401A VS 401K: 적절한 은퇴 계획을 선택하는 방법

질병 통제 센터(Center for Disease Control)에 따르면 평균 퇴직 연령은 65세입니다. 그러나 사람들은 이 연령을 넘어서, 때로는 20년 이상 더 살며 여전히 활동적인 생활이 필요합니다. 여러 나라를 여행하고, 모기지론을 갚고, 아이들을 학교에 보내고, 의료비를 정산하고 일반적으로 편안한 삶을 살기를 원할 수 있습니다. 하지만 편안한 은퇴는 그냥 오는 것이 아닙니다. 은퇴 후 재정적 안정을 누리려면 신중한 은퇴 계획이 필요합니다.

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은퇴 계획은 은퇴 목표를 파악하고 이를 달성하기 위한 재무 전략을 수립하는 과정입니다. 전략 중 하나는 좋은 은퇴 계획을 선택하는 것입니다. 다양한 유형의 은퇴 계획을 선택할 수 있습니다. 각 계획은 세금 고려 사항, 연간 기부금, 투자 및 인출이 다를 수 있습니다. 예를 들어, 401A 대 401k.

다양한 유형의 퇴직 계획, 작동 방식 및 적합한 퇴직 계획을 선택하는 방법을 포괄적으로 이해하는 것이 중요합니다. 자세히 알아보려면 계속 읽으세요.

올바른 은퇴 계획을 선택하는 방법

은퇴 계획을 선택하는 첫 번째 단계는 선택 사항을 이해하는 것입니다. 선택할 수 있는 퇴직 계획은 다음과 같습니다.

1. 401A 계획

401A 플랜은 비영리 단체, 정부 기관 및 교육 기관에서 직원에게 제공하는 퇴직 플랜입니다. 이 계획의 경우 고용주는 기여 금액과 기여 일정을 설정합니다. 그러나 근로자와 고용주 모두 퇴직 저축에 기여해야 합니다.

저축을 어떻게 투자할지 결정하는 것도 고용주의 역할이므로 401A 퇴직 계획은 상당히 제한적입니다. 대부분의 정부 기관은 보수적인 투자 옵션에 투자하는 경향이 있습니다. 따라서 위에서 언급한 조직에 속해 있다면 401A 플랜은 은퇴 플랜 옵션입니다.

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2. 401k 계획

401k는 민간 부문에 있는 사람들을 위한 퇴직 계획입니다. 전통적인 401k 계획의 경우 직원은 저축 계획에 세전 금액을 기부합니다. 저축액은 총액이 과세되는 퇴직 시 인출할 때까지 비과세 상태를 유지하면서 계정에서 증가합니다. 그러나 퇴직 전에 돈을 인출하는 경우에도 세금이 부과됩니다.

반면에 기여금은 현재 Roth 401kplan에 대해 세금이 부과되지만 이로 인해 발생하는 이익에는 세금이 부과되지 않습니다. 그러나 전통적인 401k 계획과 마찬가지로 퇴직 전에 돈을 인출하면 발생한 이익에 대해 과세됩니다.

이 퇴직 계획을 사용할 때 직원은 얼마를 기부할 것인지 결정하고 고용주는 고용주의 기여금 중 적어도 일부를 일치시킵니다. 그러나 저축 한 돈에 대한 투자 옵션을 선택하는 것은 고용주의 특권입니다. 대부분의 401k 계획은 15-30개의 투자 옵션을 제공합니다.

2019년 보안법이 도입됨에 따라 직원들은 401k 플랜을 통해 더 많은 연금 플랜을 투자로 제공받을 수 있게 되었습니다. 보안법은 보험사가 직원에게 연금을 지급하지 않을 경우 고용주가 직원에 의해 소송을 당하지 않도록 보호합니다.

401A 대 401K

이름 때문에 이 두 가지 유형의 퇴직 계획은 종종 많은 사람들에게 혼란을 야기합니다. 우선, 401A 대 401k 계획은 이를 정의하는 미국 국세청에서 이름을 채택했습니다. 마찬가지로 두 가지 유형의 계획 모두 고용주가 제공합니다. 그러나 아래에서 볼 수 있듯이 둘에는 주요 차이점이 있습니다.

1. 정부 및 비영리 단체비영리 단체는 401A 플랜을 제공하고 민간 부문은 401K 플랜을 제공합니다.

2. 고용주와 직원은 401A 플랜에 반드시 참여해야 하지만 401k 플랜은 의무사항이 아닙니다.

3. 401A 플랜의 경우 고용주가 기여금을 결정하고 401k 플랜의 경우 직원이 기여금을 결정합니다.

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전통적인 개인 퇴직 계좌(IRA)

이 퇴직 계좌를 사용하면 기여금에 세금이 부과되지 않으며 퇴직 중 인출할 때까지 이익도 과세되지 않습니다. 전통적인 IRA는 세금 혜택과 채권, 부동산 및 주식을 포함한 많은 투자 옵션으로 인해 근로자들 사이에서 매우 인기 있는 플랜입니다. 그러나 선호하는 투자 옵션을 결정하는 것은 귀하의 책임입니다. 따라서 돈을 투자하기 전에 전문가와 상담하는 것이 좋습니다.

이 유형의 계획의 유일한 단점은 퇴직 전에 저축을 인출하면 금액에 부과되는 세금으로 인해 상당한 비용이 소요될 수 있다는 것입니다. 그렇기 때문에 기존 IRA 계정에 대한 결제를 결정하기 전에 신중하게 생각해야 합니다.

로스 IRA

앞서 논의한 바와 같이 이 플랜에 대한 기여금은 과세 대상이지만 퇴직 중에 금액을 인출하는 경우 세금 면제가 적용됩니다. Roth IRA는 면세 혜택을 극대화할 수 있기 때문에 장애가 있는 사람들을 위한 옵션이 될 수 있습니다.

기존 IRA와 달리 Roth IRA에서 기부금을 인출할 수 있습니다. 그러나 발생한 수입은 인출할 수 없습니다.

심플 아이라

SIMPLE IRA 퇴직 계획은 401kplan과 동일하지만 중소기업 및 자영업자를 위한 것입니다. SIMPLE IRA의 경우 직원의 기여금이 소득을 기준으로 하는 401k와 비교하여 모든 직원은 동일한 혜택을 받습니다.

SIMPLE IRA 플랜을 통해 직원은 기부할 금액을 선택하거나 전혀 기부하지 않도록 선택할 수 있습니다. 그러나 고용주는 직원이 전혀 기여하지 않더라도 직원의 기여금에 상응하도록 3% 또는 2%를 기여해야 합니다. 2022년 현재 고용주는 최대 USD $14,000의 기여 한도를 가지고 있으며, 이는 다른 유형의 플랜의 USD $20,500에 비해 낮은 수준입니다.

9월 IRA

이 계정은 중소기업 및 자영업자를 위한 것이기도 합니다. 계정이 직원에게 속한 경우에도 고용주만 계정을 열 수 있습니다.

이 계좌의 단점은 퇴직금에 쉽게 접근하고 퇴직 전에 인출할 수 있다는 것입니다.

솔로 401K

SOLO 401K 플랜은 자영업자와 그 배우자에게 적합합니다. 그러나 직원이 있는 경우 이 퇴직 계획을 사용할 수 없습니다.

이 계정을 사용하여 고용주와 직원 모두로 기여하도록 선택할 수 있습니다. 이러한 종류의 계획은 은퇴 저축을 늘리는 데 도움이 됩니다. 2022년 기준으로 직원 및 고용주로서의 총 기여금은 50세 미만의 경우 USD$61,000, 50세 이상인 경우 USD$67,500를 초과할 수 없습니다.

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은퇴 계획을 선택할 때 고려해야 할 요소

이제 선택할 퇴직 플랜 옵션에 대해 더 잘 이해했으므로 플랜을 선택할 때 고려해야 할 몇 가지 요소는 다음과 같습니다.

1. 퇴직 연령

모든 사람이 65세에 은퇴하는 것은 아닙니다. 어떤 사람들은 조기 은퇴를 선택하고 다른 사람들은 70대 후반에 일합니다. 은퇴 연령은 편안한 삶을 살기 위해 얼마나 필요한지를 결정하기 때문에 매우 중요합니다. 조기 퇴직하면 퇴직 기간 동안 더 많은 돈이 필요합니다. 반면에 늦게 은퇴하면 은퇴 후 쓸 년수가 크게 줄어들기 때문에 필요한 돈이 줄어들 것입니다.

2. 당신의 은퇴 목표는 무엇입니까

언급했듯이 인생은 은퇴한다고 끝나지 않습니다. 계획만 잘 짜면 20년 이상이 가장 아름다운 경험이 될 수 있다. 이를 달성하려면 은퇴 방법을 확인해야 합니다. 다음은 은퇴를 계획하기 전에 스스로에게 물어봐야 할 몇 가지 중요한 질문입니다.

• 은퇴하면 어디에서 살고 싶습니까?
• 은퇴 가정이 있습니까?
• 세계를 여행하고 싶습니까?

3. 부채

은퇴를 계획할 때 모든 부채를 회수하십시오. 대출이든 모기지든 P2P 대출이든 상관없습니다. 더 이상 일하지 않을 때 이러한 대출을 상환하는 것은 꽤 어려울 수 있습니다. 부채를 계산한 후에는 편안하게 은퇴하는 데 필요한 금액을 합산한 다음 해당 금액에 대해 작업을 시작합니다.

지금 계획 시작

은퇴 계획은 평생의 과정입니다. 일찍 시작할수록 더 나은 계획을 달성할 수 있습니다. 행복한 은퇴를 계획할 때 위에서 논의한 계획과 그에 수반되는 요소를 고려하십시오.