Come gestire le tue finanze personali?

Il venditore americano e oratore motivazionale Zig Ziglar una volta ha scherzato sul fatto che i soldi potrebbero non essere la cosa più importante al mondo, ma che erano "proprio lì con l'ossigeno".

In altre parole, i soldi potrebbero non renderti felice, ma essere al verde ti renderà sicuramente infelice.

E anche quando in teoria sai come gestire i tuoi soldi, è fin troppo facile ricadere nelle cattive abitudini.

Perchè è questo? Potrebbe essere perché non stai prestando attenzione al motivo per cui spendi i soldi nel modo in cui lo fai.

Riflettere sul tuo comportamento, sulle tue convinzioni e sul tuo rapporto con il denaro renderà molto più facile controllare le tue finanze personali.

La tua visione del denaro è modellata da ciò che impari su di esso da bambino

Amanda, l'amica di Rachel Cruze, ha sempre amato fare acquisti. Per lei fare shopping non è solo trovare grandi affari, è uno sport.

Tuttavia, gradualmente è diventato più di questo. Nonostante avesse un lavoro ben retribuito, spendeva regolarmente più di quanto guadagnava. Quando aveva poco più di trent'anni, il suo partner stava diventando sempre più frustrato dal suo comportamento finanziario e il suo matrimonio era nei guai. Qualcosa doveva dare.

Dopo aver visto un consulente, Amanda si è resa conto che il suo comportamento era una reazione alla crescita con genitori estremamente frugali, il tipo di persone che salvano i sacchetti dalle scatole di cereali "per ogni evenienza".

Si è scoperto che le spese eccessive erano il modo in cui Amanda si ribellava all'eccessiva parsimonia. Questa non è un'esperienza unica, infatti, il rapporto di tutti con il denaro è modellato dalla loro infanzia.

Le decisioni finanziarie non vengono prese nel vuoto. Alcuni fattori, come quanto guadagni, sono ovvi. Altri fattori operano in background, ma non sono meno influenti.

Come dice lo psicologo e autore di bestseller Henry Cloud, "Il modo in cui sei incollato ha tutto a che fare con il modo in cui spendi i tuoi soldi". Se vuoi fare scelte migliori e migliorare le tue finanze personali, devi prima capire perché gestisci i soldi in questo modo.

È qui che entra in gioco il concetto di aula del denaro . È qui che sei diventato consapevole per la prima volta del mondo adulto della finanza personale.

Tutti i bambini imparano a conoscere i soldi in due modi diversi. Il primo è ciò che i loro genitori comunicano verbalmente . Il secondo è ciò che i loro genitori comunicano emotivamente .

Famiglie diverse creano diversi tipi di classi. Alcuni genitori non discutono mai di soldi con i loro figli; alcuni non parlano affatto di soldi. Questo crea un'aula chiusa verbalmente. Altri sono aperti : i genitori sollevano questioni come bollette o investimenti a tavola.

La comunicazione emotiva nel frattempo può essere positiva o negativa . In alcune famiglie, i bambini provano un senso di calma quando emergono argomenti finanziari. In altri, il denaro è associato a stress e ansia.

Queste variabili interagiscono per creare classi distintive, ma pensare alle esperienze della tua infanzia in questo modo può aiutarti a esplorare il tuo rapporto con il denaro nel presente. Come? Bene, diamo un'occhiata più da vicino a tre tipi comuni di classi e alle sfide che derivano dal crescere in esse.

Imbarazzo e paura sono i sintomi più comuni della classe ansiosa

Un altro degli amici di Cruze una volta le raccontò della sua infanzia.

Da ragazzo andava a fare la spesa con la madre. Comprava sempre il pane di un giorno. Non ci ha mai pensato fino a quando un giorno non è andato al negozio con la mamma del suo amico. Prese il pane da uno scaffale diverso dopo aver ispezionato attentamente ogni pagnotta. Si chiese cosa stesse facendo. Gli disse che stava selezionando la pagnotta più fresca.

Quando in seguito chiese a sua madre perché non lo facessero anche loro, un lampo di ansia le attraversò il viso. Ha spiegato che il pane scaduto costa la metà e comunque si mangia velocemente. Ha anche aggiunto che ogni centesimo risparmiato aiuta a pagare le bollette alla fine del mese.

Era la prima volta che si rendeva conto che il denaro era fonte di costante preoccupazione per i suoi genitori.

L'amico di Cruze è cresciuto in una classe ansiosa .

Il comportamento finanziario non è discusso molto in questa classe. Ma mentre il denaro potrebbe non causare discussioni rumorose, ispira una risposta emotiva viscerale e i bambini se ne accorgono.

Se sei cresciuto in questo tipo di ambiente, è probabile che dovrai affrontare una sfida importante più avanti nella vita: parlare di finanza personale. Non sorprende. Perché vorresti discutere di qualcosa che ha causato così tanto stress alle persone che ami?

Prenditi del tempo per pensare al tuo rapporto con i soldi. Il tuo partner o il tuo migliore amico sa quanto ti preoccupi di sbarcare il lunario? Hai mai parlato della tua paura di non risparmiare abbastanza per la pensione? Se la risposta è no, è il momento di apportare alcune modifiche.

Può essere difficile, quindi inizia lentamente. Di' a qualcuno di cui ti fidi che hai difficoltà a parlare di denaro e che vuoi cambiarlo. Il solo dirlo ad alta voce può portare a una conversazione preziosa. Quando ti senti più a tuo agio con l'argomento, prova ad articolare il motivo per cui lo trovi difficile.

Questo sarà imbarazzante, almeno inizialmente. Ma ricorda: la paura prospera nell'oscurità. Più lo porti alla luce, meno potere avrà su di te.

L'aula instabile può portare all'apatia

Come abbiamo appena visto, alcune famiglie tacciono quando si tratta di soldi. Altri sono rumorosi .

Ma non è sempre una buona cosa. Parlare onestamente di questioni finanziarie può essere istruttivo. Ma i continui combattimenti possono danneggiare il rapporto di un bambino con il denaro.

Il problema con i genitori che esprimono apertamente le loro lamentele riguardo alle finanze domestiche è che i bambini sono entrambi altamente ricettivi alle emozioni negative e incapaci di fare qualsiasi cosa per cambiare la loro situazione.

Il risultato? Un senso di impotenza di fronte all'instabilità e al caos.

Chiamala aula instabile . In esso, gli adulti non smettono mai di parlare - o gridare - di soldi, ma non sembrano nemmeno riuscire a gestire le loro finanze. Sebbene ci siano molti problemi, non ci sono molte soluzioni.

Prendi l'esempio di una delle amiche di Rachel, che è cresciuta in questo tipo di ambiente.

I suoi genitori erano costantemente preoccupati per i soldi e non esitavano a raccontare ai figli i problemi finanziari della famiglia. Quando i tempi erano cattivi, erano irascibili e spesso litigavano. Se uno dei bambini chiedeva una marca speciale di cereali o scarpe da ginnastica nuove, gli veniva detto con rabbia che tali lussi erano fuori questione.

Ma quando i tempi erano buoni, i suoi genitori erano tutt'altro che frugali. All'improvviso, tutti erano di buon umore e c'erano soldi per lo shopping e le prelibatezze. Per l'amico di Cruze, questi capovolgimenti sono stati come un colpo di frusta. C'era poca rima o ragione nelle decisioni dei suoi genitori. Guardando indietro, può vedere che non vivevano "intenzionalmente" con i loro soldi. Era come il tempo: a volte c'era il sole ea volte pioveva. In ogni caso, era fuori dal controllo di chiunque. L'unica differenza era che, a differenza di rimanere senza soldi, la pioggia non faceva litigare i suoi genitori.

È facile capire perché i laureati in classi instabili tendono ad essere apatici nei confronti del denaro. Essendo stato insegnato che provoca conflitto e va e viene spontaneamente, spesso cercano di evitare del tutto l'argomento. Se sei cresciuto in questo tipo di aula, potresti chiederti, a che serve provarci – comunque porterà solo a una rissa. Per quanto comprensibili siano queste reazioni, non devi accettare lo status quo. Come vedremo più avanti, le cose possono davvero migliorare quando prendi il controllo!

Non puoi capire come funzionano i soldi se non ne sei nemmeno consapevole

Le classi ansiose e instabili sono tutte legate all'assenza di denaro, ma anche crescere con abbastanza soldi – o almeno con l' idea che ci siano abbastanza soldi – può essere un problema.

Il che ci porta nell'aula inconsapevole . Se sei cresciuto in questa classe, ci sono buone probabilità che da bambino non ti sia mai preoccupato dei soldi. In effetti, probabilmente non ci hai nemmeno pensato. I soldi semplicemente non erano nel tuo radar, il che non sorprende dato che i tuoi genitori non sembravano nemmeno parlarne o preoccuparsene.

Alcuni dicono che l'ignoranza è beatitudine, ma questo non si applica qui. Ad un certo punto, devi prendere il controllo dei tuoi soldi. Se non ti è stato insegnato come, sarà un compito arduo.

I bambini in genere crescono in classe inconsapevole per uno dei due motivi.

Il primo è facile da indovinare: le famiglie di alcune persone sono benestanti. Se il denaro non è stato un problema per i tuoi genitori, non sarà un gran problema neanche per te, a meno che i tuoi genitori non abbiano fatto di tutto per istruirti sulla finanza personale. Se non l'hanno fatto, è probabile che tu abbia raggiunto l'età adulta senza sapere davvero come funziona.

I genitori di altre persone hanno davvero lottato per sbarcare il lunario, ma hanno cercato di proteggere i loro figli. Hanno visto una scelta tra gravare i loro figli con le preoccupazioni degli adulti o tenerli all'oscuro e hanno scelto quest'ultima opzione.

I genitori di solito cercano di fare del bene ai propri figli in entrambe le situazioni, ma le loro strategie possono ritorcersi contro. Il problema più comune? Molte persone si sentono tradite. Alcuni si chiedono perché i loro genitori non si siano presi la briga di insegnargli questa importante abilità nella vita. Altri si risentono del fatto che i loro genitori gli abbiano mentito e abbiano fatto finta che tutto andasse bene quando non era così.

Non essere istruito sul denaro ha anche implicazioni pratiche. I bambini raggiungono l'età adulta e improvvisamente scoprono che questa cosa di cui non sanno nulla è davvero importante. In parole povere, non sai cosa non sai. Quindi, se non ti è mai stato insegnato qualcosa come il budget, non c'è motivo per cui dovresti capire intuitivamente l'importanza di un budget o la sua connessione con i tuoi obiettivi di vita.

Se una delle tre classi che abbiamo esaminato finora ti suona familiare, non preoccuparti: nelle sezioni seguenti daremo un'occhiata ad alcuni approcci che ti aiuteranno a tenere sotto controllo le tue finanze.

La creazione di un fondo di emergenza di $ 1.000 è il modo migliore per iniziare a gestire le tue paure sul denaro

La paura è il modo in cui il corpo ci dice che siamo in pericolo, ed è un'emozione umana universale.

Quando hai paura, il tuo cervello rilascia ormoni che acuiscono la tua percezione e ti permettono di rispondere alle minacce. Questa reazione biochimica è al centro della risposta di lotta o fuga.

Ma la paura ha un prezzo. L'accresciuta attenzione ai pericoli restringe la mente: non passi molto tempo a contemplare il senso della vita quando vieni attaccato dai leoni.

Quel che è peggio è che la paura può diventare paralizzante. E questa è ansia: la paura sfocata che ti radica nel punto in cui non riesci a vedere una via d'uscita ovvia da una situazione pericolosa.

Gli animali selvatici non sono davvero una minaccia al giorno d'oggi, ma questa risposta cablata entra in gioco ogni volta che la tua sopravvivenza è minacciata. Non c'è da stupirsi, quindi, che così tante persone vivano nella paura di rimanere senza soldi!

Sondaggio dopo sondaggio mostra che nulla preoccupa le persone più dell'impossibilità di trovare denaro in un pizzico.

E se il mio capo chiama domani e mi lascia andare? E se mio figlio si ammala e all'improvviso devo pagare un sacco di bollette ospedaliere? E se ci fossero più pandemie e l'economia continuasse a chiudersi? Cosa succede se la mia macchina non si avvia e non posso andare al lavoro a meno che non paghi qualcuno per ripararla?

Questi sono i tipi di domande spaventose che turbano il sonno di milioni di americani ogni notte. E per una buona ragione. Secondo un sondaggio CareerBuilder del 2017, il 78% degli americani vive da stipendio a stipendio. La Federal Reserve nel frattempo riferisce che poco meno del 40% degli americani può coprire un'emergenza di $ 400 in contanti. In altre parole, quattro americani su dieci sono a un passo dalla sfortuna di una crisi finanziaria che minaccia la loro sopravvivenza.

Quindi cosa dovresti fare se ti ritrovi sveglio anche di notte a preoccuparti di quei "e se"? La semplice risposta è questa: creare un fondo di emergenza.

La vita è imprevedibile, ma c'è una cosa che è quasi garantita: ci saranno momenti in cui avrai bisogno di soldi per salvarti. Un buon punto di partenza è $ 1.000, un importo che è sia abbastanza basso da essere realistico con un po' di spaccio, sia abbastanza grande da coprire molte spese impreviste come riparazioni auto e piccole spese mediche.

Concentrarsi sulla frutta a bassa quota può aiutarti a uscire rapidamente dai debiti

Uno degli amici di Cruze una volta doveva $ 40.000. Elizabeth era un'insegnante di scuola che guadagnava uno stipendio modesto e pagava regolarmente, ma non riusciva proprio a saldare il suo debito. E in realtà stava crescendo grazie all'interesse. Nel disperato tentativo di tirarsi fuori da questo buco, Elizabeth si rivolse a Cruze.

Il consiglio di Cruze? In poche parole, guadagna di più. Elizabeth iniziò a cercare lavori saltuari per integrare ciò che guadagnava insegnando. Portava a spasso i cani, faceva da babysitter, faceva i turni del fine settimana in una panetteria locale e si prendeva cura delle case delle persone quando andavano in vacanza. Ha funzionato: con il suo reddito extra, Elizabeth è riuscita a uscire dai debiti.

Tuttavia, non stava solo lanciando soldi casualmente al problema: stava seguendo una strategia collaudata nota come metodo a palle di neve .

Il metodo della palla di neve è il modo più semplice per uscire dai debiti. Ecco come funziona.

La prima cosa che devi fare è fare il punto sui tuoi debiti. Cosa devi ea chi? Elenca ogni debito dal più piccolo al più grande, qualunque sia il tasso di interesse. Una volta fatto, sei pronto per iniziare.

D'ora in poi, hai un solo obiettivo: cancellare il tuo debito più piccolo il più rapidamente possibile continuando a pagare il minimo su ogni altro debito.

Come? Beh, dipende dalla tua situazione. In alcuni casi, piccole modifiche al budget come mangiare da asporto una volta anziché due volte al mese libereranno abbastanza denaro. Ma se non hai quel tipo di margine di manovra, avrai bisogno di un trambusto laterale. Il punto è fare tutto ciò che serve.

Una volta che hai cancellato il tuo primo debito, puoi passare al secondo debito più piccolo. E una volta terminato, passerai al successivo e continuerai a ripetere questo processo.

Tieni presente che quando passi al tuo terzo debito più piccolo, non metterai più nulla per i pagamenti minimi sul tuo secondo debito più piccolo. Questo denaro è già stato contabilizzato, tuttavia, il che significa che puoi riciclarlo senza sentire il pizzico nel tuo budget mensile.

Come una palla di neve che rotola giù da una collina, questo approccio alla riduzione del debito è incentrato sull'acquisizione di slancio. Più vai avanti, più diventa facile. E questo non è solo ottimo per la tua salute finanziaria, ma ti darà anche maggiore tranquillità.

Taglia le spese ed evita i debiti acquistando solo le cose di cui hai bisogno

Nel 2019, il New York Times ha intervistato gli sposi novelli sulla loro luna di miele. Il giornale voleva sapere perché così tante persone hanno brutte esperienze.

Una coppia che ha rotto la banca per un viaggio nell'idilliaca isola caraibica di Aruba ha fornito una risposta.

La cosa che lo sposo ricordava di più erano i tramonti. Tuttavia, non è stata la loro bellezza a fare impressione: è stata la quantità di tempo che sua moglie ha trascorso a fotografarli per i social media. Le cene in ristoranti costosi non erano da meno. Invece di ordinare cose che le piaceva mangiare, la sposa ha scelto piatti che stavano bene su Instagram.

La luna di miele è costata una fortuna e ha quasi rovinato il loro matrimonio. Che cosa è andato storto? Bene, spendere soldi per impressionare gli altri è un affare costoso. È anche probabile che ti renda infelice.

L'apparenza inganna. Come abbiamo visto, circa il 40 per cento degli americani fatica a trovare $ 400 in caso di emergenza. Questo fatto è mascherato da un facile accesso al credito.

Le famiglie con debito di carta di credito hanno un saldo medio di $ 14.500. Il denaro preso in prestito non copre solo le spese essenziali o le bollette impreviste, ma finanzia anche stili di vita che quelle stesse famiglie non possono permettersi. Il SUV nuovo di zecca nel suo vialetto può far sembrare che il tuo vicino abbia tutto insieme, ma le statistiche ci dicono che c'è una buona possibilità che stia pagando uno stipendio all'altro e portando migliaia di dollari di debiti.

Ecco perché è una pessima idea prendere decisioni finanziarie basate su ciò che gli altri hanno. Supponiamo che tu decida di aver bisogno anche di una nuova auto nel tuo vialetto. Quello che stai essenzialmente facendo è paragonarti a qualcuno che è al verde. Inutile dire che aspirare a essere come le persone che sono al verde è un terribile piano finanziario!

Il modo migliore per uscire da questa trappola è la riflessione. Pensa attentamente ai tuoi acquisti. Per aiutarti a farlo, fatti un paio di domande prima di acquistare. Prima di tutto, vorresti ancora quel viaggio ad Aruba o quell'auto europea di fascia alta se nessuno vedesse le tue foto delle vacanze o se i tuoi colleghi prendessero il treno per andare al lavoro? Ecco la seconda domanda da porsi, questo acquisto mi renderà davvero felice?

Se una delle risposte è no, è probabile che tu stia spendendo soldi per impressionare gli altri. Questo è un buon motivo per fare un controllo della pioggia e rivisitare questo acquisto in seguito quando ti trovi in ​​uno spazio di testa diverso.

C'è una via di mezzo tra il pizzicare un centesimo e le spese eccessive

Gli errori con i soldi sono inevitabili e tutti li facciamo. Ma non tutti gli errori sono uguali.

Alcune decisioni sbagliate danneggiano la tua salute finanziaria, come usare la carta di credito per prenotare una vacanza che non puoi permetterti o acquistare una nuova auto che è fuori budget.

Altre decisioni possono essere buone per il tuo conto in banca, ma cattive per le relazioni, come ignorare un tacito accordo di condividere un conto con i tuoi amici e insistere nel pagare solo ciò che hai mangiato.

La soluzione? Trova un equilibrio tra questi due estremi.

I grandi spendaccioni tendono a essere eccessivamente indulgenti. Quando si dimenticano di pagare le bollette e le tasse in ritardo iniziano ad arrivare, si scrollano di dosso. Se quelle commissioni iniziano ad accumularsi e il loro stipendio non copre la spesa del mese, prendono la carta di credito con un disinvolto "Oh beh, succede".

Vero – lo fa, a volte . Ma infinite scuse perpetuano un ciclo autodistruttivo. Se stai costantemente spendendo troppo perché "non sei bravo a pianificare" o accumulando debiti perché "meriti" un regalo, ti stai trattenendo dal costruire ricchezza. Continua a farlo e rimarrai rinchiuso in una vita che non ti rende felice. Per quanto duro possa sembrare, non c'è modo di aggirarlo: se questo descrive il tuo rapporto con il denaro, dovrai essere più severo con te stesso.

All'altra estremità dello spettro, ci sono i penny-pincher, che sono troppo severi. Prendi uno degli amici di Rachel. Quando è tornato a casa dopo aver ritirato il cibo da asporto per la sua famiglia, si è reso conto che il ristorante aveva dimenticato due piccoli oggetti. C'era cibo in abbondanza e tutti erano felici, ma lui non poteva lasciarlo stare.

Ha trascorso un'ora chiamando il ristorante, tornando indietro e spiegando il problema. Quando è tornato a casa, ha avuto il suo rimborso di $ 8, ma era furioso. Si era anche perso un pasto in famiglia che valeva molto di più di quegli otto dollari.

Se sei anche un legalista, puoi applicare la regola dei cinque anni la prossima volta che ti trovi in ​​una situazione simile. Chiediti, avrà importanza tra cinque anni? No? Fai un respiro profondo e vai avanti.

Riconnettersi con i propri sogni può rendere più facile il risparmio

Risparmiare spesso sembra un sacrificio. Dopotutto, mettere da parte i soldi per il futuro significa limitare le tue opzioni nel presente.

Ma questo è il modo sbagliato di pensarci. Risparmiare non è in realtà un peso, è una fonte di gioia. Se non ti sembra così, potresti aver dimenticato la connessione tra salvare e sognare.

Se non stai risparmiando denaro, devi iniziare ora. Ma non si tratta solo di essere preparati per le inevitabili crisi ed emergenze della vita. Risparmiare significa anche entrare in sintonia con i propri sogni.

Alcune persone sono dei risparmiatori irriducibili. Per loro, risparmiare per il bene di risparmiare è una motivazione sufficiente. Questo è uno stato mentale raro. La maggior parte di noi ha bisogno di qualcosa di più significativo a cui aggrapparsi. Ed è qui che entrano in gioco i sogni.

Quando vuoi veramente qualcosa, niente può impedirti di lavorare e risparmiare per realizzarla. Ad esempio, se hai realizzato il pensionamento dei tuoi sogni, probabilmente scoprirai che è facile mettere da parte il 15 percento del tuo reddito ogni mese. Lo stesso vale per altri obiettivi di vita. Se sei appassionato di lotta alla povertà nella tua zona, taglierai le tue spese in modo da poter donare più soldi. Come mai? Ebbene, il risparmio è una forma di libertà. È ciò che ti consente di perseguire gli obiettivi che ami.

Quanto dovresti risparmiare, però? La soluzione migliore è scomporre il tuo sogno in una serie di passaggi realizzabili. Supponi di aver deciso di trasferirti in una nuova città. Cosa ci vorrà per arrivarci e quanto costerà ogni passaggio? Avrai bisogno di un nuovo lavoro per cominciare. Poi c'è la nuova casa e le spese di trasloco. Trovare un lavoro costa più in tempo che in dollari, ma potresti comunque voler mettere da parte $ 500 per comprare il pranzo per coloro che ti stanno aiutando a cercare o per far modificare professionalmente il tuo curriculum. Per la casa stessa, avrai bisogno di $ 30.000 per l'acconto e le spese di chiusura. Assumere un'impresa di traslochi nel frattempo potrebbe costare altri $ 6.000.

Aggiungili tutti insieme e questo è il tuo obiettivo di risparmio. Quindi, stabilisci un lasso di tempo realistico per raggiungere il tuo obiettivo. E ora hai un piano. Attieniti ad esso e realizzerai i tuoi sogni.

Conclusione

Ciò che impari sui soldi da bambino influenza il modo in cui ci pensi - e lo spendi - più avanti nella vita. Alcuni genitori erano aperti riguardo alle finanze familiari; altri non hanno mai parlato delle bollette. Alcuni hanno speso soldi liberamente e incautamente; altri erano eccessivamente frugali.

Queste diverse classi di denaro creano sfide distintive più avanti nella vita. Ma qualunque siano le tue paure o problemi con la finanza personale, puoi iniziare a prendere il controllo. Il miglior punto di partenza? Crea un fondo di emergenza, analizza perché acquisti le cose che acquisti e mettiti in contatto con i tuoi sogni.