Объяснение комиссий за торговые услуги: все, что вам нужно знать о комиссионных за кредитные карты

Плата за торговый счет является неизбежным и крайне непопулярным элементом создания торгового счета, который позволит вашему бизнесу принимать кредитные и дебетовые карты. Плата за торговые услуги может снизить вашу прибыль и сделать обработку транзакций по кредитным/дебетовым картам еще более дорогостоящей.

Что еще хуже, комиссии часто не раскрываются в процессе продажи и вместо этого появляются из ниоткуда как неожиданный сюрприз в вашем ежемесячном отчете об обработке. В этой статье мы объясним, что такое комиссионные сборы за услуги продавца, какие сборы обычно взимаются и сколько вы должны заплатить за них.

Мы также дадим вам несколько советов о том, как избежать неожиданностей из-за «скрытой» комиссии, и предложим несколько советов, которые помогут вам снизить комиссию за ваш торговый счет.

Что такое торговые сборы?

Сборы за услуги продавца — это просто сборы, уплачиваемые за поддержание торгового счета, необходимого для приема кредитных и дебетовых карт. Многие из этих сборов повторяются ежемесячно или ежегодно, независимо от того, обрабатываете ли вы какие-либо транзакции или нет. Другие сборы оцениваются только в том случае, если происходит определенное событие (например, возвратный платеж).

Что делает сборы за торговые услуги такими сложными?

Основным фактором, усложняющим торговые сборы, является то, что каждый сбор служит определенной цели, которая отличает его от других сборов, что приводит к ошеломляющему разнообразию сборов, которые могут отображаться в вашей выписке об обработке.

Еще одним усложняющим фактором является то, что некоторые сборы с торгового счета взимаются вашим процессором, а другие взимаются основными ассоциациями кредитных карт (например, Visa, Mastercard, Discover и American Express). С этими комиссиями ваш обработчик просто собирает комиссию и передает ее соответствующему юридическому лицу. Излишне говорить, что эти виды сборов не подлежат обсуждению при настройке вашей учетной записи.

Наконец, среди поставщиков торговых услуг нет стандартизации в отношении сборов. В то время как большинство провайдеров, как правило, остаются в пределах средних показателей по отрасли, каждый провайдер может устанавливать свой собственный тарифный план, используя любые критерии, которые он считает подходящими.

Общие комиссии торгового счета для малого бизнеса

Независимо от того, у какого провайдера вы зарегистрируетесь, с вашей учетной записи продавца будут взиматься три типа комиссий за услуги продавца, в том числе следующие:

• Сборы за обработку транзакций: они взимаются банками, ассоциациями карт и вашим процессором за обработку ваших транзакций и перечисление оставшихся средств на ваш счет.
• Запланированные (или повторяющиеся) сборы за учетную запись: это сборы, взимаемые вашим поставщиком торговых услуг за поддержание вашей учетной записи. Обычно они взимаются ежемесячно или ежегодно.
• Непредвиденные сборы: эти сборы оцениваются только в том случае, если происходит определенное инициирующее событие (наиболее распространены возвратные платежи). Обычно это одноразовая дополнительная плата, хотя сборы за несоблюдение требований PCI будут взиматься каждый месяц, пока ваша учетная запись не будет приведена в соответствие.

Плата за обработку для продавца

Эти сборы оцениваются каждый раз, когда вы выполняете транзакцию. Плата за обработку, например, является комиссией за транзакцию. Сборы за транзакции обычно составляют самую большую стоимость приема платежных карт. Комиссии за транзакции по кредитным картам бывают двух видов: 1) проценты (например, 2,19%, 0,25%) или 2) фиксированные комиссии за каждую единицу товара (например, 0,20 доллара США, 0,0195 доллара США). Часто обе формы взимаются за данную транзакцию.

Обратите внимание, что в этой статье основное внимание уделяется сборам за услуги продавца. Пожалуйста, ознакомьтесь с нашим полным руководством по ставкам и комиссиям за обработку кредитных карт, чтобы получить более подробную информацию о комиссиях за обработку кредитных карт.

Запланированные комиссии торгового счета

Запланированные сборы за счет мерчанта — это регулярные сборы, которые вы платите за поддержание своего счета. Хотя большинство этих сборов взимаются ежемесячно, вы также можете столкнуться с ежегодными или ежеквартальными сборами. В то время как многие из наших провайдеров с самым высоким рейтингом раскрывают на своих веб-сайтах полную таблицу комиссий, многие другие этого не делают. В этом случае ваши гонорары должны быть указаны в ваших договорных документах. Обратите внимание, что провайдеры не всегда взимают одинаковую сумму за определенную комиссию для каждого продавца, и некоторые из этих комиссий можно уменьшить или исключить путем постоянных переговоров в процессе настройки учетной записи.

Ниже приведена подборка наиболее распространенных плановых комиссий, используемых платежной индустрией сегодня. Обратите внимание, что сборы за наценку выплачиваются непосредственно вашему провайдеру, а оптовые сборы передаются соответствующему лицу, взимающему сбор.

Непредвиденные торговые сборы

Непредвиденные сборы оплачиваются только тогда, когда с вашей учетной записью происходит заранее определенный инцидент, вызывающий сбор. Большинство этих сборов взимается только один раз за инцидент. Однако плата за несоблюдение требований PCI обычно взимается за каждый месяц, в течение которого ваша учетная запись считается несоответствующей требованиям. К наиболее распространенным непредвиденным расходам относятся следующие:

• Плата за возврат: если вы возвращаете деньги клиенту, оплатившему кредитной или дебетовой картой, ваш обработчик может взимать с вас комиссию за возврат. Большинство процессоров вернут сумму покупки, но некоторые сохранят все взимаемые сборы за обработку транзакций. Политики разных провайдеров сильно различаются, поэтому перед регистрацией убедитесь, что вы понимаете политику своего провайдера.
• Плата за возвратный платеж: более точно описанная как плата за расследование возвратного платежа, вы будете платить эту комиссию своему провайдеру каждый раз, когда клиент подает против вас возвратный платеж в банке-эмитенте своей карты. Плата за возврат средств обычно составляет 15-25 долларов США за каждый возврат средств, хотя некоторые провайдеры возвращают эту плату, если вы выиграете расследование по возврату средств.
• Плата за пакет: многие (но далеко не все) провайдеры взимают небольшую плату всякий раз, когда вы загружаете пакет транзакций для обработки. Розничные предприятия традиционно отправляли все продажи по кредитным/дебетовым картам за день одной партией в конце дня, но этот подход не всегда работает для предприятий электронной коммерции, которые принимают заказы круглосуточно и без выходных. Хотя пакетные сборы обычно стоят всего около 0,10 доллара США каждый, они могут быстро возрасти, если вы не будете осторожны. Сегодня многие провайдеры полностью устранили пакетные сборы.
• Плата за проверку адреса (AVS): Операции без предъявления карты обычно требуют использования службы проверки адреса (AVS) для проверки того, что платежный адрес клиента совпадает с адресом, предоставленным клиентом при оформлении заказа. Сборы AVS — если их взимает ваш провайдер — обычно стоят около 0,10 доллара США каждый. Однако использование AVS является мощным инструментом предотвращения мошенничества с кредитными картами в Интернете, и сборы AVS, как правило, стоят дополнительных затрат.
• Сборы за несоблюдение требований PCI. Этот тип сборов по сути является штрафом за несоблюдение стандартов соответствия PCI для вашего бизнеса. К сожалению, большинство провайдеров просто добавляют эту плату к вашему ежемесячному отчету об обработке, не делая ничего, чтобы помочь вам вернуться в соответствие с требованиями. Мы рекомендуем очень внимательно читать каждую ежемесячную выписку и немедленно обращаться за помощью к своему поставщику медицинских услуг, если вы видите, что с вас была снята эта плата. Плата за несоблюдение обычно составляет около 30 долларов в месяц, пока ваша учетная запись не будет приведена в соответствие.

Имеют ли торговые счета скрытые комиссии?

Среди владельцев бизнеса общепринято, что торговые счета включают скрытые комиссии.

Под «скрытыми» они подразумевают сборы, о которых они либо не знали, либо не были раскрыты агентом по продажам, создавшим их учетную запись. Это правда, что торговые представители, пытающиеся зарегистрировать нового продавца, часто замалчивают — или вообще не упоминают — каждую комиссию, которую вам, возможно, придется заплатить. В то же время продавцы несут равную долю вины, если они не читают свои договорные документы или соглашение с продавцом перед регистрацией.

В вашем торговом соглашении должно быть указано название и размер каждой комиссии, за которую вы будете или можете нести ответственность в течение срока действия вашей учетной записи. (Однако имейте в виду, что некоторые провайдеры защищают себя, включая в свои контракты пункт, который позволяет им вводить новые сборы или повышать существующие с предварительным уведомлением вас или без него.)

Хотя вы должны быть в состоянии найти информацию о каждой комиссии, взимаемой с вашей учетной записи, следующие комиссии вызывают наибольшее количество жалоб продавцов на «скрытые» комиссии:

• Плата за регистрацию приложения или учетной записи: хотя эта практика больше не является распространенной, некоторые провайдеры по-прежнему будут взимать с вас единовременную плату за обработку вашей заявки на торговую учетную запись и, возможно, вторую плату за настройку учетной записи после ее утверждения. Мы рекомендуем вам держаться подальше от любого провайдера, который по-прежнему взимает эти сборы, так как они, вероятно, добавят еще больше комиссий к вашей учетной записи после того, как вы зарегистрируетесь. Исключение составляют продавцы с высоким уровнем риска, где дополнительные гарантии, необходимые для утверждения учетной записи, иногда оправдывают уплату платы за установку.
• Годовые сборы. В дополнение к ежемесячной плате за обслуживание учетной записи некоторые провайдеры также взимают с вас изрядную ежегодную плату, утверждая, что эти расходы необходимы для покрытия стоимости обновлений программного и аппаратного обеспечения. В большинстве случаев, однако, это просто «мусорная» плата, которая прикрепляется к вашему счету, при этом не принося взамен никакой фактической ценности. Ежегодные сборы могут исчисляться сотнями долларов, что является значительными расходами для малого бизнеса.
• Плата за досрочное прекращение: возможно, самая ненавистная «скрытая» комиссия в обрабатывающей промышленности — это плата за досрочное прекращение (ETF). Эта плата, которая обычно составляет от 200 до 600 долларов США, применяется только в том случае, если у вас есть долгосрочный контракт и вы пытаетесь закрыть свою учетную запись до истечения текущего срока. К сожалению, жалобы на ETF обычно исходят от продавцов, которые ошибочно полагались на то, что их агенты по продажам раскрывают все сборы перед регистрацией, и не читали договорные документы. В то время как большинству первоклассных провайдеров в отрасли сегодня больше не требуются долгосрочные контракты или ETF, все еще существует множество традиционных провайдеров, которые будут включать эти функции в качестве стандартных пунктов в свои контракты.

Что вы можете сделать со скрытыми комиссиями торгового счета?

Как мы подчеркивали выше, ваша единственная лучшая защита от скрытых платежей — это внимательно прочитать договорные документы, прежде чем регистрироваться у любого провайдера. Делая это, вы не будете удивлены неожиданной комиссией позже. Другие шаги, которые вы можете предпринять, чтобы уменьшить влияние комиссий с торгового счета на вашу прибыль, включают следующее:

• Зарегистрируйтесь у поставщика платежных услуг (PSP). Очень малым или недавно созданным предприятиям часто не нужны функции торгового счета с полным спектром услуг. Поставщики платежных услуг (PSP), такие как Square, предлагают ежемесячное выставление счетов без долгосрочных контрактов и без ежемесячной платы за основные услуги. Плата за дополнительные услуги четко указана на веб-сайте Square. Несмотря на то, что вы будете платить больше за транзакцию с фиксированной ценой Square, ваши общие затраты будут намного меньше из-за экономии на комиссии за счет.
• Зарегистрируйтесь у прозрачного поставщика торговых счетов: для крупных предприятий использование PSP, такого как Square или PayPal, не будет отличным вариантом из-за проблем со стабильностью счета, более высоких затрат на обработку транзакций и отсутствия специализированных функций. Если вашему бизнесу нужен торговый счет с полным спектром услуг, вы все равно можете найти поставщиков, которые полностью раскрывают свои графики комиссий на своих веб-сайтах. Такие компании, как Helcim и Dharma Merchant Services, предлагают одни из самых подробных сведений о ценах, которые мы когда-либо встречали. С такими прозрачными поставщиками вы сможете более точно оценить свои ожидаемые затраты еще до того, как свяжетесь с их отделами продаж.
• Договаривайтесь о более низких комиссиях: если вы в конечном итоге столкнетесь с более традиционным поставщиком торговых счетов, который не предлагает фиксированный, полностью раскрытый график комиссий, вы все равно можете договориться о некоторых комиссиях, которые приходят с вашей учетной записью. Обратите внимание, что оптовые сборы, которые передаются другим организациям, не подлежат обсуждению, но любые наценки, взимаемые непосредственно вашим провайдером, являются честной игрой. Например, большинство провайдеров на удивление готовы отказаться от платы за досрочное расторжение, если у вас долгосрочный контракт. Ежемесячные минимумы и скользящие резервы (если они у вас есть) также могут быть уменьшены путем переговоров.

Итог по комиссиям за торговые услуги

В то время как комиссионные за торговый счет, безусловно, раздражают (и дороги!), они часто являются неизбежными затратами на ведение бизнеса. Даже если вы зарегистрируетесь у поставщика платежных услуг, такого как Square, который не взимает ежемесячную плату, вы все равно будете оплачивать расходы, связанные с обслуживанием вашей учетной записи, в виде более высоких скоростей обработки транзакций.

К сожалению, общее влияние торговых сборов больше всего ложится на владельцев малого бизнеса с относительно небольшим ежемесячным объемом обработки. Если ваш нынешний провайдер мерчант-аккаунта каждый месяц поражает вас ошеломляющим разнообразием неожиданных комиссий, вам следует подумать о смене провайдера. При поиске более выгодного предложения учитывайте средние показатели по отрасли, указанные в таблице выше, и следуйте рекомендациям, которые мы рекомендуем для снижения общего влияния комиссий за услуги продавца на ваш бизнес. Вы также захотите узнать, как рассчитать эффективную ставку для обработки кредитных карт, что является самым простым и точным способом сравнения общих затрат между различными поставщиками.

Новые владельцы бизнеса также могут ознакомиться со следующими статьями для получения дополнительной информации о выборе лучшего оборудования и программного обеспечения для обработки данных для вашего бизнеса:

• Лучшие машины и терминалы для кредитных карт для малого бизнеса
• Лучшие системы торговых точек на 2022 год
• Лучшие поставщики платежных шлюзов для онлайн-бизнеса