Как управлять своими личными финансами?

Американский продавец и мотивационный спикер Зиг Зиглар однажды пошутил, что деньги, возможно, не самая важная вещь в мире, но они «прямо там, где кислород».

Другими словами, деньги могут не сделать вас счастливыми, но разорение определенно сделает вас несчастным.

И даже когда вы знаете, как управлять своими деньгами в теории, слишком легко вернуться к плохим привычкам.

Почему это? Что ж, это может быть потому, что вы не обращаете внимания на то, почему вы тратите деньги именно так, а не иначе.

Размышление о своем поведении, убеждениях и отношении к деньгам значительно облегчит управление вашими личными финансами.

Ваш взгляд на деньги формируется тем, что вы узнали о них в детстве

Подруга Рэйчел Круз, Аманда, всегда любила ходить по магазинам. Для нее шопинг — это не просто поиск выгодных предложений — это спорт.

Однако постепенно это стало чем-то большим. Несмотря на хорошо оплачиваемую работу, она регулярно тратила больше, чем зарабатывала. К тому времени, когда ей было за тридцать, ее партнер все больше разочаровывался в ее финансовом поведении, и ее брак был в опасности. Что-то должно было дать.

После встречи с консультантом Аманда поняла, что ее поведение было реакцией на то, что она росла с чрезвычайно бережливыми родителями — такими людьми, которые сохраняют пакеты из коробок с хлопьями «на всякий случай».

Выяснилось, что перерасход был способом Аманды восстать против чрезмерной бережливости. Это не уникальный опыт — на самом деле почти у всех отношение к деньгам формируется в детстве.

Финансовые решения не принимаются в вакууме. Некоторые факторы, например, сколько вы зарабатываете, очевидны. Другие факторы действуют фоном, но не менее влиятельны.

Как выразился психолог и автор бестселлеров Генри Клауд: «То, как вы склеены, во многом зависит от того, как вы тратите свои деньги». Если вы хотите сделать лучший выбор и улучшить свои личные финансы, вы должны сначала понять , почему вы так обращаетесь с деньгами.

Вот где появляется концепция финансового класса . Именно здесь вы впервые узнали о взрослом мире личных финансов.

Все дети узнают о деньгах двумя разными способами. Во-первых, то, что их родители сообщают вербально . Во-вторых, то, что их родители сообщают эмоционально .

Разные домохозяйства создают разные классы. Некоторые родители никогда не обсуждают деньги со своими детьми; некоторые вообще не говорят о деньгах. Это создает вербально закрытый класс. Другие открыты – родители поднимают такие вопросы, как счета или инвестиции за обеденным столом.

Между тем эмоциональная коммуникация может быть положительной или отрицательной . В некоторых семьях дети чувствуют себя спокойно, когда поднимаются финансовые темы. В других деньги связаны со стрессом и беспокойством.

Эти переменные взаимодействуют друг с другом, создавая своеобразные классы, но размышление о своем детстве таким образом может помочь вам исследовать свои отношения с деньгами в настоящем. Как? Что ж, давайте подробнее рассмотрим три распространенных типа классных комнат и проблемы, связанные с их взрослением.

Неловкость и страх являются наиболее распространенными симптомами тревожного класса.

Другой друг Круза однажды рассказал ей о его детстве.

Будучи маленьким мальчиком, он ходил за продуктами со своей матерью. Она всегда покупала вчерашний хлеб. Он никогда не думал об этом, пока однажды не пошел в магазин с мамой своего друга. Она взяла свой хлеб с другой полки, тщательно осмотрев каждую буханку. Ему было интересно, что она делает. Она сказала ему, что выбирает самый свежий хлеб.

Когда позже он спросил свою маму, почему они не сделали этого, на ее лице отразилась вспышка беспокойства. Объяснила, что просроченный хлеб стоит в два раза дешевле, да и съедается он быстро. Она также добавила, что каждый сэкономленный цент помогает оплатить счета в конце месяца.

Он впервые понял, что деньги были источником постоянного беспокойства для его родителей.

Друг Круза вырос в тревожном классе .

Финансовое поведение мало обсуждается в этом классе. Но хотя деньги могут не вызывать громких споров, они вызывают внутреннюю эмоциональную реакцию, и дети это чувствуют.

Если вы выросли в такой среде, вполне вероятно, что позже вы столкнетесь с одной серьезной проблемой: вообще говорить о личных финансах. Это вряд ли удивительно. Зачем вам обсуждать то, что вызвало у людей, которых вы любите, такой стресс?

Найдите время, чтобы подумать о своих отношениях с деньгами. Знает ли ваш партнер или лучший друг, как сильно вы беспокоитесь о том, чтобы свести концы с концами? Вы когда-нибудь говорили о своем страхе не накопить достаточно для выхода на пенсию? Если ответ отрицательный, пришло время внести некоторые изменения.

Это может быть сложно, поэтому начинайте медленно. Скажите кому-нибудь, кому вы доверяете, что вам трудно говорить о деньгах и что вы хотите это изменить. Простое произнесение этого вслух может привести к ценному разговору. Когда вы почувствуете себя более комфортно в этой теме, попытайтесь сформулировать, почему она кажется вам сложной.

Это будет неудобно — по крайней мере, поначалу. Но помните: страх процветает во тьме. Чем больше вы выносите его на свет, тем меньше власти он будет иметь над вами.

Нестабильный класс может привести к апатии

Как мы только что видели, некоторые домохозяйства хранят молчание, когда дело касается денег. Другие громкие .

Но это не всегда хорошо. Честный разговор о финансовых вопросах может быть поучительным. Но постоянные ссоры могут повредить отношениям ребенка с деньгами.

Проблема с родителями, открыто выражающими свое недовольство семейными финансами, заключается в том, что дети очень восприимчивы к негативным эмоциям и неспособны сделать что-либо, чтобы изменить свое положение.

Результат? Чувство бессилия перед лицом нестабильности и хаоса.

Назовите это нестабильным классом . В нем взрослые никогда не перестают говорить — или кричать — о деньгах, но они, кажется, никогда не справляются со своими финансами. Хотя проблем много, решений не так много.

Возьмем пример одной из подруг Рэйчел, которая выросла в такой среде.

Ее родители постоянно беспокоились о деньгах и не стеснялись рассказывать детям о финансовых проблемах семьи. В плохие времена они были вспыльчивы и часто дрались. Если кто-то из детей просил специальную марку хлопьев или новые кроссовки, им сердито отвечали, что о такой роскоши не может быть и речи.

Но когда были хорошие времена, ее родители были совсем не бережливы. Внезапно у всех было хорошее настроение и появились деньги на покупки и угощения. Для друга Круза эти изменения были подобны удару кнутом. В решениях ее родителей было мало смысла или разума. Оглядываясь назад, она видит, что они не жили «намеренно» на свои деньги. Это было похоже на погоду: иногда было солнечно, иногда шел дождь. В любом случае, это было вне чьего-либо контроля. Единственная разница заключалась в том, что, в отличие от того, что у нее закончились деньги, дождь не заставил ее родителей драться.

Легко понять, почему выпускники нестабильного класса равнодушны к деньгам. Узнав, что это и вызывает конфликт, и приходит и уходит спонтанно, они часто стараются вообще избегать этой темы. Если вы выросли в классе такого типа, вы можете задаться вопросом: «Какой смысл пытаться — это все равно приведет только к драке». Какими бы понятными ни были эти реакции, вам не обязательно принимать статус-кво. Как мы увидим позже, все действительно может улучшиться, когда вы возьмете все под контроль!

Вы не можете понять, как работают деньги, если вы даже не знаете об этом

Тревожные и нестабильные классы связаны с отсутствием денег, но взросление с достаточным количеством денег — или, по крайней мере, с идеей , что денег достаточно — также может быть проблемой.

Что приводит нас в неосознанный класс . Если вы выросли в этом классе, есть большая вероятность, что вы никогда не беспокоились о деньгах в детстве. На самом деле, вы, вероятно, никогда даже не думали об этом. Денег просто не было на вашем радаре, что неудивительно, учитывая, что ваши родители никогда не говорили и не беспокоились об этом.

Некоторые говорят, что невежество — это блаженство, но здесь это не применимо. В какой-то момент вам нужно взять под контроль собственные деньги. Если вас не учили, как это сделать, это будет трудная задача.

Дети обычно растут в неосведомленном классе по одной из двух причин.

О первом легко догадаться: у некоторых семьи благополучные. Если деньги не были проблемой для ваших родителей, это не будет большой проблемой и для вас, если ваши родители не приложат все усилия, чтобы рассказать вам о личных финансах. Если они этого не сделали, вы, вероятно, достигли совершеннолетия, не зная, как это работает.

Родители других людей искренне пытались свести концы с концами, но пытались защитить своих детей. Они видели выбор между обременением детей взрослыми заботами или тем, чтобы держать их в неведении, и выбрали последний вариант.

Родители обычно пытаются поступать правильно со своими детьми в обеих ситуациях, но их стратегии могут иметь неприятные последствия. Самая распространенная проблема? Многие люди чувствуют себя преданными. Некоторые спрашивают себя, почему их родители не удосужились научить их этому жизненно важному навыку. Других возмущает тот факт, что их родители лгали им и делали вид, что все в порядке, хотя на самом деле это было не так.

Отсутствие знаний о деньгах также имеет практические последствия. Дети достигают совершеннолетия и вдруг обнаруживают, что то, о чем они ничего не знают, действительно важно. Проще говоря, вы не знаете, чего вы не знаете. Итак, если вас никогда не учили ведению бюджета, нет никаких причин, по которым вы должны интуитивно понимать важность бюджета или его связь с вашими жизненными целями.

Если какой-либо из трех рассмотренных нами классов показался вам знакомым, не беспокойтесь — в следующих разделах мы рассмотрим некоторые подходы, которые помогут вам справиться с финансами.

Создание резервного фонда в размере 1000 долларов США – лучший способ справиться со своими страхами перед деньгами.

Страх — это способ тела сообщить нам, что мы в опасности, и это универсальная человеческая эмоция.

Когда вы напуганы, ваш мозг вырабатывает гормоны, которые обостряют ваше восприятие и позволяют реагировать на угрозы. Эта биохимическая реакция лежит в основе реакции «бей или беги».

Но страх имеет свою цену. Повышенная внимательность к опасностям сужает сознание: мало времени тратишь на размышления о смысле жизни, когда на тебя нападают львы.

Что еще хуже, страх может стать парализующим. И это тревога – несфокусированный страх, который приковывает вас к месту, когда вы не видите очевидного выхода из опасной ситуации.

В наши дни дикие животные на самом деле не представляют угрозы, но эта запрограммированная реакция срабатывает всякий раз , когда вашему выживанию угрожает опасность. Неудивительно, что так много людей живут в страхе остаться без денег!

Опрос за опросом показывает, что ничто так не беспокоит людей, как невозможность найти деньги в трудную минуту.

Что, если мой начальник позвонит завтра и отпустит меня? Что, если мой ребенок заболеет, и мне внезапно придется платить по больничным счетам? Что, если будет больше пандемий, а экономика продолжит останавливаться? Что, если моя машина не заводится, и я не могу приступить к работе, пока не заплачу кому-нибудь за ее ремонт?

Такого рода страшные вопросы тревожат сон миллионов американцев каждую ночь. И не зря. Согласно опросу CareerBuilder 2017 года, 78 процентов американцев живут от зарплаты до зарплаты. Тем временем Федеральная резервная система сообщает, что чуть менее 40 процентов американцев могут покрыть чрезвычайную ситуацию в размере 400 долларов наличными. Другими словами, четверо из десяти американцев находятся в одном шаге от финансового кризиса, угрожающего их выживанию.

Так что же делать, если вы также просыпаетесь ночью, беспокоясь об этих «а что, если»? Ответ прост: создайте резервный фонд.

Жизнь непредсказуема, но есть одна вещь, которая почти гарантирована: будут моменты, когда вам понадобятся деньги, чтобы выручить себя. Хорошей отправной точкой является 1000 долларов, сумма, которая достаточно мала, чтобы быть реалистичной с небольшой суетой, и достаточно велика, чтобы покрыть множество непредвиденных расходов, таких как ремонт автомобиля и небольшие медицинские счета.

Концентрация на низко висящих фруктах может помочь вам быстро выбраться из долгов

Однажды один из друзей Круза задолжал 40 000 долларов. Элизабет работала школьной учительницей со скромной зарплатой и регулярно вносила платежи, но никак не могла погасить свой долг. И он на самом деле рос благодаря интересу. Отчаянно пытаясь выбраться из этой ямы, Элизабет повернулась к Крузу.

Совет Круза? Одним словом, зарабатывать больше. Элизабет начала искать случайную работу, чтобы дополнить то, что она зарабатывала преподаванием. Она выгуливала собак, сидела с детьми, работала по выходным в местной пекарне и присматривала за людьми, когда они уезжали в отпуск. Это сработало: благодаря своему дополнительному доходу Элизабет удалось расплатиться с долгами.

Однако она не просто бросала деньги на решение проблемы — она следовала проверенной стратегии, известной как метод снежного кома .

Метод снежного кома — самый простой способ выбраться из долгов. Вот как это работает.

Первое, что вам нужно сделать, это провести инвентаризацию ваших долгов. Что вы должны и кому? Перечислите каждый долг от самого маленького до самого большого, независимо от процентной ставки. Как только вы это сделаете, вы готовы начать.

Отныне у вас есть только одна цель: как можно быстрее погасить наименьший долг, продолжая платить минимум по всем остальным долгам.

Как? Ну, это зависит от вашей ситуации. В некоторых случаях незначительные изменения бюджета, такие как еда на вынос один раз в месяц, а не два раза в месяц, высвободят достаточно денег. Но если у вас нет такой свободы действий, вам понадобится подработка. Суть в том, что делай все , что нужно.

Как только вы погасите свой первый долг, вы можете перейти к второму по величине долгу. И как только это закончится, вы перейдете к следующему и продолжите повторять этот процесс.

Имейте в виду, что когда вы перейдете к своему третьему по величине долгу, вы больше не будете делать никаких минимальных выплат по своему второму по величине долгу. Однако эти деньги уже учтены, а это значит, что вы можете переработать их, не ощущая сокращения своего ежемесячного бюджета.

Подобно снежному кому, катящемуся с холма, этот подход к сокращению долга заключается в том, чтобы набирать обороты. Чем дальше, тем легче становится. И это не только хорошо для вашего финансового здоровья — это также даст вам больше душевного спокойствия.

Сократите расходы и избегайте долгов, покупая только то, что вам нужно

В 2019 году New York Times взяла интервью у молодоженов об их медовом месяце. Газета хотела знать, почему так много людей имеют плохой опыт.

Одна пара, которая сорвала банк за поездку на идиллический карибский остров Аруба, дала ответ.

Больше всего жениху запомнились закаты. Впечатление произвела не их красота, а количество времени, которое его жена потратила на то, чтобы фотографировать их для социальных сетей. Ужины в дорогих ресторанах ничем не отличались. Вместо того, чтобы заказывать то, что ей нравилось есть, невеста выбрала блюда, которые хорошо выглядели в Instagram.

Медовый месяц стоил целое состояние и едва не разрушил их брак. Что пошло не так? Что ж, тратить деньги, чтобы произвести впечатление на других, — дорогое дело. Это также может сделать вас несчастным.

Внешность обманчива. Как мы видели, около 40 процентов американцев с трудом могут найти 400 долларов на экстренный случай. Этот факт маскируется легким доступом к кредитам.

У домохозяйств с задолженностью по кредитной карте средний баланс составляет 14 500 долларов. Однако заемные деньги не только покрывают предметы первой необходимости или неожиданные счета — они также финансируют образ жизни, который те же самые домохозяйства не могут себе позволить. Совершенно новый внедорожник на его подъездной дорожке может создать впечатление, что у вашего соседа все есть, но статистика говорит нам, что есть хороший шанс, что он живет от зарплаты до зарплаты и имеет тысячи долларов долга.

Вот почему это ужасная идея — принимать финансовые решения, основываясь на том, что есть у других. Скажем, вы решили, что вам также нужна новая машина на подъездной дорожке. По сути, вы сравниваете себя с кем-то, кто разорился. Излишне говорить, что стремление быть похожим на разоренных людей — это ужасный финансовый план!

Лучший выход из этой ловушки — рефлексия. Тщательно обдумывайте свои покупки. Чтобы помочь вам в этом, задайте себе пару вопросов перед покупкой. Во-первых, хотели бы вы по-прежнему ехать на Арубу или покупать дорогой европейский автомобиль, если бы никто не видел ваших фотографий из отпуска или если бы ваши коллеги поехали на работу на поезде? Вот второй вопрос, который следует задать себе: действительно ли эта покупка сделает меня счастливым?

Если любой из ответов отрицательный, скорее всего, вы тратите деньги, чтобы произвести впечатление на других. Это хорошая причина, чтобы взять чек на дождь и вернуться к этой покупке позже, когда вы находитесь в другом свободном пространстве.

Между скупостью и перерасходом есть золотая середина

Ошибки с деньгами неизбежны, и мы все их совершаем. Но не все ошибки одинаковы.

Некоторые неверные решения наносят ущерб вашему финансовому благополучию — например, использование кредитной карты для бронирования отпуска, который вы не можете себе позволить, или покупка новой машины, которая выходит за рамки вашего бюджета.

Другие решения могут быть хорошими для вашего банковского счета, но плохими для отношений — например, игнорировать молчаливое соглашение разделить счет с друзьями и настаивать на том, чтобы платить только за то, что вы съели.

Решение? Найдите баланс между этими двумя крайностями.

Большие транжиры склонны к чрезмерному снисхождению. Когда они забывают платить по счетам и начинают накапливаться штрафы за просрочку платежа, они не обращают на это внимания. Если эти сборы начинают накапливаться, а их зарплаты не хватает на покупку продуктов на месяц, они тянутся к своей кредитной карте с беззаботным «О, ладно, бывает».

Правда — иногда бывает . Но бесконечные оправдания увековечивают саморазрушительный цикл. Если вы постоянно перерасходуете, потому что «не умеете планировать», или накапливаете долги, потому что «заслуживаете» угощения, вы мешаете себе накопить богатство. Продолжайте делать это, и вы останетесь запертыми в жизни, которая не делает вас счастливыми. Как бы жестко это ни звучало, от этого никуда не деться: если это относится к вашим отношениям с деньгами, вам придется быть строже с собой.

На другом конце спектра находятся скупердяи, которые слишком строги. Возьмите одного из друзей Рэйчел. Когда он вернулся домой после того, как забрал еду для своей семьи, он понял, что в ресторане забыли два небольших предмета. Еды было много, и все были счастливы, но он не мог этого допустить.

Он потратил час, звоня в ресторан, возвращаясь и объясняя проблему. К тому времени, когда он вернулся домой, ему вернули 8 долларов, но он был в ярости. Он также пропустил семейный ужин, который стоил гораздо больше, чем эти восемь долларов.

Если вы также являетесь законником, вы можете применить правило пяти лет , когда в следующий раз окажетесь в подобной ситуации. Спросите себя, будет ли это иметь значение через пять лет? Нет? Сделайте глубокий вдох и двигайтесь дальше.

Воссоединение со своими мечтами может облегчить сбережения

Экономия часто кажется жертвой. В конце концов, откладывая деньги на будущее, вы ограничиваете свои возможности в настоящем.

Но это неправильный способ думать об этом. Экономия на самом деле не бремя – это источник радости. Если это не так, возможно, вы просто забыли о связи между сбережениями и мечтами.

Если вы не откладываете деньги, вам нужно начать прямо сейчас. Но дело не только в том, чтобы быть готовым к неизбежным жизненным кризисам и чрезвычайным ситуациям. Экономия — это еще и настройка на свои мечты.

Некоторые люди являются твердолобыми сбережениями. Для них экономия ради экономии — достаточная мотивация. Это редкое состояние души. Большинству из нас нужно что-то более значимое, за что можно ухватиться. И тут на помощь приходят мечты.

Когда вы действительно чего-то хотите, ничто не может помешать вам работать и экономить, чтобы это произошло. Например, если ваша мечта о выходе на пенсию уже реализована, вы, скорее всего, обнаружите, что ежемесячно откладывать 15 процентов своего дохода несложно. То же самое касается и других жизненных целей. Если вы увлечены борьбой с бедностью в своем районе, вы сократите свои расходы, чтобы иметь возможность пожертвовать больше денег. Почему? Что ж, экономия — это форма свободы. Это то, что позволяет вам добиваться целей, которыми вы дорожите.

Однако сколько вы должны экономить? Лучше всего разбить свою мечту на ряд достижимых шагов. Скажем, вы решили переехать в новый город. Что вам нужно, чтобы добраться туда, и сколько будет стоить каждый шаг? Для начала вам понадобится новая работа. Потом новый дом и расходы на переезд. Поиск работы требует больше времени, чем долларов, но вы все равно можете отложить 500 долларов на обед для тех, кто помогает вам в поиске, или на профессиональное редактирование вашего резюме. Для самого дома вам понадобится 30 000 долларов на первоначальный взнос и расходы на закрытие. Тем временем наем транспортной фирмы может стоить еще 6000 долларов.

Сложите все это вместе, и это ваша цель экономии. Затем установите себе реалистичные сроки для достижения цели. И теперь у вас есть план. Придерживайтесь этого, и вы осуществите свои мечты.

Вывод

То, что вы узнаете о деньгах в детстве, влияет на то, как вы думаете о них и тратите их в дальнейшей жизни. Некоторые родители открыто говорили о семейных финансах; другие никогда не говорили о счетах. Некоторые тратили деньги свободно и безрассудно; другие были чрезмерно скромны.

Эти разные финансовые классы создают определенные проблемы в дальнейшей жизни. Но какими бы ни были ваши страхи или проблемы с личными финансами, вы можете взять ситуацию под контроль. Лучшее место для начала? Создайте резервный фонд, проанализируйте, почему вы покупаете то, что покупаете, и войдите в контакт со своей мечтой.