Como se preparar financeiramente para a aposentadoria?

A aposentadoria é um momento de liberdade, descanso e descoberta. Depois de anos de trabalho duro, acordando cedo e voltando tarde para casa, seu tempo é seu – e você merece.

Embora a aposentadoria pareça férias de longo prazo, ser aposentado não é tão fácil quanto você imagina. A aposentadoria exige uma preparação cuidadosa. Você precisará ajustar seus gastos, cuidar da sua saúde e planejar seu tempo livre com sabedoria.

Este artigo irá mostrar-lhe como se preparar melhor para a aposentadoria. Você aprenderá sobre diferentes planos de aposentadoria, maneiras de garantir seu bem-estar financeiro e diferentes caminhos para começar uma nova vida. Mais importante, você descobrirá como tornar a aposentadoria um momento maravilhoso.

A aposentadoria é um desafio para o qual você deve se preparar. Conheça suas cinco etapas

Ontem, você era um membro ativo da força de trabalho. Hoje você está aposentado. Qual será o seu primeiro passo nesta nova fase da vida?

Muitas pessoas se sentem perdidas no início da aposentadoria. Felizmente, você pode ter certeza de que não é esse tipo de aposentado planejando com antecedência.

A aposentadoria é um desafio, pois é um salto para o desconhecido. Afinal, qual é a primeira coisa que você diz quando se apresenta a uma nova pessoa? Você compartilha sua profissão: “Sou advogado” ou “Sou professor”.

Como sociedade, muitas vezes definimos as pessoas por trabalho. A aposentadoria pode parecer como se você tivesse perdido sua identidade social.

Muitas pessoas ficam na cama o dia todo quando se aposentam. Embora isso possa parecer férias, até as férias ficam chatas se você não estiver fazendo nada. Planejar seus dias é fundamental.

Há cinco estágios de aposentadoria. Vamos examinar cada um deles para garantir que sua aposentadoria seja bem-sucedida.

Primeiro, há a pré- aposentadoria . Durante este estágio, você lentamente se desprende do trabalho diário. Você começa a imaginar como será sua vida quando se aposentar.

Em segundo lugar, há a lua de mel ou seu primeiro gosto de liberdade. Como um aposentado recém-formado, agora você pode passar o tempo que quiser em atividades de lazer, como pescar, pintar, ler ou brincar com seus netos.

Em seguida vem o desencanto. Nesta fase, os dias podem começar a parecer longos e você pode começar a sentir falta de sua rotina diária no trabalho.

Você supera o desencanto entrando no quarto estágio, a reorientação . Aqui você se concentra nas coisas que mais importam para você e começa a se ajustar à sua nova situação financeira.

Uma vez reorientado, você alcança o quinto estágio: estabilidade . Estabilidade é se estabelecer e aproveitar o novo ritmo de sua vida.

Seja saudável, organize sua cobertura de saúde e tente manter seus custos de tratamento baixos

É importante cuidar da saúde durante a aposentadoria. Você nunca sabe quando as contas do médico podem começar a somar, portanto, certifique-se de ter um seguro adequado.

No entanto, se você deseja receber a melhor cobertura pelo melhor preço, precisa entender como funciona o seguro de saúde.

Nos Estados Unidos, sua idade desempenha o maior papel na determinação de sua cobertura. Os americanos com mais de 65 anos têm o Medicare – um programa de seguro nacional – disponível para eles, se atenderem aos requisitos da Previdência Social, que estipulam que um indivíduo precisa ter trabalhado pelo menos 40 trimestres. O Medicare garante que aqueles que se qualificam estejam cobertos pelo resto de suas vidas.

É mais complicado para pessoas com menos de 65 anos, pois não há rede federal de segurança sanitária. Pessoas abaixo da idade de aposentadoria geralmente têm seguro de saúde fornecido por um empregador.

No entanto, não se preocupe em perder sua cobertura se estiver desempregado. O Affordable Care Act (ACA), muitas vezes chamado de Obamacare, torna o seguro de saúde acessível para todos e proíbe as empresas de recusar a cobertura se um candidato tiver uma condição médica preexistente.

Claro, você deve procurar ser saudável antes de se aposentar. Tente manter os custos do tratamento baixos também. Aproveite os serviços preventivos, como mamografias, exames de câncer ou colonoscopias, pois a ACA disponibiliza a maioria desses serviços gratuitamente.

Lembre-se: o tratamento médico mais barato é o tratamento pelo qual você não precisa pagar nada!

Não tenha medo de discutir preço com seu médico, também. Compare os custos do tratamento e informe o seu médico se encontrou um negócio melhor. Se você não se sente à vontade para negociar, agora é a hora de aprender!

Finalmente, tente ficar longe de salas de emergência hospitalares caras. Cadeias de lojas, como CVS e Walgreens, oferecem clínicas que podem tratar da maioria das doenças menores. Essas clínicas também oferecem vacinas contra a gripe.

Encontre o equilíbrio certo entre a receita da aposentadoria e os custos de vida criando um plano de gastos

Seu salário regular termina quando a aposentadoria começa. Isso significa que é hora de começar a gerenciar seu orçamento!

Organizar seus gastos é uma parte essencial de se aposentar bem. Você não pode esperar ser resgatado pelos ganhos do mercado de ações ou por um bilhete de loteria premiado se queimar suas economias cedo.

Portanto, tente redimensionar sua vida o mais cedo possível, encontrando um equilíbrio em que seu orçamento anual corresponda ao seu custo de vida.

Muitas pessoas cometem o erro de se aposentar pensando: “Economizei $ 250.000. Isso deve ser o suficiente!” Mas os números não significam nada se você viver além de seus meios.

Você precisa calcular o que pode gastar , considerando as receitas e despesas da aposentadoria e, em seguida, definir um plano de gastos detalhado.

Vejamos os detalhes de como construir um plano de gastos.

Comece analisando extratos bancários e talões de cheques para obter uma compreensão clara de seus hábitos de consumo.

Em seguida, corte todas as despesas relacionadas ao trabalho. Você não estará mais comprando ternos ou gastando pilhas de dinheiro em deslocamentos, por exemplo.

Em seguida, leve em consideração o dinheiro que você começará a receber como pensionista: sua pensão, receita imobiliária, Previdência Social, anuidades e assim por diante.

Não se esqueça de adicionar os rendimentos dos ativos financeiros. Se você tiver US$ 100.000 em poupança ou investimentos, por exemplo, provavelmente ganhará algo como 4% de juros nessas contas.

Depois de comparar receitas e despesas, você verá quanto ainda tem para gastar. Só então você pode descobrir se precisa reduzir seu estilo de vida. Se você achar que precisa viver com um orçamento muito mais apertado, por exemplo, talvez precise fazer grandes mudanças, como vender sua casa e se mudar para um apartamento.

Os benefícios de aposentadoria da Previdência Social são ótimos; seus benefícios crescem a cada ano que você não os reivindica

Ainda é possível receber uma renda depois de se aposentar, pois o programa federal dos EUA Seguro Social paga benefícios de aposentadoria a indivíduos qualificados.

Os benefícios de aposentadoria da Previdência Social são o melhor plano de aposentadoria disponível nos Estados Unidos. Esses benefícios proporcionam renda vitalícia imune à inflação. Seus pagamentos de Seguro Social também podem ser reivindicados por seu cônjuge quando você falecer.

A melhor parte sobre os benefícios da Previdência Social é que eles são isentos de riscos. É um nível de segurança com o qual um investidor do mercado de ações só poderia sonhar!

Os benefícios da Previdência Social também são fáceis de se qualificar: você deve ter mais de 62 anos e ter trabalhado por pelo menos dez anos.

Seus benefícios de aposentadoria do Seguro Social crescem a cada ano que você não recebe, então seja estratégico quando decidir que é hora de reivindicar seus cheques. Quanto mais cedo você fizer isso, menores serão seus pagamentos.

Você pode reivindicar benefícios de aposentadoria assim que tiver 62 anos, mas seus cheques mensais serão 33% maiores se você esperar até os 66 anos. E se você esperar até os 70 anos, seus cheques serão 76% maiores. Veja, a espera faz uma grande diferença!

Algumas pessoas precisam solicitar os benefícios mais cedo, é claro. No entanto, se puder, pense duas vezes antes de decidir coletar. Pergunte a si mesmo: existe alguma maneira de eu sobreviver por mais três ou quatro anos? Você pode ter deixado um emprego, mas poderia trabalhar meio período, por exemplo?

Você também pode considerar cobrir as contas com economias. Pode deixá-lo inseguro para viver de suas economias por um tempo, mas isso pode tornar o que você reivindica da Previdência Social muito mais alto no futuro.

As pensões são pagas mensalmente ou de uma só vez. Tome seu tempo para decidir o que é melhor para você

As pensões tradicionais não são populares nos dias de hoje, pois a maioria das pessoas prefere receber os benefícios como um montante fixo.

Vejamos mais de perto as diferenças nas opções de pensão.

Os planos de previdência oferecem duas formas de recebimento de benefícios. Uma delas é através de pagamentos mensais fixos. Você nunca deixará de receber pagamentos, mesmo que viva até os 120 anos!

A desvantagem dos pagamentos mensais fixos é a inflação. Seus benefícios não mudam com a taxa de inflação, então um aumento do custo de vida, por exemplo, diminuirá lentamente esse valor fixo.

Você também pode receber benefícios de pensão como um montante fixo e, em seguida, armazenar seu dinheiro em uma conta bancária.

A desvantagem de fazer isso é que você precisa investir pessoalmente seu dinheiro para fazê-lo crescer, colocando-o em ações ou títulos. No entanto, se você investe, também assume riscos; você pode comprometer suas economias de aposentadoria se apostar nas ações erradas!

Ao pesar essas duas opções, baseie sua escolha final no estado de sua saúde e em suas habilidades como investidor.

Se você é avesso ao risco e saudável, opte por uma pensão tradicional paga em parcelas mensais. Não há necessidade de arriscar toda a sua pensão se você não quiser se tornar um banqueiro de investimentos!

Você pode querer buscar orientação de um consultor financeiro, mas tenha cuidado: muitos são golpistas. Além disso, se você estiver com boa saúde, poderá desfrutar de uma longa aposentadoria.

Se você é um investidor talentoso, no entanto, vá para o montante fixo. Os pagamentos mensais provavelmente são muito pouco para você se você conhece o dinheiro e deseja assumir riscos de investimento.

Anuidades vitalícias vêm com riscos, mas podem ser boas opções para gerenciar a renda da aposentadoria

Receber um cheque de pagamento final é doloroso. É especialmente difícil quando você não sabe quando o próximo cheque pode chegar.

No entanto, há outra maneira de receber dinheiro adicional depois de se aposentar.

As companhias de seguros oferecem produtos financeiros chamados anuidades . Anuidades são basicamente planos de pensão com pagamentos regulares, ajustados pela inflação, que você “compra”. Você pode comprar anuidades através de agentes de seguros, consultores financeiros ou bancos.

Imagine um homem aposentado de 65 anos. Se ele comprar uma anuidade no valor de $ 100.000 às taxas atuais, ele receberá um pagamento mensal de $ 556 pelo resto de sua vida. Quanto mais velho você for ao comprar uma anuidade, maior será o pagamento mensal. Se você comprar uma anuidade aos 70 anos, por exemplo, às taxas atuais, você receberá um cheque mensal no valor de $ 642.

As anuidades não são isentas de risco, no entanto. Esteja ciente do fator otário .

Imagine que esse homem morra um ano depois de comprar uma anuidade para si mesmo. Nesse caso, a seguradora não pagaria sua anuidade aos parentes. É esse tipo de situação que permite que as seguradoras cumpram as obrigações de pagamento para pessoas que vivem mais do que a média.

Embora as anuidades apresentem algum risco, elas ainda são uma boa opção de poupança para a aposentadoria. Imagine que o mesmo homem investe seus US$ 100.000 em ações. Se o homem ganhasse $ 333 mensais, por exemplo, isso constituiria um retorno de investimento estável. No entanto, ainda seria menos do que uma anuidade pagaria.

Portanto, se você considerar o estresse de gerenciar ações e o risco potencial de perder tudo, as anuidades são uma possibilidade atraente para gerenciar seu dinheiro durante a aposentadoria.

Planos de aposentadoria são uma ótima maneira de economizar. Nunca é tarde para começar, mesmo se você estiver prestes a se aposentar

Pergunte aos aposentados o que eles gostariam de ter feito diferente, e a maioria responderá: “Eu gostaria de ter economizado mais dinheiro”. Mas nunca é tarde para começar a economizar se você usar um plano de aposentadoria!

Os planos de aposentadoria são uma ótima opção para os futuros pensionistas.

Os planos de aposentadoria baseados no emprego são simples de entender. Uma certa quantia de dinheiro é automaticamente deduzida de cada contracheque e reservada, geralmente investida em fundos mútuos.

Os funcionários contribuem com uma média de 8,8% de seu salário de 50 a 60 anos. Para funcionários com 65 anos ou mais, é 10,1%.

A melhor parte de um plano de aposentadoria é que ele pode permitir que você reserve dinheiro com impostos diferidos – ou, dependendo do plano, até mesmo isento de impostos!

O tipo de plano de aposentadoria para o qual você é elegível depende de onde você trabalha, mas as condições são aproximadamente as mesmas nos Estados Unidos.

E não importa se você está prestes a se aposentar e ainda não começou a economizar: nunca é tarde!

No entanto, você pode estar pensando: “Qual é o sentido de economizar dinheiro que vou precisar em alguns anos?” Lembre-se de que você não retirará todo o seu dinheiro do seu plano de uma só vez. Uma grande parte ficará na sua conta e continuará crescendo, com uma redução de impostos!

Isso significa que você pode ganhar muito nos últimos anos de sua carreira. Pode até tornar o seu plano de poupança rentável.

No entanto, o valor que você pode contribuir para o seu plano é limitado. Em 2016, você poderia economizar no máximo US$ 18.000 por ano, mais US$ 6.000 extras para contribuintes com mais de 50 anos.

Mantenha as despesas sob controle gastando no máximo quatro por cento de suas economias por ano

Quanto dinheiro você pode sacar a cada ano sem ficar sem? Isso pode parecer complicado, mas a regra dos quatro por cento pode ajudá-lo.

O consultor financeiro Bill Bengen surgiu com a regra dos quatro por cento há 25 anos, e tem sido a regra de ouro do planejamento financeiro desde então.

De acordo com a regra dos quatro por cento, você pode retirar quatro por cento de suas economias totais a cada ano de sua aposentadoria. Se você mantiver esse percentual, suas economias devem durar pelo menos 30 anos.

Digamos que você comece com $ 100.000, o que significa que você pode sacar $ 4.000 para o seu primeiro ano de aposentadoria.

Se a inflação for de 3% no ano seguinte, você poderá sacar US$ 4.000 junto com mais US$ 120 (três por cento de US$ 4.000). No terceiro ano, você pode sacar US$ 4.120 e outros US$ 124 para a inflação, e assim por diante nos próximos anos.

Ainda é importante investir seu dinheiro ou gerar renda com juros. Pesquisas sobre a regra dos quatro por cento mostraram que é aconselhável investir metade do seu dinheiro em títulos do governo, com vencimentos de quatro a dez anos.

Invista a outra metade de suas economias em ações blue chip – ações de empresas bem estabelecidas e altamente lucrativas que oferecem pouco risco, como Boeing ou General Electric.

Se você não se sentir confortável em colocar metade de suas economias em ações, diminua sua taxa de retirada anual. Em suma, cabe a você equilibrar seus riscos e despesas.

A aposentadoria deve ser relaxante e agradável. Portanto, certifique-se de aproveitar ao máximo, planejando com antecedência. Nunca é cedo demais para começar a pensar na sua aposentadoria!

Conclusão

A aposentadoria pode ser o melhor momento de sua vida, ou pode ser assustadora e estressante. Tudo depende de quão bem você planeja com antecedência.

Classifique as necessidades de saúde, avalie quanto risco de investimento você deseja assumir e encontre um plano de pensão que funcione para você. Nunca é cedo demais para começar a se preparar!