高街银行死了吗？

如果您是数字原生代，它可能就是。 对于越来越多的消费者和企业而言，商业街银行已成为过去。 目前，46% 的消费者仅使用数字渠道进行银行业务。 今天的公司希望能够像订购披萨一样简单地申请融资，而金融科技公司正在实现这一目标。

金融科技公司或金融科技公司通过创新颠覆性数字服务和目标产品迅速重新定义了银行业。 现在，许多服务使企业主能够通过移动或桌面应用程序检查他们的余额、更新账户信息、申请信用、付款和管理费用。

2017 年，88% 的现有金融机构担心他们会因金融科技公司的颠覆性创新而蒙受损失。 为应对挑战，82% 的传统银行计划增加金融科技合作伙伴关系。 俗话说，“如果你不能打败他们，就加入他们。”

从那时起，传统银行一直试图追赶并与金融科技公司合作，以重新获得疲倦的中小企业市场的信心，他们正在转向替代服务以获得最新的财务管理解决方案。 对于中小企业来说，银行与金融科技之间的协同合作关系创造了丰富的选择。

2020 年金融科技的采用

在过去的几年里，金融科技的采用达到了前所未有的高度。 事实证明，消费者和中小企业不仅对金融科技持开放态度，而且对共享数据也持开放态度。

2019 年全球金融科技采用指数显示：

• 全球中小企业采用率为 25%
• 56% 的中小企业使用银行和支付金融科技服务
• 46% 的中小企业使用融资金融科技服务。
• 89% 的中小企业采用者愿意与金融科技公司共享数据

数据显示，中小企业正在摆脱传统银行业务的限制，转向按需数字服务，即使这意味着共享他们的数据。 历来对数据共享持怀疑态度的老牌银行也开始参与其中。 埃森哲的一项调查发现，90% 的银行家认为开放银行业务将推动有机增长高达 10%。

虽然金融科技解决方案的灵活性是中小企业采用率高的主要原因之一，但不要忽视成本的重要性。 许多服务降低了传统银行服务的成本，特别是在国际转账领域。

例如，Transferwise 允许客户以比银行低八倍的价格进行国际转账。 随着负担得起的替代金融服务的兴起，中小企业自然而然地转向更经济的解决方案。

中小企业银行业如何变化

一般来说，如果中小企业在金融科技的兴起中获得了一件事，那就是选择。 根据需要开展业务和管理财务账户的选择。 他们不受高街银行的束缚，而是享受真正无限的在线体验，由在财务规划中发挥更大作用的公司领导。

让我们来看看 2020 年金融科技银行业的趋势。

1. 数字银行的增长

也许最显着的变化是中小企业转向数字服务。 挑战者银行和金融科技公司已经从陷入泥潭和受到严格监管的方法转向灵活和身临其境的在线体验。 金融科技公司没有转向行业规范，而是拥抱创新，重塑被认为不可改变的服务。

Medici Research 指出，全球数字银行业务在欧洲有 21 家，美洲有 8 家，亚洲有 6 家。 欧洲最大的供应商之一是 Monzo，它为消费者和中小企业提供移动银行应用程序和财务管理功能。

例如，有一项功能将间接费用和税款分成单独的部分，以帮助用户准备纳税。 该平台还与 Xero 和 FreeAgent 等会计工具集成，帮助企业更有效地管理账簿。

2. 数字借贷

数字贷款的增长重新定义了中小企业申请融资的方式。 按解决方案全球预测的数字借贷平台市场预计，全球数字借贷平台市场规模将从 2018 年的 51 亿美元增长到 2023 年的 121 亿美元，复合年增长率为 18.7%。 增加的一个重要原因是数字贷款比在银行内申请更方便。

过去，申请人需要填写表格并完成信用检查，然后才能获得融资。 现在，申请人不仅可以在线填写申请，还可以通过由个人提供商而非行业定义的替代数字贷款流程。

例如，OnDeck 是一家为中小企业提供贷款的在线数字贷款机构。 用户只需 10 分钟即可申请 5,000-500,000 美元的贷款。 OnDeck 等服务吸引了中小企业，因为它们消除了传统贷方贷款带来的限制和漫长的等待时间。

3.个性化

金融科技公司开放的天性造就了无数针对企业主的个性化产品。 提供商涉足从数据聚合和人工智能到为个人用户定制解决方案的方方面面，无论他们是个体企业家、中型有限公司还是大型企业。

有针对性的服务可帮助公司做出积极的财务决策，中小企业迫切希望获得更多指导。 64% 的中小企业表示，他们希望银行提供“资金管理”建议（现金流、发票或财务规划）。 寻求财务管理建议服务的客户通常倾向于金融科技而不是传统银行。

不幸的是，银行未能向客户提供个性化产品。 2018 年银行业个性化的力量报告发现，94% 的银行公司无法兑现“个性化承诺”。 因此，寻求财务管理的客户倾向于金融科技银行，而不是传统银行。

4. 全渠道银行

金融科技公司的数字化创新，慢慢为中小企业打造了全渠道体验。 中小企业可以注册银行体验，将多种渠道（从印刷到桌面和移动应用程序）组合成一个统一的体验。 无论他们提供什么设备，用户都可以检查账户并管理他们的财务状况。

全渠道使用和数字原生代的增加使用户体验成为消费者购买决策的重要因素。 事实上，66% 的客户表示，在选择支付和转账服务时，体验是一个主要因素。 态度的转变迫使金融提供商提供优质的全渠道体验。

金融机构现在必须提供具有可靠用户体验的桌面和移动应用程序才能在市场上脱颖而出。 至少，中小型企业和现代消费者希望能够从任何设备登录他们的账户并顺利访问个性化服务。

5. 数据共享和 API 的兴起

API 在颠覆强调保密而不是协作的细分银行体验方面发挥了不可估量的作用。 金融科技公司现在提供的服务包括与第三方合作以提供相关产品和服务。 Monzo 和 Transferwise 等提供商与会计软件集成，以便用户管理他们的财务。

从更广泛的意义上说，银行已经转变为开放银行，在服务提供商之间共享数据，为客户提供最佳体验。 企业对这些服务带来的多样性表示欢迎。 商业开放银行调查发现，77% 的中小企业和大型企业已经参与了开放银行生态系统平台。

开放银行运动为中小企业提供了以前没有的选择。 企业可以从不受陈旧银行规范束缚的新供应商那里选择服务，而不是仅限于从少数供应商中进行选择。

金融科技和中小企业银行业务的下一步是什么？

随着我们进入 2020 年，很明显，中小企业对个性化服务和财务管理服务有着极大的兴趣。 如果银行要满足中小企业的需求并在数字时代与金融科技公司竞争，就需要立即采取行动。

老派银行业务及其所有繁文缛节的限制对现代公司来说并不适用。 前所未有的采用水平表明，公司愿意将资金投入到突破极限并提供真正财务支持的服务上。

尽管许多银行已经认识到调整和生产新服务的必要性，但金融科技初创公司似乎仍在引领该领域的真正创新。 未来十年左右对企业主来说将是一个激动人心的时刻，因为早期的创新者为更标准化的全渠道银行体验铺平了道路。

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