如何為退休做財務準備？

退休是一個自由、休息和發現的時期。 經過多年的辛勤工作，早起晚歸，你的時間是你自己的——你應得的。

雖然退休聽起來像是一個長期的假期，但退休並不像你想像的那麼容易。 退休需要精心準備。 你需要調整你的開支，照顧你的健康，並明智地計劃你的空閒時間。

本文將向您展示如何為退休做最好的準備。 您將了解不同的退休計劃、確保財務狀況的方法以及開始新生活的不同途徑。 重要的是，您會發現如何讓退休成為美好的時光。

退休是一個你應該做好準備的挑戰。 了解它的五個階段

昨天，你是勞動力的活躍成員。 今天，你退休了。 在這個新的人生階段，你的第一步是什麼？

許多人在退休之初感到迷茫。 幸運的是，您可以通過提前計劃確保自己不是這種類型的退休人員。

退休是具有挑戰性的，因為它是向未知的飛躍。 畢竟，當你向一個新人介紹自己時，你說的第一句話是什麼？ 你分享你的職業：“我是一名律師”或“我是一名教師”。

作為一個社會，我們經常通過工作來定義人。 進入退休後會感覺好像你已經失去了你的社會身份。

很多人剛退休時整天躺在床上。 雖然這聽起來像是一個假期，但如果你什麼都不做，即使是假期也會變得無聊。 計劃你的日子是至關重要的。

有五個退休階段。 讓我們回顧一下每一個，以確保您的退休會成功。

首先是提前退休。 在這個階段，你慢慢地從日常工作中解脫出來。 你開始想像你退休後的生活會是什麼樣子。

其次，還有蜜月或你第一次嚐到自由的滋味。 作為一名剛退休的退休人員，您現在可以盡情享受休閒活動，例如釣魚、繪畫、閱讀或與孫子孫女玩耍。

接下來是祛魅。 在這個階段，日子可能會開始變得漫長，你可能會開始想念你的日常工作。

你通過進入第四階段，重新定向來克服祛魅。 在這裡，您重新關注對您最重要的事情，並開始適應新的財務狀況。

一旦你重新定位，你就達到了第五個階段：穩定。 穩定就是安頓下來，享受生活的新節奏。

保持健康，整理您的醫療保險，並儘量降低您的治療費用

在退休期間照顧好自己的健康很重要。 你永遠不知道醫生的賬單什麼時候開始增加，所以要確保你有足夠的保險。

但是，如果您想以最優惠的價格獲得最好的保險，您需要了解健康保險的運作方式。

在美國，您的年齡在決定您的承保範圍方面起著最大的作用。 65 歲以上的美國人如果符合社會保障要求，就可以享受醫療保險（一項國家保險計劃），該要求規定個人需要工作至少 40 個季度。 Medicare 確保符合條件的人在餘生都得到保障。

對於 65 歲以下的人來說，情況更為複雜，因為沒有聯邦健康安全網。 退休年齡以下的人通常有雇主提供的健康保險。

但是，如果您失業，請不要擔心失去保險。 平價醫療法案 (ACA)，通常稱為奧巴馬醫改，讓每個人都能負擔得起醫療保險，並禁止公司在申請人有既往疾病時拒絕承保。

當然，您應該在退休前保持健康。 盡量降低治療費用。 充分利用預防性服務，例如乳房 X 光檢查、癌症篩查或結腸鏡檢查，因為 ACA 使大部分這些服務免費。

請記住：最便宜的醫療保健是您完全無需支付的治療費用！

也不要害怕與您的醫生討論價格。 比較治療費用並讓您的醫療保健提供者知道您是否找到了更好的交易。 如果你不習慣談判，現在是學習的時候了！

最後，盡量遠離昂貴的醫院急診室。 CVS 和 Walgreens 等連鎖店提供可以解決大多數小病的步入式診所。 這些診所也提供流感疫苗。

通過制定支出計劃在退休收入和生活成本之間找到適當的平衡點

您的正常工資在退休開始時結束。 這意味著是時候開始管理您的預算了！

組織你的支出是退休的核心部分。 如果您提早花光積蓄，您就不能指望股市收益或中獎彩票能拯救您。

因此，通過找到一個平衡點，讓您的年度預算與您的生活成本相匹配，儘早嘗試調整您的生活。

許多人在退休時會犯錯誤的想法，“我已經存了 250,000 美元。 應該夠了！” 但是，如果您的入不敷出，數字就毫無意義。

您需要計算您可以負擔的支出，考慮退休收入和支出，然後製定詳細的支出計劃。

讓我們看看如何制定支出計劃的細節。

首先查看銀行對賬單和支票簿，以清楚地了解您的消費習慣。

接下來，削減所有與工作相關的費用。 例如，您將不再購買西裝或在通勤上花費大量現金。

然後考慮你作為養老金領取者將開始收到的錢：你的養老金、房地產收入、社會保障、年金等等。

不要忘記增加金融資產的收入。 例如，如果您有 100,000 美元的儲蓄或投資，您可能會在這些賬戶上賺取 4% 的利息。

一旦你比較了收入和支出，你就會看到你還有多少可以花。 只有這樣，您才能確定是否需要減少生活方式。 例如，如果您發現自己需要以更緊縮的預算生活，您可能必須做出重大改變，例如出售房屋並搬進公寓。

社會保障退休福利很好； 您的福利每年都在增長 您沒有申領

退休後仍有可能獲得收入，因為美國聯邦計劃社會保障計劃向符合條件的個人支付退休福利。

社會保障退休福利是美國最好的退休計劃。 這些福利提供了不受通貨膨脹影響的終身收入。 您的配偶也可以在您去世時領取您的社會保障金。

社會保障福利最好的部分是它們是無風險的。 這是股市投資者夢寐以求的安全水平！

社會保障福利也很容易獲得資格：您必須年滿 62 歲並且工作至少十年。

您的社會保障退休福利每年都會增加，因此當您決定是時候領取您的支票時，請保持戰略性。 您越早這樣做，您的付款就會越低。

您可以在 62 歲時立即領取退休金，但如果您等到 66 歲，您的每月支票將增加 33%。如果您等到 70 歲，您的支票將增加 76%。 看，等待有很大的不同！

當然，有些人必須提前申請福利。 但是，如果可以，請在決定收集之前三思而後行。 問問自己：我有什麼辦法可以再過三四年？ 例如，您可能已經離職，但您可以兼職工作嗎？

您也可以考慮用儲蓄支付賬單。 靠積蓄生活一段時間可能會讓您沒有安全感，但這樣做可能會使您從社會保障中獲得的索賠金額更高。

養老金按月或一次性支付。 花點時間決定哪個最適合你

如今，傳統的養老金並不受歡迎，因為大多數人更喜歡一次性領取福利。

讓我們仔細看看養老金選擇的差異。

養老金計劃提供兩種領取福利的方式。 一種是通過固定的每月付款。 即使您活到 120 歲，您也永遠不會停止收到付款！

每月固定付款的缺點是通貨膨脹。 您的福利不會隨著通貨膨脹率而變化，因此，例如，生活成本的上漲將慢慢減少該固定金額。

您還可以一次性領取養老金福利，然後將錢存入銀行賬戶。

這樣做的缺點是您必須親自投資您的資金以使其增長，將其投入股票或債券。 然而，如果你投資，你也會承擔風險； 如果您押錯股票，您可能會危及您的退休儲蓄！

當您權衡這兩個選項時，您的最終選擇取決於您的健康狀況和您作為投資者的技能。

如果您規避風險且身體健康，請決定按月分期支付傳統養老金。 如果您不想成為投資銀行家，就沒有必要拿您的全部養老金來冒險！

您可能想尋求財務顧問的指導，但要小心：許多人都是騙子。 此外，如果您身體健康，您可能會享受長期的退休生活。

但是，如果您是一位才華橫溢的投資者，請選擇一次性付款。 如果您知道自己的理財方式並想承擔投資風險，那麼每月付款對您來說可能太少了。

終身年金有風險，但可能是管理退休收入的好選擇

收到最後的薪水是痛苦的。 當您不知道下一張支票何時到達時，這尤其困難。

但是，一旦您退休，還有另一種方式可以獲得額外的錢。

保險公司提供稱為年金的金融產品。 年金基本上是您“購買”的定期支付的養老金計劃，並根據通貨膨脹進行了調整。 您可以通過保險代理人、財務顧問或銀行購買年金。

想像一個 65 歲的退休老人。 如果他以當前利率購買價值 100,000 美元的年金，他將在餘生中每月獲得 556 美元的付款。 購買年金時，您的年齡越大，每月支付的金額就越高。 例如，如果您在 70 歲時購買年金，按當前利率計算，您將每月收到價值 642 美元的支票。

然而，年金並非沒有風險。 注意吸盤因素。

想像一下，這個人在為自己單獨購買了年金一年後就去世了。 在這種情況下，保險公司不會向他的親屬支付他的年金。 正是這種情況使保險公司能夠為壽命超過平均水平的人履行付款義務。

雖然年金有一定的風險，但它們仍然是一個很好的退休儲蓄選擇。 想像一下，同一個人將他的 100,000 美元投資於股票。 例如，如果該男子每月賺取 333 美元，這將構成穩定的投資回報。 然而，它仍然比年金支付的要少。

因此，如果您考慮到管理股票的壓力和失去一切的潛在風險，那麼年金是退休期間管理資金的一種有吸引力的可能性。

退休計劃是一種很好的儲蓄方式。 即使您即將退休，任何時候開始都不會太晚

問退休人員他們希望他們有什麼不同的做法，大多數人會回答：“我希望我能存更多的錢。” 但是，如果您使用退休計劃，開始儲蓄永遠不會太晚！

退休計劃對於即將領取養老金的人來說是一個不錯的選擇。

基於就業的退休計劃很容易理解。 一定數量的錢會自動從每筆薪水中扣除並留出，通常投資於共同基金。

從 50 多歲到 60 多歲，員工平均貢獻其工資的 8.8%。 對於 65 歲或以上的員工，這一比例為 10.1%。

退休計劃最好的部分是，它可以讓您將延稅的錢存起來——或者根據計劃，甚至是免稅的！

您有資格參加的退休計劃類型取決於您在哪里工作，但美國各地的條件大致相同。

如果您即將退休但尚未開始儲蓄也沒關係：永遠不會太晚！

然而你可能會想，“我幾年後需要存錢有什麼意義？” 請記住，您不會立即從您的計劃中提取所有現金。 很大一部分將留在您的帳戶中，並且會隨著稅收減免而繼續增長！

這意味著您可以在職業生涯的最後幾年賺很多錢。 它甚至可以使您的儲蓄計劃有利可圖。

但是，您可以為您的計劃供款的金額是有上限的。 在 2016 年，您每年最多可以節省 18,000 美元，外加 50 歲以上的貢獻者額外的 6,000 美元。

通過每年花費不超過儲蓄的 4% 來控制開支

您每年可以取出多少錢而不會用完？ 這看起來很棘手，但百分之四規則可以幫助你。

財務顧問比爾·本根（Bill Bengen）在 25 年前提出了 4% 規則，從那時起它一直是財務規劃的黃金法則。

根據百分之四規則，您可以在退休後每年提取總儲蓄的百分之四。 如果你堅持這個百分比，你的儲蓄應該至少可以持續 30 年。

假設您從 100,000 美元開始，這意味著您可以在退休的第一年提取 4,000 美元。

如果次年通貨膨脹率為 3%，您可以提取 4,000 美元以及額外的 120 美元（4,000 美元的 3%）。 第三年，您可以提取 4,120 美元和另外 124 美元用於通貨膨脹，以此類推。

投資你的錢或從利息中獲得收入仍然很重要。 對 4% 規則的研究表明，將一半的資金投資於期限為 4 到 10 年的政府債券是明智之舉。

將您儲蓄的另一半投資於藍籌股——投資於知名、高利潤且風險很小的公司，例如波音或通用電氣。

如果您不願意將一半的儲蓄存入股票，請降低您的年提款率。 總而言之，平衡風險和費用取決於您。

退休應該是放鬆和愉快的。 因此，請確保通過提前計劃充分利用它。 開始考慮退休永遠不會太早！

結論

退休可能是您一生中最美好的時光，也可能令人恐懼和壓力重重。 這一切都取決於你提前計劃得有多好。

理清醫療保健需求，評估您想承擔多少投資風險，並找到適合您的養老金計劃。 開始準備永遠不會太早！