改變拉丁美洲的最新金融科技趨勢

在拉丁美洲，科技公司正在針對目前沒有銀行賬戶和銀行賬戶不足的大部分人口提供更具金融包容性的解決方案。 根據拉丁美洲風險投資協會 (LAVCA) 的數據，去年，該地區的金融科技行業獲得了 1.86 億美元的風險投資，其中超過三分之一的投資流向了初創公司。

到目前為止，跨境和支付處理解決方案一直主導著拉丁美洲的金融科技行業。 拉丁美洲貨幣研究中心 (CEMLA) 和多邊投資基金 (MIF) 估計，拉丁美洲的匯款收入將在 2017 年創下新紀錄，約有 740 億美元流入該地區。

但拉丁美洲的金融科技不僅僅是匯款。 隨著越來越多的傳統金融組織加大與金融科技公司的合作力度，以保持相關性，新興領域的解決方案，例如基於資產的貸款和智能合約，預計在未來幾年將變得更加普遍。

隨著拉丁美洲金融科技生態系統的不斷成熟，以下是拉丁美洲發展最快的 4 個金融科技趨勢以及 2018 年需要關注的一些關鍵趨勢。

電子發票和保理

拉丁美洲各國政府都在採用電子發票，甚至強制企業使用電子發票作為打擊欺詐活動的一種方式。 因此，該地區已成為保理行業的全球領導者。 根據美洲開發銀行 (IDB) 和 Finnovista 的一項研究，四分之一的金融科技公司作為替代金融平台運營，提供貸款、眾籌或保理解決方案。

保理業務允許供應商通過將發票或應收賬款出售給貸方以換取現金來滿足其營運資金需求。 該行業每年在全球範圍內移動約 3 萬億美元，保理初創公司正在抓住拉丁美洲的機會，以利用電子發票為各種規模的組織提供的價值。

哥倫比亞的 Mesfix 將投資者與想要出售發票的中小企業聯繫起來，並允許多個資助者通過市場平台為某個發票的部分或全部融資。 智利的 FynPal 允許中小企業在線拍賣他們的發票。 買家可以在投資者之間投標他們的發票，以確保他們獲得最優惠的價格。 Portal Finance 允許中小型企業部署供應鏈融資解決方案，以最有利於業務的條款獲得他們及其供應商所需的關鍵任務資本。

智利是 2003 年率先實施強制電子發票的國家之一。如今，超過 97% 的帳單現在以電子方式提交。 Billentis 的一項研究表明，在 2017 年至 2024 年期間，拉丁美洲的電子發票使用年增長率將達到 32%，其中墨西哥在採用方面處於領先地位。

全數字銀行

為了創建更開放和透明的系統，更好地適應拉丁美洲的移動第一代，幾家金融科技公司正在為智能手機開發全數字銀行選項。 雖然完全數字銀行在拉丁美洲仍然是一個相對較新的概念，但移動金融服務的好處加上正在發生的許多監管變化，正在提高采用率。

例如，巴西的 Nubank 允許用戶通過他們的移動設備申請和訪問萬事達信用卡。 作為一項全數字化服務，Nubank 的運營成本極低，並且不向客戶收取任何費用。 Nubank 成立於 2014 年，已經註冊了超過 800 萬份申請，籌集了超過 3.77 億美元。

根據世界銀行的數據，在阿根廷，只有不到一半的人口擁有銀行賬戶。 然而，超過 40% 的人口擁有智能手機，預計到 2020 年這一數字將達到 70%。 Uala 是一項基於移動的銀行服務，還為沒有銀行賬戶的人提供預付萬事達卡的訪問權限. 7 月，總部位於墨西哥城的銀行 Ve Por Mas 同意收購墨西哥第一家在線銀行機構 Bankaool。

智能合約

在許多拉丁美洲國家，信任度很低，商業通常只在知名人士之間進行。 因此，該地區已成為支持區塊鏈的服務和市場的主要採用者也就不足為奇了。

區塊鏈使使用所謂的“智能合約”或基於區塊鏈的合約成為可能，這些合約在滿足編碼到合約中的特定標準時自動執行。 通過區塊鍊網絡執行合同消除了中間人確認交易的需要。 此外，它提供了一種更具成本效益和透明的記錄保存形式。

但支付或交易證明並不是使用智能合約的唯一方式。 根據尼古拉·庫茲涅佐夫的說法，財產證明，例如土地所有權或其他資產證書，也可以存儲在區塊鏈中。

“土地掠奪今天仍然是世界上的一個問題，窮人面臨的風險最大。 腐敗允許不法團體通過欺詐和操縱行為利用紙質文件。 一些團體通過操縱所有權或偽造文件獲得土地的情況並不少見，”庫茲涅佐夫說。

區塊鏈使操縱記錄變得不可能，因為任何篡改合約的企圖都可以被網絡上的每個人看到。 智能合約初創公司，如阿根廷的 Ripio，為新興市場的借款人、貸方和承銷商提供一系列基於區塊鏈技術的金融服務。

欺詐預防和數字認證

網上缺乏信任和對欺詐的恐懼是互聯網銀行最近才在拉丁美洲興起的一些主要原因。 根據 Easy Solutions 的一項研究，除了對欺詐的恐懼之外，很大一部分拉丁美洲消費者還表現出對網絡釣魚和惡意軟件等常見威脅缺乏知識和意識。

為了鼓勵安全的網上銀行做法，更多的金融機構不僅加強了對消費者教育的承諾，而且還加強了實施更好的技術以首先防止欺詐活動發生的承諾。 此外，許多拉丁美洲政府正在使用生物識別技術來防止欺詐以及為日常交易帶來便利和安全。

銀行業是生物識別技術作為安全認證因素的主要採用者，特別是在巴西，生物識別技術多年來一直在 ATM 上使用，作為一種更可靠和更安全的認證機制。

該地區的金融科技公司也在開發解決方案，以幫助更好地評估金融風險和減少欺詐。 Nequi 是來自 Bancolombia 的金融移動銀行服務，是哥倫比亞第一個部署移動生物識別技術進行身份驗證的公司。 根據美洲開發銀行 (IDB) 和 Finnovista 的研究，欺詐預防和風險管理部門現在是該地區的第五大部門，並且還在增長。

通往金融包容性更強的拉丁美洲之路

據報導，拉丁美洲有 700 多家金融科技公司，並且越來越多的此類企業在上述領域開展業務。 根據奧緯諮詢 (Oliver Wyman) 的一份報告，利用金融科技革命，“拉丁美洲有一個尚未開發的市場，它具有推動利潤和長期商業價值的巨大潛力。”

儘管顛覆拉丁美洲的傳統金融部門並非沒有挑戰，但勢頭正在增強，並將越來越多無法獲得金融服務的人帶入該系統。