401A VS 401K: วิธีการเลือกแผนการเกษียณอายุที่เหมาะสมสำหรับคุณ

ตามรายงานของศูนย์ควบคุมโรค อายุเกษียณโดยเฉลี่ยคือ 65 ปี อย่างไรก็ตาม ผู้คนมีอายุเกินอายุนี้ บางครั้งอาจนานกว่านั้นอีกสองทศวรรษ และยังต้องการชีวิตที่กระฉับกระเฉง คุณอาจต้องการทัวร์ต่างประเทศ ชำระค่าจำนอง ส่งลูกของคุณไปโรงเรียน ชำระค่ารักษาพยาบาล และโดยทั่วไปแล้วจะมีชีวิตที่สะดวกสบาย แม้ว่าการเกษียณอายุที่สะดวกสบายจะไม่เกิดขึ้น หากต้องการมีความมั่นคงทางการเงินหลังเกษียณ ต้องมีการวางแผนการเกษียณอายุอย่างรอบคอบ

โพสต์ที่เกี่ยวข้อง: 5 เคล็ดลับการเกษียณอายุที่คุณไม่ควรรู้เกี่ยวกับ

การวางแผนการเกษียณอายุเป็นกระบวนการในการระบุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณและคิดกลยุทธ์ทางการเงินเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย หนึ่งในกลยุทธ์คือการเลือกแผนการเกษียณอายุที่ดี มีแผนเกษียณหลายประเภทให้เลือก แต่ละแผนอาจแตกต่างกันในการพิจารณาภาษี เงินสมทบรายปี การลงทุน และการถอน ตัวอย่างเช่น 401A กับ 401k

จำเป็นอย่างยิ่งที่คุณจะต้องเข้าใจอย่างถี่ถ้วนเกี่ยวกับแผนการเกษียณอายุประเภทต่างๆ วิธีการทำงาน และวิธีการเลือกแผนที่เหมาะสมสำหรับคุณ อ่านต่อเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติม

วิธีการเลือกแผนการเกษียณอายุที่เหมาะสม

ขั้นตอนแรกของการเลือกแผนการเกษียณอายุคือการทำความเข้าใจตัวเลือกของคุณ นี่คือแผนการเกษียณอายุบางส่วนที่คุณสามารถเลือกได้:

1. แผน 401A

แผน 401A เป็นแผนเกษียณอายุที่เสนอโดยองค์กรไม่แสวงหาผลกำไร หน่วยงานราชการ และสถาบันการศึกษาแก่พนักงาน สำหรับแผนนี้ นายจ้างจะกำหนดจำนวนเงินสมทบและตารางการบริจาค อย่างไรก็ตาม ทั้งลูกจ้างและนายจ้างต้องสมทบเงินออมเพื่อการเกษียณ

นอกจากนี้ยังเป็นบทบาทของนายจ้างในการพิจารณาว่าจะนำเงินออมไปลงทุนอย่างไร ทำให้แผนการเกษียณอายุ 401A ค่อนข้างจำกัด หน่วยงานของรัฐส่วนใหญ่มักจะลงทุนในทางเลือกการลงทุนที่ระมัดระวัง ดังนั้น หากคุณอยู่ในองค์กรใด ๆ ที่กล่าวถึงข้างต้น แผน 401A เป็นตัวเลือกแผนเกษียณอายุ

อ่านเพิ่มเติม: สิ่งที่ต้องตรวจสอบในทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ใหม่ของคุณ

2. แผน 401k

401k เป็นแผนเกษียณสำหรับคนในภาคเอกชน สำหรับแผน 401k แบบดั้งเดิม พนักงานจะจ่ายเงินก่อนหักภาษีให้กับแผนการออม เงินฝากออมทรัพย์เติบโตในบัญชีในขณะที่ยังคงปลอดภาษีจนกว่าจะถอนออกเมื่อเกษียณอายุซึ่งจำนวนเงินทั้งหมดจะถูกหักภาษี อย่างไรก็ตาม หากถอนเงินก่อนเกษียณจะต้องเสียภาษีด้วย

ในทางกลับกัน เงินสมทบจะถูกเก็บภาษีสำหรับ Roth 401kplan ปัจจุบัน แต่กำไรที่เกิดขึ้นไม่ต้องเสียภาษีใดๆ แต่เช่นเดียวกับแผน 401k แบบดั้งเดิม กำไรค้างจ่ายจะต้องเสียภาษีหากคุณถอนเงินก่อนเกษียณ

เมื่อใช้แผนการเกษียณอายุนี้ พนักงานจะเป็นผู้ตัดสินใจว่าจะบริจาคเท่าใด และนายจ้างจะจับคู่เงินสมทบอย่างน้อยส่วนหนึ่งของนายจ้าง แม้ว่านายจ้างจะเลือกทางเลือกการลงทุนเพื่อประหยัดเงินก็ตาม แผน 401k ส่วนใหญ่เสนอตัวเลือกการลงทุน 15-30 แบบ

ด้วยการเปิดตัวพระราชบัญญัติความปลอดภัยปี 2019 พนักงานได้รับการตั้งค่าให้มีแผนเงินรายปีเพิ่มเติมที่เสนอเป็นการลงทุนผ่านแผน 401k พระราชบัญญัติความปลอดภัยปกป้องนายจ้างจากการถูกฟ้องโดยลูกจ้างหากผู้ประกันตนไม่สามารถจ่ายเงินงวดให้กับลูกจ้างได้

401A กับ 401K

เนื่องจากชื่อของพวกเขา แผนการเกษียณอายุทั้งสองประเภทนี้มักสร้างความสับสนให้กับผู้คนจำนวนมาก สำหรับผู้เริ่มต้น โปรดทราบว่าแผน 401A Vs 401k ใช้ชื่อของพวกเขาจากรหัสสรรพากรของสหรัฐอเมริกาซึ่งกำหนดไว้ นายจ้างเสนอแผนทั้งสองประเภทเช่นเดียวกัน อย่างไรก็ตาม ทั้งสองมีความแตกต่างที่สำคัญ ดังที่แสดงด้านล่าง:

1. หน่วยงานภาครัฐและองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรเสนอแผน 401A ในขณะที่ภาคเอกชนเสนอแผน 401K

2. นายจ้างและลูกจ้างจำเป็นต้องมีส่วนร่วมในแผน 401A ในขณะที่แผน 401k ไม่ได้บังคับ

3. สำหรับแผน 401A นายจ้างเป็นผู้กำหนดเงินสมทบ ในขณะที่สำหรับแผน 401k พนักงานตัดสินใจว่าจะบริจาคเท่าใด

อ่านเพิ่มเติม: คุณหาเลี้ยงชีพด้วยการเล่นล็อตโต้ได้ไหม?

บัญชีเกษียณอายุบุคคลแบบดั้งเดิม (IRA)

ด้วยบัญชีเกษียณอายุนี้ เงินสมทบของคุณไม่ต้องเสียภาษี และเงินได้จนกว่าจะถอนออกระหว่างการเกษียณจะไม่ได้รับเช่นกัน IRA แบบดั้งเดิมเป็นแผนงานที่ได้รับความนิยมมากในหมู่คนงานเนื่องจากสิทธิประโยชน์ทางภาษีและตัวเลือกการลงทุนมากมาย รวมถึงพันธบัตร อสังหาริมทรัพย์ และหุ้น อย่างไรก็ตาม เป็นความรับผิดชอบของคุณในการตัดสินใจเลือกทางเลือกการลงทุนที่คุณต้องการ ด้วยเหตุผลดังกล่าว ขอแนะนำให้ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญก่อนตัดสินใจลงทุน

ข้อเสียเพียงอย่างเดียวของแผนประเภทนี้คือการถอนเงินออมก่อนเกษียณอาจมีค่าใช้จ่ายค่อนข้างสูงเนื่องจากภาษีที่เรียกเก็บจากจำนวนเงิน นั่นเป็นเหตุผลที่คุณต้องคิดให้รอบคอบก่อนตัดสินใจเลือกบัญชี IRA แบบเดิม

Roth IRA

ตามที่กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ เงินสมทบสำหรับแผนนี้ต้องเสียภาษี แต่ถ้าจำนวนเงินดังกล่าวถูกถอนออกในระหว่างการเกษียณอายุ จะได้รับการยกเว้นภาษี Roth IRA สามารถเป็นทางเลือกสำหรับผู้ทุพพลภาพ เนื่องจากสามารถให้สิทธิพิเศษสูงสุดในการยกเว้นภาษีได้

ต่างจาก IRA แบบดั้งเดิม คุณสามารถถอนเงินบริจาคที่ทำใน Roth IRA ได้ อย่างไรก็ตาม รายได้ที่เกิดขึ้นไม่สามารถถอนออกได้

ง่าย ๆ IRA

แผนการเกษียณอายุของ SIMPLE IRA นั้นทำงานเหมือนกับแผน 401k ยกเว้นว่าแผนนี้มีไว้สำหรับธุรกิจขนาดเล็กและผู้ประกอบอาชีพอิสระ สำหรับ SIMPLE IRA พนักงานทุกคนจะได้รับผลประโยชน์ที่เท่าเทียมกันเมื่อเทียบกับ 401k ซึ่งเงินสมทบของพนักงานขึ้นอยู่กับรายได้ของพวกเขา

ด้วยแผน SIMPLE IRA พนักงานสามารถเลือกได้ว่าต้องการบริจาคเท่าใด หรือเลือกที่จะไม่บริจาคเลยก็ได้ อย่างไรก็ตาม นายจ้างต้องบริจาค 3% หรือ 2% เพื่อให้ตรงกับเงินสมทบของพนักงาน แม้ว่าพวกเขาจะไม่มีส่วนร่วมเลยก็ตาม ในปี 2565 นายจ้างมีวงเงินบริจาคสูงถึง 14,000 เหรียญสหรัฐ ซึ่งถือว่าต่ำเมื่อเทียบกับ 20,500 เหรียญสหรัฐสำหรับแผนประเภทอื่น

SEP IRA

บัญชีนี้มีไว้สำหรับธุรกิจขนาดเล็กและผู้ประกอบอาชีพอิสระ เฉพาะนายจ้างเท่านั้นที่สามารถเปิดบัญชีได้แม้ว่าจะเป็นของลูกจ้างก็ตาม

ข้อเสียของบัญชีนี้คือเงินออมเพื่อการเกษียณสามารถเข้าถึงและถอนได้ง่ายก่อนเกษียณ

โซโล 401K

แผน SOLO 401K เหมาะสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระและคู่สมรส อย่างไรก็ตาม คุณไม่สามารถใช้แผนการเกษียณอายุนี้ได้หากคุณมีพนักงาน

ด้วยบัญชีนี้ คุณสามารถเลือกบริจาคได้ทั้งในฐานะนายจ้างและลูกจ้าง แผนประเภทนี้ช่วยเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณ ณ ปี 2022 เงินสมทบทั้งหมดในฐานะลูกจ้างและนายจ้างไม่ควรเกิน 61,000 ดอลลาร์สหรัฐ สำหรับผู้ที่อายุต่ำกว่า 50 ปี และ 67,500 ดอลลาร์สหรัฐ สำหรับผู้ที่มีอายุมากกว่า 50 ปี

อ่านเพิ่มเติม: การออกแบบเลย์เอาต์ที่สวยงามสำหรับห้องอาหารของร้านอาหารของคุณ

ปัจจัยที่ควรพิจารณาเมื่อเลือกแผนเกษียณอายุ

เมื่อคุณมีความเข้าใจที่ดีขึ้นเกี่ยวกับตัวเลือกแผนการเกษียณอายุให้เลือกแล้ว ต่อไปนี้คือปัจจัยบางประการที่คุณควรพิจารณาเมื่อเลือกแผนของคุณ:

1. อายุเกษียณ

ไม่ใช่ทุกคนที่เกษียณอายุเมื่ออายุ 65 ปี บางคนเลือกเกษียณอายุก่อนกำหนดในขณะที่คนอื่นทำงานจนอายุ 70 ​​ปี อายุเกษียณของคุณมีความสำคัญมากเพราะเป็นตัวกำหนดว่าคุณจะต้องมีชีวิตที่สะดวกสบายมากแค่ไหน หากคุณเกษียณอายุก่อนกำหนด คุณจะต้องใช้เงินมากขึ้นในการดำรงชีวิตในช่วงเกษียณ ในทางกลับกัน ถ้าคุณเกษียณช้า คุณจะต้องใช้เงินน้อยลง เนื่องจากคุณจะลดจำนวนปีที่คุณจะใช้จ่ายหลังจากเกษียณอายุลงอย่างมาก

2. เป้าหมายการเกษียณของคุณคืออะไร

ดังที่ได้กล่าวมาแล้ว ชีวิตไม่ได้สิ้นสุดเมื่อเกษียณอายุ หากมีสิ่งใดอายุ 20 ปีขึ้นไปอาจเป็นประสบการณ์ที่สวยงามที่สุดหากวางแผนไว้อย่างดี เพื่อให้บรรลุสิ่งนี้ คุณต้องระบุว่าคุณต้องการเกษียณอย่างไร ต่อไปนี้เป็นคำถามสำคัญบางประการที่คุณต้องถามตัวเองก่อนวางแผนเกษียณอายุ

• คุณอยากอยู่ที่ไหนเมื่อเกษียณอายุ?
• คุณมีบ้านพักคนชราหรือไม่?
• คุณต้องการที่จะทัวร์ทั่วโลก?

3. หนี้

ขณะที่คุณกำลังวางแผนที่จะเกษียณอายุ ให้เรียกคืนหนี้ทั้งหมดของคุณ ไม่ว่าจะเป็นเงินกู้ การจำนอง หรือแม้แต่การให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ การจ่ายเงินกู้เหล่านี้อาจเป็นเรื่องยากเมื่อคุณไม่ได้ทำงานอีกต่อไป เมื่อคุณคำนวณหนี้ได้แล้ว ให้บวกกับจำนวนเงินที่คุณต้องการเกษียณอย่างสบาย จากนั้นเริ่มทำงานตามจำนวนเงินนั้น

เริ่มวางแผนวันนี้

การวางแผนเกษียณอายุเป็นกระบวนการตลอดชีวิต ยิ่งคุณเริ่มเร็วเท่าไร คุณก็จะสามารถวางแผนได้ดีขึ้นเท่านั้น พิจารณาแผนการที่กล่าวถึงข้างต้นและปัจจัยที่มาพร้อมกันเมื่อคุณวางแผนที่จะเกษียณอย่างมีความสุข