Как выбраться из долгов и стать финансово стабильным?

Тиффани Аличе чувствовала себя хорошо. Ей нравилось работать воспитателем в дошкольных учреждениях, и она приобрела приличную заначку. Но рецессия и досадная стычка с финансовым мошенником перевернули ее жизнь. Внезапно она оказалась без работы и в глубокой яме долгов.

На дне скалы некуда было идти, кроме как вверх. Алише начала намечать путь к собственному спасению и придумала формулу, ориентированную на финансовую целостность — доступную альтернативу обещаниям быстрого обогащения или сложным схемам зарабатывания денег.

Десять принципов этой формулы с тех пор помогли более чем миллиону женщин сэкономить и погасить миллионы долгов. Они показывают, что контроль над своими финансами не пугает, а расширяет возможности!

Развитие здорового мышления в отношении денег настроит вас на финансовый успех

Вы когда-нибудь задумывались, как бы вы справились с финансовой ситуацией, если бы случилась беда? Для слишком многих из нас эта гипотеза стала суровой реальностью. Если пандемия коронавируса что-то и показывает, так это то, что непредсказуемое может произойти в любой момент — и рабочие места или стабильность доходов могут просто так рухнуть .

Но быть финансово здоровым означает не беспокоиться об этих вещах. Вместо этого каждая область ваших финансов работает синхронно для вас. Неважно, живете ли вы в пентхаусе или в доме ваших родителей – работать над достижением этого состояния может каждый.

Прежде чем приступить к десяти шагам к финансовой целостности, проверьте свое отношение к деньгам. Эта тема часто приносит беспокойство и стыд, но вы можете преодолеть свои триггеры с помощью нескольких простых упражнений.

Знание того, когда и почему вы что-то делаете, действительно важно, когда дело доходит до долгосрочных изменений, поэтому, во-первых, распознайте влияние денег и модели поведения . Ваш подход к деньгам не возник из ниоткуда. Это было сформировано вашей семьей и обществом. Начните ломать любые шаблоны, которые не служат вам, осторожно исследуя свое поведение. Запишите свои финансовые привычки. Будьте честны в том, откуда они берутся, что они заставляют вас чувствовать и как они могут пустить под откос ваши цели.

Затем создайте финансовый голос и используйте его, чтобы взять на себя ответственность. Представьте себе версию себя, которая хорошо обращается с деньгами. Не попадайтесь в ловушку, думая, что вам нужно много работать за деньги; вместо этого заставьте ваши деньги работать на вас. Когда вы видите себя боссом, вы начинаете принимать другие решения.

Также очень важно найти причину для благодарности и жить в радость. Больше денег может облегчить вашу жизнь, но не сделает вас счастливее в какой-то момент. Вы можете чувствовать себя некомфортно, когда начнете менять свои финансовые привычки. Но это всего лишь признак вашего роста — за что нужно быть благодарным. Составьте список благодарностей и добавляйте в него каждое утро и вечер.

Затем не забудьте окружить себя позитивом и ответственностью. Подумайте о людях, которые влияют на вас — вдохновляют ли они вас и поддерживают ли они вас? Если нет, заранее замените этих стоков людьми, которые вас поднимут.

Наконец, помните о силе внутри вас . У вас есть все необходимое для достижения финансового изобилия! Ваши нынешние обстоятельства не конец; они только начало.

Твердый бюджет обеспечивает основу для вашего финансового будущего

Научиться составлять бюджет и управлять им — это ваш первый шаг к финансовой целостности. Ваш бюджет — это ваш план «скажи да» . Он позволяет вам воплотить в жизнь свои мечты, будь то отпуск в тропиках или возвращение в школу.

Бюджетирование — это активная задача, требующая от вас отслеживать, сколько вы приносите каждый месяц, и знать свои постоянные и переменные расходы. На протяжении всего процесса старайтесь быть как можно более конкретным.

Для начала вам нужно провести самодиагностику. Составьте список всех ваших доходов, больших или малых. Затем составьте список вывода денег . Визуализируйте свой обычный день. Когда и на что вы тратите? Это может быть тарифный план с большим объемом данных, покупки в Интернете или сюрприз для друзей напитками. Замечайте все, но не осуждайте! Теперь запишите, сколько вы тратите на каждую вещь, и подсчитайте свои общие ежемесячные расходы.

Следующий шаг может быть немного эмоциональным. Алише рекомендует включить расслабляющую музыку или зажечь ароматическую свечу, чтобы справиться с ситуацией. Пришло время подсчитать ваши начальные ежемесячные сбережения – это ваши расходы, вычтенные из вашего дохода. Эта цифра может вас шокировать — но опять же, без суждений!

Теперь будьте готовы исцелить свое финансовое положение. Вернитесь к своим расходам и назначьте контрольные категории. Отметьте каждый. Либо B (счета), UB (счета за коммунальные услуги), либо C (денежные расходы). Здесь под наличными понимаются внедоговорные расходы, такие как продукты или стрижка. Если большая часть ваших денег идет на расходы B и UB, вы, вероятно, зарабатываете недостаточно. Но если ваши расходы C обходятся вам дороже всего, у вас проблема с чрезмерными расходами.

Чтобы решить эту проблему, сократите свои расходы. Начните с расходов C; ими легче всего управлять. Пропустите онлайн-покупки как минимум на неделю (или две, или три) и отмените все неиспользованные подписки. Между тем, вам нужно будет увеличить свой доход — но об этом позже.

Теперь пришло время разделить ваши средства. Вам понадобятся два расчетных счета — для денежных расходов и счетов, а также два сберегательных счета — для чрезвычайных средств и долгосрочных целей. Постарайтесь максимально автоматизировать — последний шаг к составлению бюджета. Автоматическая настройка всех ваших депозитов и платежей не только высвобождает время и энергию, но и устраняет возможность человеческой ошибки.

И вот оно: бюджет, который готов сказать «да»!

Спасение, как белка, принесет вам душевное спокойствие

Белки – мастера-спасатели. В сезон желудей они собирают свою щедрость, даже копают ямы и сажают желуди на потом (иначе известное как инвестирование). Когда наступает зима и в поле зрения не видно ни желудя, белки не беспокоятся. Они прячутся в своих уютных домах и живут за счет сбережений, которые они накопили в лучшие времена.

Типичное человеческое поведение, с другой стороны, является противоположным. Нам нравится пускать пыль в глаза в хорошие времена – «Живи моментом!» Но чтобы научиться экономить, вы должны копить как белка — второй шаг к финансовой целостности.

Измените свою привычку от сбережений, чтобы тратить деньги, на сбережения, чтобы заработать деньги. Чем больше вы экономите, тем больше вы можете инвестировать или использовать в качестве подушки безопасности в трудные времена.

Помните те сберегательные субсчета, которые вы настраивали при составлении бюджета? Пришло время начать вкладывать в них деньги. У вас есть два класса сберегательных целей: чрезвычайные и личные. Для начала подсчитайте свою целевую цифру сбережений на случай чрезвычайных ситуаций; этого должно быть достаточно, чтобы покрыть как минимум трехмесячные расходы на домашнее хозяйство. Затем подсчитайте, сколько вы можете откладывать каждый месяц на свои индивидуальные цели, включая инвестиции.

Откуда берутся эти дополнительные деньги? Что ж, спросите себя: на какую наименьшую сумму я могу прожить в месяц? Это ваш бюджет на лапшу . Цель состоит не в том, чтобы вечно жить на лапшу, а в том, чтобы увидеть, где вы можете сократить расходы. Это может означать приготовление еды для себя, прическу и пристрастие к бесплатным развлечениям — по крайней мере, на какое-то время.

Еще один способ сэкономить — это практиковать осознанные траты. Прежде чем что-то купить, найдите несколько минут, чтобы задать себе эти четыре вопроса в следующем порядке: нужно ли мне это? Я люблю это? Мне это нравится? Хочу ли я этого? Ищите способы перераспределить свои траты на лайки и желания, чтобы сэкономить на нуждах и любви.

Перечислите свои цели на случай непредвиденных обстоятельств и личные сбережения в качестве новых счетов в своем списке выплат и настройте ежемесячные переводы для каждого из них. Лучший сберегательный счет — тот, который приносит как можно больше процентов, предотвращает мгновенный доступ и сохраняет ваши деньги в безопасности. Это может быть онлайн-аккаунт, который может препятствовать импульсивным покупкам, а также давать вам больше пенни на ваш доллар, чем в традиционном обычном банке.  

Освободившись от долгов и улучшив свой кредитный рейтинг, вы сможете сосредоточиться на зарабатывании денег.

Обратная сторона сбережений — это, конечно, долг — тяжелая тема. Но вам повезло! Избавление от долгов — это третий шаг к финансовому благополучию.

Неважно, имеете ли вы дело с ипотекой, студенческим кредитом или кредитными картами; чтобы начать бороться с долгами, вам нужно изменить то, как вы думаете и говорите о нем. Вместо того, чтобы описывать состояние долга как «Я в долгу», скажите: «У меня есть долг, который нужно заплатить». Долг — это не место, так что не позволяйте себе застрять там.

Чтобы получить четкое представление о том, что вы должны, составьте список с суммами, процентными ставками и сроками погашения. Затем выберите стратегию погашения. Рассмотрим два варианта: метод снежного кома и метод лавины . Используя метод снежного кома, вы погашаете свои долги от меньшего к большему. При лавинном методе вы сначала погашаете тот долг, у которого самая высокая процентная ставка.

Лучшая стратегия действительно зависит от того, как вы действуете. Возможно, вас мотивируют маленькие, быстрые победы. Или, может быть, вы предпочитаете долгосрочный подход с большим выигрышем. Алише рекомендует смешивать два метода, чтобы добиться как малых, так и больших успехов.

Но так же, как вы не должны ограничивать себя долгами, не слишком сосредотачивайтесь на избавлении от долгов – в конце концов, это всего лишь часть вашего денежного пути!

Далее следует четвертый шаг к финансовой целостности: повышение вашего кредитного рейтинга. Ваш кредитный рейтинг — это сгенерированное компьютером число, показывающее шансы на то, что вы погасите долг. Хороший кредит — это ваш путь к лучшим процентным ставкам и огромной экономии на чем-либо, купленном в кредит, например, на доме или автомобиле. Число, к которому вы стремитесь, по крайней мере в США, составляет 740 или выше.

Скажем, вы укусили пулю и запросили бесплатный отчет о кредитных операциях. . . и обнаружил, что ваш текущий счет - полный беспорядок. Не волнуйся; не забудьте нормализовать финансовые ошибки и сосредоточиться на плане игры!

Есть несколько факторов, влияющих на ваш результат. Наиболее важным является история платежей — ваша способность вовремя оплачивать счета. Сосредоточившись на последних двух годах, просмотрите свою историю и проверьте наличие ошибок, которые вы могли бы оспорить. Затем есть использование кредита , которое представляет собой процент вашего кредитного лимита, который вы используете. Стремитесь к среднему менее 30 процентов — достаточно, чтобы установить свою кредитную историю — и не забудьте погасить любой остаток каждый месяц.

Увеличьте свой доход, оценивая свою самооценку, развивая свои навыки и получая подработку

Хорошо, пришло время получить еще немного денег на свой банковский счет! Легко чувствовать себя застрявшим, когда вы живете на свой бюджет на лапшу и изо всех сил пытаетесь накопить свои сбережения. Но помни о своей силе. Вы когда-нибудь слышали о курице, несущей золотые яйца? Это вы – фигурально, конечно!

Есть несколько способов увеличить свой доход, что является пятым аспектом финансовой целостности . Они включают в себя повышение вашего текущего заработка, а также взлом подработки.

Но сначала нужно попросить прибавку.

Когда вы просите у своего босса больше денег, книга для хвастовства , документирующая все способы, которыми ваша работа непосредственно приносит пользу вашей компании, поможет вам привести хороший аргумент, а также расширить свои навыки.

Но если ваш нынешний работодатель не признает вашей ценности, ищите другую работу! Повысьте свою практику и уверенность, пройдя несколько собеседований и обсудив все предложения. Подать заявку на работу, даже если вы не думаете, что вы идеальный кандидат; исследования показывают, что мужчины делают это постоянно! 50-процентного совпадения достаточно, чтобы дать шанс вашему потенциалу.

Если вы не можете увеличить свой доход за счет основной работы, пришло время найти подработку. Подумайте о своих навыках, спросите семью и друзей, в чем вы хороши, и решите, какие из ваших талантов вы можете монетизировать. Поставив цель на свою сторону, вы сделаете ее более реальной. Хорошая стартовая цель — 500 долларов в месяц — это 125 долларов в неделю или чуть более 16 долларов в день.

Будучи учителем, Алише подрабатывала няней и репетитором, зарабатывая дополнительно 6000 долларов в год. Ее нынешний успех также связан с тем, что когда-то было подработкой. Она начала помогать своим друзьям с их денежными проблемами. Потом это заметили их друзья и тоже стали просить о помощи. Ее сестра начала называть ее «Бюджетницей», а остальное уже история.

Теперь, когда вы знаете, как стать финансово стабильным, пришло время начать увеличивать и сохранять свое богатство. В следующем разделе мы рассмотрим шестой шаг к финансовой целостности: инвестировать как инсайдер . Инвестирование как для выхода на пенсию, так и для накопления богатства — это то, как ваше настоящее «я» заботится о себе в будущем — один из величайших актов заботы о себе.

Заставьте ваши деньги работать на вас, инвестируя в свою пенсию и богатство

Деньги подобны растению; если вы поместите его на инвестиционный счет, он вырастет. Этот рост происходит из-за так называемого сложного процента , когда ваши деньги приносят деньги, а эти деньги — проценты — приносят вам еще больше денег.

По сути, ваш интерес приносит проценты.

И это работает независимо от того, начинаете ли вы с большого или с малого — не поддавайтесь мифу о том, что инвестирование — удел только богатых людей! Будьте последовательны, и вы сможете накопить богатство на фондовом рынке независимо от того, что происходит в экономике.

Во-первых, вам нужно инвестировать для вашей пенсии. Откладывать деньги на какое-то далекое будущее не всегда легко. Но работа вашего более молодого «я» — заботиться о себе старшем, поэтому найдите минутку и представьте человека, на которого повлияет выбор, который вы делаете сегодня.

Чтобы рассчитать, сколько вам нужно инвестировать для выхода на пенсию, умножьте свои ежегодные расходы на 25. Это сумма, которая вам понадобится для поддержания вашего нынешнего образа жизни — навсегда. Если вы будете следовать правилу 4 процентов и никогда не будете снимать больше этой суммы каждый год, у вас никогда не закончатся деньги.

Чтобы достичь этого, вы должны в идеале инвестировать 20 процентов своего дохода каждый месяц. Сделайте это либо через 401 (k) через вашу работу, либо через учетную запись Roth IRA, которую вы создали самостоятельно. Как правило, вы хотите инвестировать в акции для быстрого роста и в облигации, которые медленнее, но стабильнее. Сделайте последовательный автоматизированный вклад, а затем оставьте его в покое и позвольте ему расти. Ваше будущее «я» скажет вам спасибо!

После того, как вы начали инвестировать в пенсию, вы можете инвестировать в богатство. Во-первых, определите, сколько вы можете позволить себе вносить каждый месяц. Что осталось после того, как вы справились со своими расходами, сбережениями, долгами и выходом на пенсию?

Затем подумайте, какой вы инвестор: активный или пассивный. Если у вас есть свободное время и вы не возражаете против исследований (или риска), рассмотрите возможность активного изучения акций. В противном случае вам лучше всего подойдут пассивные инвестиции, такие как взаимные фонды или биржевые фонды (ETF).

Если вы чувствуете себя подавленным, начните с малого. Суть в том, чтобы выработать привычку инвестировать. Алише почти год начинал с 5 долларов в месяц. В конце концов, эти 5 долларов превратились в 50 долларов, затем в 500 долларов и еще больше. Просто помните, что не инвестировать - это не вариант!

Хорошее страхование поможет увеличить ваш собственный капитал

Страховка сложная. Это может показаться пустой тратой денег — до тех пор, пока вам это не понадобится. И тогда , если у вас его нет, у вас могут быть серьезные проблемы. Получение хороших результатов со страховкой — это седьмой шаг к финансовому благополучию. Он думает о страховании как о подстраховке на случай кризиса.

Во-первых, если у вас его еще нет, оформите медицинскую страховку. Работодатели обычно предлагают несколько вариантов. Если вы работаете не по найму и живете в США, Health.gov — хороший ресурс для поиска правильной политики.

Далее идет страхование жизни, которое обеспечивает единовременную выплату вашим бенефициарам в случае вашей смерти. Вам не нужна страховка жизни, если вы одиноки и не имеете финансовых иждивенцев или больших долгов. Но если у вас есть супруг, дети или крупный долг, застрахуйте себя как минимум на сумму, в десять раз превышающую ваш доход.

Страхование по нетрудоспособности покрывает вас, если что-то случится, и вы не сможете работать, также стоит застраховать имущество и страхование от несчастных случаев.

Страхование, наряду со всем, что мы рассмотрели до сих пор — составлением бюджета, сбережениями, долгами, кредитами, увеличением дохода и инвестированием — связано с восьмым шагом финансовой целостности: увеличение собственного капитала .

Алише называет это богатством . Ваш собственный капитал не дает вам привилегий, таких как кредитный рейтинг, но это важный финансовый показатель; положительное число показывает, что вы на подъеме.

Рассчитайте свой собственный капитал, вычтя ваши обязательства из ваших активов. Ваши обязательства — это то, что вы должны — такие вещи, как кредиты или давняя задолженность по кредитной карте. Активы — это все, чем вы владеете, что имеет ценность — например, сбережения, акции или недвижимость.

Помните, что нельзя осуждать себя за то, какое число выпадет. Поставьте перед собой цель, например, увеличить ее на 10 000 долларов в течение следующих двух лет, и определите свои ежемесячные действия для ее достижения. Они могут быть ориентированы либо на обязательства, либо на активы. Обязательно отслеживайте и проверяйте свой собственный капитал каждые шесть-двенадцать месяцев и обновляйте свою цель по мере необходимости.

Принимайте любые финансовые решения с учетом собственного капитала. По возможности платите наличными, что часто дает вам больше возможностей для переговоров, не говоря уже о психологическом подталкивании к тому, чтобы тратить меньше. И накопить на то, что вы хотите! Потому что когда вы покупаете в кредит, вы крадете деньги у себя в будущем и тратите их сегодня.

Привлекайте финансовых специалистов, чтобы они помогли вам достичь финансовой целостности и оставить после себя наследие

Самый верный способ достижения ваших финансовых целей — обратиться за поддержкой, советом и советом к эксперту; это ваша команда денег . Создание команды финансовых специалистов и партнеров по подотчетности, которые будут держать вас на правильном пути, — это девятый шаг к финансовой целостности.

Допустим, вы снимаете свою квартиру, у вас есть сбережения и вы создали форму 401(k) благодаря своей работе. Ваша финансовая команда может состоять из финансового педагога, а также вашего партнера или группы сверстников. Убедитесь, что они являются тем, что Алише называет ловцами снов : расширение прав и возможностей людей, которые с энтузиазмом относятся к финансовому росту.

Если ваши финансы более сложны, вам понадобится еще несколько человек в вашей команде: бухгалтер, юрист и, возможно, специалист по финансовому планированию и страховой брокер для общей поддержки и помощи в выборе правильных полисов.

Наличие денежной команды гарантирует, что вы не только хозяин своей жизни, но и своего наследия. Создание имущественного плана является десятым и последним компонентом финансовой целостности. Планировать время после смерти может быть болезненно и очень по-взрослому. Но это важно – независимо от размера вашего банковского счета. Чтобы упростить задачу, попробуйте выполнять хотя бы один из этих шагов каждые три-шесть месяцев.

Во-первых, определите своих бенефициаров. Кто получит ваше имущество — деньги, имущество, драгоценности или другие активы — если вы умрете? И кто возьмет на себя ваши долги? Далее опекунство. Если у вас есть дети в возрасте до 18 лет, убедитесь, что у них есть план ухода. То же самое касается любых драгоценных питомцев!

В-третьих, написать завещание. Если это в рамках вашего бюджета, встретиться с адвокатом, чтобы создать его. Или, для основного завещания, выйти в интернет. Вы также захотите разобраться с вашими предварительными указаниями . К ним относятся завещание о жизни, которое является вашим голосом, когда вы живы, но не можете говорить, а также долговременная доверенность. Наконец, задокументируйте свой план долгосрочного ухода на случай, если вам когда-нибудь понадобится помощь с такими действиями, как прием пищи или купание.

Достигнув финансовой целостности, вы позаботитесь о том, чтобы ваши деньги работали на вас и ваших близких — даже после смерти.

Вывод

Следуя десяти проверенным шагам, вы сможете достичь финансовой целостности и заставить свои деньги работать на вас . Первые пять шагов охватывают составление бюджета, сбережения, долги, кредитные рейтинги и заработок.

Это основные принципы, которые помогут вам стать финансово стабильным. Последние пять шагов — инвестирование, страхование, увеличение собственного капитала, создание финансовой команды и оставление наследия — посвящены увеличению и сохранению вашего богатства. По мере того, как вы идете по жизни, ваши финансы и цели будут меняться, но вы всегда можете вернуться к этим десяти шагам, чтобы пройти разные этапы.