如何管理您的个人财务？

美国推销员兼励志演说家 Zig Ziglar 曾打趣说，钱可能不是世界上最重要的东西，但它“就在那儿，有氧气”。

换句话说，钱可能不会让你快乐，但破产肯定会让你痛苦。

即使你在理论上知道如何管理你的钱，也很容易重新陷入坏习惯。

为什么是这样？ 嗯，这可能是因为你没有注意为什么你会以这种方式花钱。

反思你的行为、信仰和与金钱的关系，会让你更容易掌握个人财务状况。

你对金钱的看法取决于你小时候对金钱的了解

Rachel Cruze 的朋友 Amanda 一直喜欢购物。 对她来说，购物不仅仅是为了找到超值优惠——它是一项运动。

不过，它逐渐变得不止于此。 尽管有一份高薪工作，但她经常花的比她挣的多。 到她三十多岁的时候，她的伴侣对她的财务行为越来越感到沮丧，她的婚姻也陷入了困境。 必须付出一些东西。

在看过辅导员后，阿曼达意识到她的行为是对与极其节俭的父母一起长大的一种反应——这种父母会“以防万一”把袋子从麦片盒里拿出来。

事实证明，超支是阿曼达反抗过度节俭的方式。 这不是一次独特的经历——事实上，几乎每个人与金钱的关系都是由他们的童年塑造的。

财务决策不是凭空做出的。 一些因素，比如你赚了多少钱，是显而易见的。 其他因素在后台运作，但它们的影响力同样不小。

正如心理学家和畅销书作家亨利克劳德所说，“你如何粘在一起与你如何花钱有关。” 如果您想做出更好的选择并改善您的个人财务状况，您必须首先了解为什么您会以这种方式处理金钱。

这就是金钱课堂的概念出现的地方。这是你第一次意识到个人理财的成人世界的地方。

所有孩子都以两种不同的方式了解金钱。 首先是父母的口头交流。 二是父母的情感交流。

不同的家庭创建不同类型的教室。 有些父母从不与孩子讨论金钱问题； 有些人根本不谈钱。 这创造了一个口头封闭的课堂。 其他人是开放的——父母在餐桌上提出账单或投资等问题。

同时，情感交流可以是积极的，也可以是消极的。 在一些家庭中，当金融话题出现时，孩子们会感到很平静。 在其他情况下，金钱与压力和焦虑有关。

这些变量相互作用创造出独特的教室，但以这种方式思考你的童年经历可以帮助你探索你现在与金钱的关系。 如何？ 好吧，让我们仔细看看三种常见的教室类型以及在其中成长所带来的挑战。

尴尬和恐惧是焦虑课堂最常见的症状

克鲁兹的另一个朋友曾经告诉她他的童年。

小时候，他和母亲一起去杂货店购物。 她总是买一天大的面包。 直到有一天他和朋友的妈妈一起去商店之前，他从来没有考虑过。 在仔细检查了每条面包后，她从另一个架子上拿了面包。 他想知道她在做什么。 她告诉他，她正在挑选最新鲜的面包。

当他后来问他妈妈为什么他们不这样做时，她脸上闪过一丝焦虑。 她解释说，过期面包的价格只有一半，而且不管怎样，它很快就被吃掉了。 她还补充说，节省的每一分钱都有助于在月底支付账单。

这是他第一次意识到金钱是他父母不断担心的根源。

克鲁兹的朋友在一个焦虑的教室里长大。

在这个课堂上，财务行为没有被过多讨论。 但是，虽然金钱可能不会引起激烈的争论，但它确实会激发一种发自内心的情绪反应，并且孩子们会接受这一点。

如果您在这种环境中长大，那么您以后的生活中可能会面临一个重大挑战：完全谈论个人理财。 这不足为奇。 你为什么要讨论给你所爱的人带来如此大压力的事情？

花点时间想想你与金钱的关系。 你的伴侣或你最好的朋友知道你有多担心入不敷出吗？ 你有没有说过你担心没有足够的退休储蓄？ 如果答案是否定的，那么是时候做出一些改变了。

这可能很难，所以慢慢开始。 告诉你信任的人，你很难谈论金钱，你想改变它。 只是大声说出来就可以进行有价值的对话。 当您对该主题感到更自在时，请尝试阐明您觉得困难的原因。

这会很尴尬——至少一开始是这样。 但请记住：恐惧在黑暗中滋生。 你把它带入光明的地方越多，它对你的影响就越小。

不稳定的课堂会导致冷漠

正如我们刚刚看到的，一些家庭在金钱方面保持沉默。 别人大声。

但这并不总是一件好事。 诚实地谈论财务问题会很有启发性。 但持续的争吵会破坏孩子与金钱的关系。

父母公开表达他们对家庭财务状况的不满的问题在于，孩子们既容易接受负面情绪，又无法做任何事情来改变他们的处境。

结果？ 面对不稳定和混乱时的无力感。

称之为不稳定的教室。 在其中，成年人永远不会停止谈论金钱或大喊大叫，但他们似乎也从未掌握过自己的财务状况。 虽然有很多问题，但没有很多解决方案。

以瑞秋的一位朋友为例，他就是在这种环境中长大的。

她的父母经常担心钱，他们毫不犹豫地告诉孩子们家庭的经济困难。 时局不好的时候，他们脾气暴躁，经常打架。 如果其中一个孩子要一种特殊品牌的麦片或新运动鞋，他们会生气地告诉他们这样的奢侈品是不可能的。

但在好日子里，她的父母一点也不节俭。 突然间，每个人的心情都很好，并且有现金可以疯狂购物和款待。 对于科鲁兹的朋友来说，这些逆转就像鞭打一样。 她父母的决定没有任何理由或理由。 回首往事，她可以看出他们并不是“故意”用钱生活的。 就像天气一样：有时是晴天，有时是下雨。 无论哪种方式，它都不受任何人的控制。 唯一不同的是，不像没钱，下雨并没有让她的父母吵架。

很容易看出为什么不稳定课堂的毕业生往往对金钱漠不关心。 在被告知它既会引起冲突又会自发地出现和消失后，他们经常试图完全避开这个主题。 如果你是在这种教室里长大的，你可能会想，尝试有什么用——反正只会打架。 尽管这些反应是可以理解的，但您不必接受现状。 正如我们稍后将看到的，当您控制时，事情真的可以改善！

如果你不知道，你就无法理解金钱是如何运作的

焦虑和不稳定的课堂都是关于没有钱的，但是在有足够的钱的情况下长大——或者至少认为有足够的钱——也可能是一个问题。

这将我们带到了不知情的教室。 如果你在这间教室里长大，你很有可能从小就从不担心钱。 事实上，你可能从未想过它。 钱只是不在你的雷达上，这并不奇怪，因为你的父母似乎也从来没有谈论或担心过它。

有人说无知是福，但这并不适用于此。 在某些时候，您需要控制自己的资金。 如果你还没有被教导如何，那将是一个艰巨的任务。

由于两个原因之一，孩子们通常在不知情的教室里长大。

第一个很容易猜到：有些人家境殷实。 如果钱对你的父母来说不是问题，那么对你来说也不是什么大问题，除非你的父母不遗余力地教育你有关个人理财的知识。 如果他们不这样做，您很可能已经成年，但并不真正知道它是如何工作的。

其他人的父母真正努力维持生计，但试图保护他们的孩子。 他们看到了一个选择，是让他们的孩子承担成人的忧虑，还是让他们蒙在鼓里，并选择了后一种选择。

在这两种情况下，父母通常都会试图让孩子做好事，但他们的策略可能适得其反。 最常见的问题？ 很多人都觉得被背叛了。 有些人问自己，为什么他们的父母不费心教他们这项重要的生活技能。 其他人则对他们的父母对他们撒谎并假装一切都很好而事实并非如此的事实感到不满。

不被教导金钱也有实际意义。 孩子们到了成年，突然发现这件他们一无所知的事情真的很重要。 简单地说，你不知道你不知道什么。 所以，如果你从来没有学过预算之类的东西，那么你就没有理由凭直觉理解预算的重要性，或者它与你的人生目标的联系。

如果到目前为止我们看过的三个教室中的任何一个听起来很熟悉，请不要担心——在接下来的部分中，我们将介绍一些可以帮助您掌握财务状况的方法。

创建一个 1,000 美元的应急基金是开始处理您的金钱恐惧的最佳方式

恐惧是身体告诉我们处于危险中的方式，它是一种普遍的人类情感。

当你害怕时，你的大脑会释放荷尔蒙，这些荷尔蒙会增强你的感知能力，让你对威胁做出反应。 这种生化反应是战斗或逃跑反应的核心。

但恐惧是有代价的。 对危险的高度关注会缩小头脑：当你被狮子袭击时，你不会花太多时间思考生命的意义。

更糟糕的是，恐惧会变得麻痹。 这就是焦虑——当你看不到摆脱危险情况的明显出路时，这种不集中的恐惧会让你陷入困境。

如今，野生动物并不是真正的威胁，但只要你的生存受到威胁，这种硬连线的反应就会开始。 难怪有那么多人生活在钱用光的恐惧中！

一项又一项的调查表明，没有什么比在紧要关头拿不出钱更让人们担心的了。

如果我的老板明天打电话让我走怎么办？ 如果我的孩子生病了，我突然不得不支付大量的医院账单怎么办？ 如果有更多的流行病并且经济继续关闭怎么办？ 如果我的车无法启动，除非我花钱请人修理，否则我无法上班怎么办？

这些是每晚困扰数百万美国人睡眠的可怕问题。 并且有充分的理由。 根据 2017 年 CareerBuilder 的一项调查，78% 的美国人靠工资过活。 与此同时，美联储报告称，只有不到 40% 的美国人可以用现金支付 400 美元的紧急费用。 换句话说，十分之四的美国人距离威胁他们生存的金融危机只有一次厄运。

那么，如果您还发现自己在晚上醒着担心那些“假设”，您应该怎么办？ 简单的答案是：创建一个应急基金。

生活是不可预测的，但有一件事几乎可以保证：有时你需要现金来拯救自己。 一个好的起点是 1,000 美元，这个数额既低到足以应付一些忙碌的现实，又足以支付许多意外支出，例如汽车维修和较小的医疗费用。

专注于唾手可得的果实可以帮助您快速摆脱债务

Cruze 的一位朋友曾经欠了 40,000 美元。 伊丽莎白是一名薪水微薄的学校教师，她定期付款，但无法偿还债务。 由于人们的兴趣，它实际上正在增长。 不顾一切地想把自己从这个洞里挖出来，伊丽莎白转向科鲁兹。

克鲁兹的建议？ 简而言之，赚更多。 伊丽莎白开始寻找零工来补充她从教学中获得的收入。 她遛狗、照看孩子、周末在当地的面包店轮班，并在人们度假时照看他们的房子。 它奏效了：凭借她的额外收入，伊丽莎白设法摆脱了债务。

不过，她并不仅仅是在这个问题上随意扔钱——她正在遵循一种被称为滚雪球法的久经考验的策略。

滚雪球法是让自己摆脱债务的最简单方法。 这是它的工作原理。

您需要做的第一件事是评估您的债务。 你欠谁，欠谁？ 无论利率如何，从小到大列出每笔债务。 完成后，您就可以开始了。

从现在开始，你只有一个目标：尽快还清你最小的债务，同时继续为其他所有债务支付最低限度的债务。

如何？ 嗯，这取决于你的情况。 在某些情况下，小的预算变化，比如每月吃一次外卖而不是两次外卖，就能腾出足够的现金。 但如果你没有那种余地，你将需要一个副业。 关键是，尽其所能。

一旦你清除了你的第一笔债务，你就可以转移到第二小的债务。 一旦完成，您将继续下一个并继续重复此过程。

请记住，当您转入第三小的债务时，您将不再为第二小的债务支付最低还款额。 不过，这笔钱已经计入其中，这意味着您可以回收它而不会感到每月预算紧张。

就像滚雪球从山上滚下来一样，这种减少债务的方法就是积蓄动力。 你走得越远，它就越容易。 这不仅对您的财务健康有好处 - 它也会让您更加安心。

只购买你需要的东西来削减开支和避免债务

2019 年， 《纽约时报》采访了新婚夫妇的蜜月。 该报想知道为什么这么多人有不好的经历。

一对因去加勒比田园诗般的阿鲁巴岛旅行而破产的夫妇提供了答案。

新郎记忆最深的就是日落。 然而，给人留下深刻印象的并不是他们的美丽——而是他妻子为社交媒体拍摄他们所花费的时间。 在昂贵的餐厅吃晚餐也不例外。 新娘没有点她喜欢吃的东西，而是选择了在 Instagram 上看起来不错的菜肴。

蜜月花了一大笔钱，差点毁了他们的婚姻。 什么地方出了错？ 嗯，花钱给别人留下好印象是一项昂贵的业务。 它也可能让你痛苦。

外表欺骗。 正如我们所见，大约 40% 的美国人在紧急情况下难以拿出 400 美元。 这一事实被容易获得信贷所掩盖。

有信用卡债务的家庭平均余额为 14,500 美元。 不过，借来的钱不仅可以支付必需品或意外账单，还可以为这些家庭负担不起的生活方式提供资金。 他车道上的全新 SUV 可能会让你的邻居看起来像你的邻居一样拥有一切，但统计数据告诉我们，他很有可能靠薪水过活，背负着数千美元的债务。

这就是为什么根据其他人的情况做出财务决策是一个糟糕的主意。 假设您决定在车道上还需要一辆新车。 你实际上在做的是将自己与破产的人进行比较。 不用说，渴望成为破产者是一个糟糕的财务计划！

摆脱这个陷阱的最好方法是反思。 仔细考虑您的购买。 为了帮助您做到这一点，请在购买前问自己几个问题。 首先，如果没有人看到您的假期照片或您的同事乘火车上班，您是否还想要去阿鲁巴岛或那辆高端欧洲汽车？ 这是要问自己的第二个问题，这次购买真的会让我开心吗？

如果任何一个答案是否定的，很可能你是在花钱给别人留下好印象。 这是一个很好的理由，当您在不同的顶空时，请稍后检查并重新购买此购买。

在吝啬和超支之间有一个快乐的媒介

金钱上的错误是不可避免的，我们都会犯。 但并非所有的错误都是一样的。

一些糟糕的决定会损害您的财务状况——例如使用信用卡预订您负担不起的假期，或购买超出预算的新车。

其他决定可能对你的银行账户有利，但对人际关系不利——比如无视与朋友分享账单的默契，坚持只为你吃的东西买单。

解决方案？ 在这两个极端之间找到平衡。

大手笔的人往往过于宽容。 当他们忘记支付账单并且滞纳金开始滚滚而来时，他们不以为然。 如果这些费用开始累积，而他们的薪水不足以支付当月的食品杂货费用，他们就会轻描淡写地伸手去拿信用卡：“哦，好吧，它发生了。”

是的——有时确实如此。 但无休止的借口使自我毁灭的循环永存。 如果你因为“不擅长计划”而经常超支，或者因为“值得”享受而负债累累，那么你就是在阻止自己积累财富。 继续这样做，你将继续被锁在一个不会让你快乐的生活中。 听起来很苛刻，但没有办法绕过它：如果这描述了你与金钱的关系，你将不得不对自己更严格。

在光谱的另一端，有吝啬鬼，他们太严格了。 以瑞秋的一位朋友为例。 给家人取了外卖回到家时，他发现餐厅忘记了两件小东西。 周围有很多食物可以吃，每个人都很高兴，但他不能让它这样。

他花了一个小时打电话给餐厅，开车回来，解释了这个问题。 当他回到家时，他已经退还了 8 美元，但他很生气。 他还错过了一顿价值远远超过那八美元的家庭聚餐。

如果你也是一个法律主义者，你可以在下次发现自己处于类似情况时应用五年规则。 问问自己，这会在五年内发生吗？ 不？ 深吸一口气，继续前进。

重新连接你的梦想可以让储蓄更容易

储蓄常常感觉像是一种牺牲。 毕竟，为未来存钱意味着你现在限制了你的选择。

但这是错误的思考方式。 储蓄实际上并不是一种负担——它是快乐的源泉。 如果不是那种感觉，你可能只是忘记了储蓄和梦想之间的联系。

如果你不省钱，你需要开始——现在。 但这不仅仅是为生活中不可避免的危机和紧急情况做好准备。 储蓄也是关于调整你的梦想。

有些人是顽固的储蓄者。 对他们来说，为储蓄而储蓄就足够动力了。 这是一种罕见的心态。 我们大多数人都需要一些更有意义的东西来坚持。 这就是梦想的来源。

当您真正想要某样东西时，没有什么可以阻止您通过工作和储蓄来实现它。 例如，如果您的梦想退休已经全部解决，您可能会发现每个月存入 15% 的收入很容易。 其他人生目标也是如此。 如果您热衷于与当地的贫困作斗争，您将削减开支，以便您可以捐赠更多的钱。 为什么？ 好吧，储蓄是一种自由。 这就是让你追求你所珍视的目标的原因。

但是，您应该节省多少？ 您最好的选择是将您的梦想分解为一系列可实现的步骤。 假设您已经下定决心要搬到一个新城市。 到达那里需要什么，每个步骤的成本是多少？ 你需要一份新工作。 然后是新房子和搬家费用。 找一份工作的时间比花费的钱要多，但你可能仍然想留出 500 美元来为那些帮助你搜索或让你的简历进行专业编辑的人买午餐。 对于房子本身，您需要 30,000 美元的首付和成交费用。 与此同时，雇用一家搬家公司可能还要花费 6,000 美元。

将这些加在一起，这就是您的储蓄目标。 接下来，为自己设定一个现实的时间表来实现你的目标。 现在你有了一个计划。 坚持下去，你就会实现你的梦想。

结论

您小时候对金钱的了解会影响您以后对金钱的看法以及花钱方式。 一些父母对家庭财务持开放态度； 其他人从不谈论账单。 有的花钱大手大脚； 其他人过于节俭。

这些不同的金钱课堂在以后的生活中创造了独特的挑战。 但是，无论您对个人理财有什么恐惧或疑虑，您都可以开始控制。 最好的起点？ 创建一个应急基金，分析你为什么买你买的东西，并与你的梦想保持联系。