401A VS 401K: come selezionare il piano pensionistico appropriato per te

Secondo il Center for Disease Control, l'età media di pensionamento è di 65 anni. Tuttavia, le persone vivono oltre questa età, a volte per altri due decenni, e richiedono ancora una vita attiva. Potresti voler girare i paesi, pagare il mutuo, mandare i tuoi figli a scuola, saldare le tue spese mediche e generalmente permetterti una vita confortevole. Anche se un pensionamento confortevole non accade solo. Per godere della sicurezza finanziaria dopo il pensionamento è necessaria una pianificazione pensionistica deliberata.

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La pianificazione della pensione è il processo di identificazione dei tuoi obiettivi di pensionamento e di elaborazione di strategie finanziarie per raggiungerli. Una delle strategie è scegliere un buon piano pensionistico. Ci sono diversi tipi di piani pensionistici tra cui scegliere. Ogni piano può differire per considerazioni fiscali, contributi annuali, investimento e ritiro. Ad esempio, il 401A contro 401k.

È fondamentale che tu abbia una comprensione completa dei diversi tipi di piani pensionistici, di come funzionano e di come scegliere quello giusto per te. Continua a leggere per saperne di più.

Come scegliere il giusto piano pensionistico

Il primo passo per scegliere un piano pensionistico è capire le tue opzioni. Ecco alcuni dei piani pensionistici tra cui puoi scegliere:

1. Piano 401A

Il piano 401A è un piano pensionistico offerto da organizzazioni senza scopo di lucro, agenzie governative e istituzioni educative ai propri dipendenti. Per questo piano, il datore di lavoro stabilisce l'importo del contributo e il calendario dei contributi. Tuttavia, sia il lavoratore che il datore di lavoro devono contribuire al risparmio pensionistico.

È anche il ruolo del datore di lavoro determinare come verranno investiti i risparmi, rendendo il piano pensionistico 401A piuttosto limitante. La maggior parte delle agenzie governative tende a investire in opzioni di investimento prudenti. Pertanto, se fai parte di una delle organizzazioni sopra menzionate, il piano 401A è un'opzione del piano pensionistico

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2. Piano 401k

401k è un piano pensionistico per le persone nel settore privato. Per il piano tradizionale 401k, il dipendente contribuisce al piano di risparmio con un importo pretassato. Il risparmio cresce sul conto rimanendo esentasse fino al ritiro al momento del pensionamento, dove viene tassato l'importo totale. Tuttavia, se dovessi ritirare il denaro prima del pensionamento, sarebbe anche soggetto a imposta.

D'altra parte, i contributi sono tassati per l'attuale Roth 401kplan, ma i guadagni che maturano non sono soggetti ad alcuna imposta. Ma, come il tradizionale piano 401k, i guadagni accumulati saranno tassabili se ritiri i soldi prima del pensionamento.

Quando si utilizza questo piano pensionistico, il dipendente decide quanto contribuirà e il datore di lavoro corrisponde almeno una parte del contributo del datore di lavoro. Tuttavia, è prerogativa del datore di lavoro scegliere un'opzione di investimento per il denaro risparmiato. La maggior parte dei piani 401k offre 15-30 opzioni di investimento.

Con l'introduzione del Secure Act del 2019, i dipendenti avranno più piani di rendite offerti come investimenti attraverso il piano 401k. La legge sulla sicurezza protegge il datore di lavoro dall'essere citato in giudizio da un dipendente nel caso in cui l'assicuratore non provveda al pagamento della rendita al dipendente.

401A contro 401K

A causa dei loro nomi, questi due tipi di piani pensionistici spesso causano confusione a molte persone. Per cominciare, si noti che il piano 401A Vs 401k ha adottato il loro nome dall'Internal Revenue Code degli Stati Uniti, che li definisce. Allo stesso modo, entrambi i tipi di piani sono offerti dai datori di lavoro. Tuttavia, i due hanno differenze chiave, come mostrato di seguito:

1. Il governo e le organizzazioni senza scopo di lucro offrono il piano 401A mentre il settore privato offre il piano 401K.

2. Per datori di lavoro e dipendenti la partecipazione al piano 401A è obbligatoria, mentre per il piano 401k non è obbligatoria.

3. Per il piano 401A il datore di lavoro determina i contributi, mentre per il piano 401k il lavoratore decide quanto contribuire.

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Un tradizionale conto pensionistico individuale (IRA)

Con questo conto di vecchiaia, i tuoi contributi non vengono tassati, né lo sono i guadagni fino al ritiro durante il pensionamento. L'IRA tradizionale è un piano molto popolare tra i lavoratori a causa dei vantaggi fiscali e di molte opzioni di investimento, tra cui obbligazioni, immobili e azioni. Tuttavia, è tua responsabilità decidere la tua opzione di investimento preferita. Per questo motivo, ti consigliamo di consultare un esperto prima di investire i tuoi soldi.

L'unico aspetto negativo di questo tipo di piano è che ritirare i risparmi prima del pensionamento può essere piuttosto costoso a causa delle tasse imposte sull'importo. Ecco perché devi riflettere prima di decidere di accontentarti di un account IRA tradizionale.

L'IRA Roth

Come discusso in precedenza, i contributi per questo piano sono soggetti a imposta, ma se l'importo viene prelevato durante il pensionamento, si applica l'esenzione fiscale. L'IRA Roth può essere un'opzione per le persone con disabilità, perché possono massimizzare il loro privilegio per le esenzioni fiscali.

A differenza dell'IRA tradizionale, è possibile ritirare i contributi versati nell'IRA Roth. Tuttavia, i guadagni maturati non possono essere prelevati.

IRA SEMPLICE

Il piano pensionistico SIMPLE IRA funziona proprio come il 401kplan, tranne per il fatto che è pensato per le piccole imprese e i lavoratori autonomi. Per SIMPLE IRA, tutti i dipendenti percepiscono gli stessi benefici rispetto a 401k in cui i contributi dei dipendenti si basano sui loro guadagni.

Con il piano SIMPLE IRA, un dipendente può scegliere quanto desidera contribuire o scegliere di non contribuire affatto. Il datore di lavoro, tuttavia, deve contribuire con il 3% o il 2% per corrispondere al contributo del dipendente anche se non contribuisce affatto. A partire dal 2022, i datori di lavoro hanno un limite di contributi fino a $ 14.000 USD , che è basso rispetto a $ 20.500 USD per altri tipi di piani.

SET IRA

Questo account è pensato anche per le piccole imprese e i lavoratori autonomi. Solo il datore di lavoro può aprire il conto, anche se appartiene al lavoratore.

Lo svantaggio di questo account è che è possibile accedere e prelevare facilmente i risparmi pensionistici prima del pensionamento.

SOLO 401K

Un piano SOLO 401K è adatto ai lavoratori autonomi e ai loro coniugi. Tuttavia, non puoi utilizzare questo piano pensionistico se hai dipendenti.

Con questo account, puoi scegliere di contribuire sia come datore di lavoro che come dipendente. Questo tipo di piano aiuta ad aumentare i risparmi per la pensione. A partire dal 2022, i contributi totali come dipendente e datore di lavoro non devono superare $ 61.000 USD per le persone di età inferiore a 50 anni e $ 67.500 USD per le persone di età superiore ai 50 anni.

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Fattori da considerare quando si sceglie un piano pensionistico

Ora che hai una migliore comprensione dell'opzione del piano pensionistico tra cui scegliere, ecco alcuni fattori che dovresti considerare quando scegli il tuo piano:

1. Età del pensionamento

Non tutti vanno in pensione a 65 anni. Alcune persone scelgono il pensionamento anticipato mentre altre lavorano fino a 70 anni. La tua età in cui andare in pensione è molto importante perché determina quanto avrai bisogno per avere una vita confortevole. Se vai in pensione anticipatamente, avrai bisogno di più soldi per durare durante il pensionamento. D'altra parte, se vai in pensione in ritardo, avrai bisogno di meno soldi poiché avrai notevolmente ridotto il numero di anni che trascorrerai dopo il pensionamento.

2. Quali sono i tuoi obiettivi di pensionamento

Come accennato, la vita non finisce con il pensionamento. Semmai, quei 20 anni o più potrebbero essere l'esperienza più bella se pianificati bene. Per raggiungere questo obiettivo, devi identificare come vorresti andare in pensione. Ecco alcune domande essenziali da porsi prima di pianificare il tuo pensionamento.

• Dove vorresti vivere quando andrai in pensione?
• Hai una casa di riposo?
• Vuoi girare il mondo?

3. Debiti

Mentre stai pianificando di andare in pensione, ricorda tutti i tuoi debiti. Che si tratti di prestiti, mutui o persino prestiti peer-to-peer. Ripagare questi prestiti può essere piuttosto impegnativo quando non lavori più. Una volta calcolato il tuo debito, aggiungilo alla somma di denaro di cui avrai bisogno per andare in pensione comodamente, quindi inizia a lavorare per l'importo.

Inizia a pianificare oggi

La pianificazione della pensione è un processo che dura tutta la vita. Prima inizi, migliore è la pianificazione che puoi ottenere. Considera i piani discussi sopra e i fattori che ne derivano mentre prevedi di avere un felice pensionamento.