinci pași acoperă bugetul, economiile, datoria, scorurile de credit și câștigurile.

Acestea sunt elementele fundamentale care te vor ajuta să devii stabil financiar. Ultimii cinci pași – investiție, asigurare, creșterea valorii nete, construirea unei echipe de bani și lăsarea unei moșteniri – sunt despre creșterea și conservarea averii. Pe măsură ce treci prin viață, finanțele și obiectivele tale se vor schimba, dar poți oricând să te întorci la acești zece pași pentru a parcurge diferitele etape.