Как вы можете стать богатым, экономя и инвестируя?

Почему так много американцев боятся научиться инвестировать и экономить свои деньги? Дело в том, что это просто. Все это происходит от наличия плана, который позволяет вам делать как можно меньше. Это означает понимание того, как работают кредитные карты и пенсионные фонды, автоматизацию ваших денег и сосредоточение внимания на терпеливых и разумных инвестициях.

Через простое описание основ инвестирования в этой статье обсуждаются советы по инвестированию, которым все должны были учить в школе.

Не вините других в своих финансовых проблемах. Вини себя

Вы, вероятно, чувствовали себя виноватыми на каком-то этапе из-за того, что не экономили деньги, или, может быть, вы думали, что уже слишком поздно начинать. Сопротивляйтесь этим мыслям! Пора перестать оправдываться.

Первое, что вы должны знать, это то, что вы не должны отвлекаться на информацию, подаваемую вам средствами массовой информации.

Существует много информации о финансах, и она может парализовать. Кроме того, большая часть этой информации скучна и бесполезна, например, «вы должны сократить количество латте», что не принимает во внимание реальную жизнь молодого человека.

Когда дело доходит до инвестиционных советов, у молодых людей есть основания указывать пальцем на СМИ и обвинять других, которые могли бы научить их лучше. Но лучший способ для кого-то изменить результаты своих сбережений — это взять на себя ответственность за свой выбор.

Такие распространенные отговорки, вроде того, что наша система образования не учит управлению капиталом, совершенно неверны. Многие колледжи проводят занятия по финансам, но студенты их не посещают.

Страх потерять деньги — еще одно популярное оправдание для того, чтобы ничего с ними не делать. Но на самом деле предпочтительнее терять деньги, когда вы молоды, потому что вам нечего терять! Затем, когда у вас будет больше позже, вы лучше поймете, как его сохранить. Имейте в виду, что деньги также стекают с вашего счета, когда вы оставляете их застаиваться в банках!

Еще одно оправдание — неспособность откладывать 100 долларов в месяц. На самом деле сумма не так важна. Даже 1 доллар, сэкономленный в день, со временем накапливается.

Все мы помним финансовый кризис 2008 года, когда многие по глупости выводили свои деньги с рынка. Многие из этих людей не имели диверсифицированного портфеля и покупали дорого, а продавали дешево, что было большой ошибкой. Было легко обвинить правительство и банки, но большинство из них не взяли в руки ни одной книги по личным финансам для самообразования.

Нам нужно взять на себя ответственность за свои проблемы и начать их решать.

Теперь, когда вы это знаете, как разбогатеть?

Используйте свои кредитные карты с умом

Понимание того, как использовать возможности кредитных карт, станет вашим первым шагом к экономии денег и обогащению.

Наши самые значительные покупки часто совершаются в кредит, а люди с хорошей кредитной историей могут откладывать большие деньги. Кредит предоставляется в виде кредитов, ипотечных кредитов и кредитных карт, и он позволяет вам совершать крупные покупки, когда у вас нет на них денег прямо сейчас.

Имейте в виду два основных аспекта кредита: кредитный отчет, который регистрирует вашу кредитную деятельность и предоставляет потенциальным кредиторам информацию, связанную с этим, и кредитный рейтинг, число от 300 до 850, которое обозначает ваш кредитный риск для кредиторов.

Если у вас хороший кредитный рейтинг, вы будете привлекательны для кредиторов, а это значит, что они могут предоставить вам более выгодные процентные ставки по кредиту. Что еще лучше, так это то, что хороший кредитный рейтинг может сэкономить вам сотни тысяч долларов в виде процентов.

Например, в 2009 году годовая процентная ставка в США показала, что при хорошем кредитном рейтинге (750–850) по ипотеке в размере 200 000 долларов на 30 лет вы заплатите 359 867 долларов, включая проценты. Плохой кредитный рейтинг (620-639) приведет к выплате 430 427 долларов. Это дополнительные 70 000 долларов!

Наиболее важным кредитным средством являются кредитные карты. Вот несколько умных советов для успешной работы с кредитом:

Убей свой долг: сократи расходы и погаси его! Своевременные платежи по долгам составляют 35 процентов вашего кредитного рейтинга, поэтому организация автоматических платежей по кредитной карте гарантирует, что вы никогда не пропустите платеж.

Затем стоит связаться с компанией, выпустившей вашу кредитную карту, и попросить их отменить ваши ежегодные сборы и сборы за обслуживание, а также снизить годовую процентную ставку. Удивительно, но многие готовы это сделать.

Не забудьте искать лучшие преимущества вы можете от компаний кредитных карт. Консьерж по кредитной карте Рамита даже помог ему достать билеты в филармонию Лос-Анджелеса, когда их, по-видимому, не осталось!

Выберите лучший банк и банковские счета с самыми высокими процентами

Нулевые комиссии и высокие процентные ставки невозможны, верно? Вообще-то, нет!

Интернет-банки часто предлагают лучшие процентные ставки. Их накладные расходы минимальны, и им не нужно тратить деньги на филиалы или маркетинг. Следовательно, их обслуживание клиентов лучше, и они могут получать более низкую норму прибыли, чем традиционные банки. Они также предлагают процентные ставки в шесть-десять раз выше, чем в обычном банке.

Допустим, вы отложили 25 000 долларов. Это даст вам 750 долларов в год при трехпроцентной процентной ставке в онлайн-банке. Сравните это с обычным банком со ставкой 0,5 процента, и вы получите скудные 125 долларов. А теперь представьте, что вы сэкономили 50 000 долларов. Вы получите 1500 долларов в онлайн-банке и ничтожные 250 долларов в обычном банке!

Далее, получить лучшие банковские счета. Минимум должен быть один текущий счет и один сберегательный счет.

Вам нужны расчетные счета для частого снятия средств и сберегательные счета для таких целей, как отпуск или специальные мероприятия.

Здесь у вас есть несколько вариантов: иметь текущий и сберегательный счет в одном и том же банке (ленивый вариант); иметь текущий счет в местном банке и сберегательный счет в онлайн-банке (обычный выбор); или многочисленные текущие и сберегательные счета, лучший выбор для тех, кто не боится усилий и хочет оптимизировать свои счета для разных целей.

Или вы можете оставить расходы на проживание за полтора месяца на своем расчетном счете, а все остальное положить на свой сберегательный счет.

Если наличие многочисленных счетов кажется вам слишком большим, просто выберите расчетный счет без комиссий в местном банке и сберегательный счет с высокой процентной ставкой в ​​онлайн-банке.

Открывайте инвестиционные счета, даже если у вас есть только 50 долларов для старта.

Следить за своими копейками и откладывать немного на свой сберегательный счет — это хорошо, но только так далеко вы продвинетесь. Чтобы действительно заставить ваши деньги работать на вас, вы должны инвестировать.

Для начала неплохо открыть пенсионный фонд 401(k), который многие компании в США предлагают своим сотрудникам.

Чтобы настроить это, вам просто нужно разрешить автоматическую отправку части вашей зарплаты от вашего работодателя на ваш 401 (k). Тогда вы можете сидеть сложа руки и позволить своим деньгам расти.

Наличие 401(k) дает некоторые большие преимущества, такие как налоговые льготы, потому что вы соглашаетесь инвестировать в долгосрочной перспективе, деньги от ваших работодателей, если они согласятся соответствовать вашему взносу 401(k), и что это инвестиция, требующая небольших затрат. усилие.

После вашего 401 (k) вы должны открыть Roth IRA, который является еще одним видом пенсионного счета. В то время как форма 401(k) спонсируется вашим работодателем, IRA Roth строится на ваши собственные деньги.

Настоятельно рекомендуется, чтобы каждый имел как 401(k) , так и Roth IRA, потому что Roth IRA, в отличие от 401(k), позволяет вам инвестировать во что угодно, например, в отдельные акции и индексные фонды.

Кроме того, в то время как 401 (k) использует доллары до налогообложения, и вы облагаетесь налогом, когда снимаете деньги во время выхода на пенсию, IRA Roth использует доллары после уплаты налогов, поэтому вы не облагаетесь налогом на заработанные проценты и когда вы снимаете средства. на пенсии.

Итак, как вы должны начать свой IRA?

Одной ученице было трудно накопить 1000 долларов, чтобы открыть счет Roth IRA, поэтому она выбрала управляющую фирму ( T. Rowe Price ), которая предложила счет без минимальной начальной суммы и решила автоматически вносить 50 долларов в месяц. Ей было легче выделить пятьдесят долларов в месяц, и даже эта сумма — отличное начало.

Выясните, сколько вы тратите, а затем направьте деньги туда, куда вы хотите.

Помните последний раз, когда вы чувствовали себя виноватым из-за того, что купили что-то, но все равно купили? В следующий раз вы будете знать лучше, когда научитесь тратить осознанно.

Осознанные расходы — это сокращение количества денег, которые вы тратите на вещи, которые не так важны для вас, и увеличение расходов на то, что вам действительно важно.

Все, что вам нужно сделать, это принять план осознанных расходов . Автоматически откладывайте и инвестируйте определенную сумму в месяц, а остальное тратьте на то, что хотите, без чувства вины.

Процент, который вы тратите на разные вещи, можно разделить на:

• 60 процентов на фиксированные расходы (аренда, коммунальные услуги, долг)
• 10 процентов на инвестиции (401 (k), Roth IRA)
• 10 процентов на сбережения (отпуск, подарки, непредвиденные расходы)
• 20 процентов на расходы без чувства вины

Осознанные расходы означают размышления о том, что для вас важно. Например, друг Рамита Джим переехал в меньшую квартиру после того, как получил повышение. Почему? Его жилая площадь не имела для него большого значения, но он любил ходить в походы, поэтому вложил в это свои деньги.

Затем научитесь корректировать свои расходы.

Вы можете попробовать «систему конвертов», в которой вы решаете, сколько вы хотите потратить на четыре области, указанные выше, и кладете эти деньги в конверты, поэтому, когда они пусты, в этом месяце больше не будет расходов.

«Конверты» также могут быть метафорическими; Друг Рамита открыл банковский счет с помощью дебетовой карты, которая служила конвертом. Каждый месяц она загружает на карту деньги для общения, а когда деньги заканчиваются, не выходит.

Чтобы отказаться от одного экстремального поведения, требуется некоторое время, поэтому измените свои расходы, а не экономьте, например, 495 долларов в неделю, если раньше вы тратили 500 долларов в неделю. Выберите одну или две основные проблемные области и работайте над ними, вместо того чтобы пытаться вырезать 5 процентов из множества областей.

Плата за овердрафт, например, может составлять более 1000 долларов в год. Стирание этого само по себе будет иметь огромное значение.

Автоматизируйте оплату счетов, чтобы вам не приходилось думать о них

Платить по счетам неудобно и раздражает. Если вы не в восторге от управления деньгами, создайте автоматизированную систему, которая сделает это за вас.

Возьмите план осознанных расходов из последнего раздела и автоматизируйте его, используя свой банк и собственные инструменты для отслеживания своих расходов.

Сначала обратитесь в свой банк, чтобы настроить автоматические переводы и платежи.

Например, настройте автоматические платежи для фиксированных расходов и автоматизируйте снятие средств с вашего расчетного счета на ваш Roth IRA.

Как только это будет сделано, используйте оставшиеся деньги для расходов и установите напоминания в календаре в середине месяца, чтобы сообщать вам, превышаете ли вы свои цели по расходам. Хорошая идея — также иметь 1000 долларов на текущем счете в качестве резерва.

Если ваши расходы идут по плану, то отлично! Если нет, используйте следующие 15 дней, чтобы вернуться на правильный путь.

Еще одна отличная идея — реализовать автоматический денежный поток , подключив все свои счета и создав автоматические переводы.

Трансферы могут быть организованы следующим образом:

Ваша зарплата должна покрывать ваш 401(k) и текущий счет, а ваш текущий счет должен покрывать ваш Roth IRA, сберегательный счет, кредитную карту, фиксированные расходы, когда вы не можете использовать кредитную карту (например, арендную плату), и нечетную сумму. тратить деньги. Ваша кредитная карта должна покрывать другие фиксированные расходы и расходы без чувства вины.

Но как именно вы можете связать все свои учетные записи? Просто автоматизируйте все переводы и платежи:

Скажем, вам платят первого числа месяца. Во-вторых, автоматически отправьте часть своей зарплаты на ваш 401 (k), а все, что осталось, на ваш текущий счет. На пятом автоматически переводите деньги на свой сберегательный счет и на IRA Roth со своего расчетного счета. На седьмом автоматически оплачивайте свои счета и кредитную карту.

Игнорируйте экспертов и инвестируйте простым способом

Эксперты постоянно рассуждают о выборе акций. Но есть гораздо более простой способ инвестирования.

Не верьте экспертам. Ни один из них не может последовательно предсказать, как фонды или акции будут вести себя на рынке с течением времени.

Подобно исследованию Фредерика Броше 2001 года, которое показало, что винные эксперты не могут отличить вина друг от друга, финансовым экспертам не всегда можно доверять. Это потому, что они не видят будущего. Реальность такова, что что бы они ни говорили, эксперты часто ошибаются.

Дэниел Солин, автор книги «Самая умная книга об инвестициях, которую вы когда-либо читали» , описал некоторые исследования, которые показали, что 47 из 50 консультационных фирм настойчиво консультировали инвесторов по акциям компаний вплоть до даты подачи заявления о банкротстве!

Поэтому обходите стороной экспертизу, и выбирайте самый простой путь инвестирования.

Представьте себе инвестиционную пирамиду, в которой каждая категория имеет класс активов . То есть акции, облигации и денежные средства находятся в основе, индексные и взаимные фонды — в середине, а фонды жизненного цикла — вверху.

Эти инвестиции усложняются по мере продвижения вниз по пирамиде, поэтому проще всего использовать автоматические фонды жизненного цикла, также известные как фонды на основе возраста . Какие аспекты пирамиды вы инвестируете посменно в зависимости от вашего возраста.

Например, если вам 25 лет, программа Vanguard Target Retirement 2050 предлагает 90% акций и 10% облигаций, а если вам 55 лет, она предлагает только 63% акций и 37% облигаций.

Как видите, к двадцати годам большая часть ваших активов приходится на акции. Это потому, что вы можете позволить себе рисковать в этом возрасте. По мере того, как вы становитесь старше, баланс изменяется соответствующим образом, и фонды жизненного цикла упрощают жизнь, автоматически подстраиваясь под вас.

Самое замечательное в фондах образа жизни заключается в том, что вам нужно владеть только одним фондом. Затем вам просто нужно решить, куда применить инвестиции фонда, например, 401 (k) или Roth IRA.

Вывод

Экономия и инвестирование денег с умом не должны ограничиваться экспертами, и это не должно быть головной болью.

Упростите свои личные финансы, настроив бесплатные счета, автоматизировав сбережения и оплату счетов, а также немного инвестируя. Это позволит вам перестать беспокоиться о деньгах, расслабиться и позволить своим средствам расти.