如何管理您的個人財務？

美國推銷員兼勵志演說家 Zig Ziglar 曾打趣說，錢可能不是世界上最重要的東西，但它“就在那兒，有氧氣”。

換句話說，錢可能不會讓你快樂，但破產肯定會讓你痛苦。

即使你在理論上知道如何管理你的錢，也很容易重新陷入壞習慣。

為什麼是這樣？ 嗯，這可能是因為你沒有註意為什麼你會以這種方式花錢。

反思你的行為、信仰和與金錢的關係，會讓你更容易掌握個人財務狀況。

你對金錢的看法取決於你小時候對金錢的了解

Rachel Cruze 的朋友 Amanda 一直喜歡購物。 對她來說，購物不僅僅是為了找到超值優惠——它是一項運動。

不過，它逐漸變得不止於此。 儘管有一份高薪工作，但她經常花的比她掙的多。 到她三十多歲的時候，她的伴侶對她的財務行為越來越感到沮喪，她的婚姻也陷入了困境。 必須付出一些東西。

在看過輔導員後，阿曼達意識到她的行為是對與極其節儉的父母一起長大的一種反應——這種父母會“以防萬一”把袋子從麥片盒裡拿出來。

事實證明，超支是阿曼達反抗過度節儉的方式。 這不是一次獨特的經歷——事實上，幾乎每個人與金錢的關係都是由他們的童年塑造的。

財務決策不是憑空做出的。 一些因素，比如你賺了多少錢，是顯而易見的。 其他因素在後台運作，但它們的影響力同樣不小。

正如心理學家和暢銷書作家亨利克勞德所說，“你如何粘在一起與你如何花錢有關。” 如果您想做出更好的選擇並改善您的個人財務狀況，您必須首先了解為什麼您會以這種方式處理金錢。

這就是金錢課堂的概念出現的地方。這是你第一次意識到個人理財的成人世界的地方。

所有孩子都以兩種不同的方式了解金錢。 首先是父母的口頭交流。 二是父母的情感交流。

不同的家庭創建不同類型的教室。 有些父母從不與孩子討論金錢問題； 有些人根本不談錢。 這創造了一個口頭封閉的課堂。 其他人是開放的——父母在餐桌上提出賬單或投資等問題。

同時，情感交流可以是積極的，也可以是消極的。 在一些家庭中，當金融話題出現時，孩子們會感到很平靜。 在其他情況下，金錢與壓力和焦慮有關。

這些變量相互作用創造出獨特的教室，但以這種方式思考你的童年經歷可以幫助你探索你現在與金錢的關係。 如何？ 好吧，讓我們仔細看看三種常見的教室類型以及在其中成長所帶來的挑戰。

尷尬和恐懼是焦慮課堂最常見的症狀

克魯茲的另一個朋友曾經告訴她他的童年。

小時候，他和母親一起去雜貨店購物。 她總是買一天大的麵包。 直到有一天他和朋友的媽媽一起去商店之前，他從來沒有考慮過。 在仔細檢查了每條麵包後，她從另一個架子上拿了麵包。 他想知道她在做什麼。 她告訴他，她正在挑選最新鮮的麵包。

當他後來問他媽媽為什麼他們不這樣做時，她臉上閃過一絲焦慮。 她解釋說，過期麵包的價格只有一半，而且不管怎樣，它很快就被吃掉了。 她還補充說，節省的每一分錢都有助於在月底支付賬單。

這是他第一次意識到金錢是他父母不斷擔心的根源。

克魯茲的朋友在一個焦慮的教室里長大。

在這個課堂上，財務行為沒有被過多討論。 但是，雖然金錢可能不會引起激烈的爭論，但它確實會激發一種發自內心的情緒反應，並且孩子們會接受這一點。

如果您在這種環境中長大，那麼您以後的生活中可能會面臨一個重大挑戰：完全談論個人理財。 這不足為奇。 你為什麼要討論給你所愛的人帶來如此大壓力的事情？

花點時間想想你與金錢的關係。 你的伴侶或你最好的朋友知道你有多擔心入不敷出嗎？ 你有沒有說過你擔心沒有足夠的退休儲蓄？ 如果答案是否定的，那麼是時候做出一些改變了。

這可能很難，所以慢慢開始。 告訴你信任的人，你很難談論金錢，你想改變它。 只是大聲說出來就可以進行有價值的對話。 當您對該主題感到更自在時，請嘗試闡明您覺得困難的原因。

這會很尷尬——至少一開始是這樣。 但請記住：恐懼在黑暗中滋生。 你把它帶入光明的地方越多，它對你的影響就越小。

不穩定的課堂會導致冷漠

正如我們剛剛看到的，一些家庭在金錢方面保持沉默。 別人大聲。

但這並不總是一件好事。 誠實地談論財務問題會很有啟發性。 但持續的爭吵會破壞孩子與金錢的關係。

父母公開表達他們對家庭財務狀況的不滿的問題在於，孩子們既容易接受負面情緒，又無法做任何事情來改變他們的處境。

結果？ 面對不穩定和混亂時的無力感。

稱之為不穩定的教室。 在其中，成年人永遠不會停止談論金錢或大喊大叫，但他們似乎也從未掌握過自己的財務狀況。 雖然有很多問題，但沒有很多解決方案。

以瑞秋的一位朋友為例，他就是在這種環境中長大的。

她的父母經常擔心錢，他們毫不猶豫地告訴孩子們家庭的經濟困難。 時局不好的時候，他們脾氣暴躁，經常打架。 如果其中一個孩子要一種特殊品牌的麥片或新運動鞋，他們會生氣地告訴他們這樣的奢侈品是不可能的。

但在好日子裡，她的父母一點也不節儉。 突然間，每個人的心情都很好，並且有現金可以瘋狂購物和款待。 對於科魯茲的朋友來說，這些逆轉就像鞭打一樣。 她父母的決定沒有任何理由或理由。 回首往事，她可以看出他們並不是“故意”用錢生活的。 就像天氣一樣：有時是晴天，有時是下雨。 無論哪種方式，它都不受任何人的控制。 唯一不同的是，不像沒錢，下雨並沒有讓她的父母吵架。

很容易看出為什麼不穩定課堂的畢業生往往對金錢漠不關心。 在被告知它既會引起衝突又會自發地出現和消失後，他們經常試圖完全避開這個主題。 如果你是在這種教室里長大的，你可能會想，嘗試有什麼用——反正只會打架。 儘管這些反應是可以理解的，但您不必接受現狀。 正如我們稍後將看到的，當您控制時，事情真的可以改善！

如果你不知道，你就無法理解金錢是如何運作的

焦慮和不穩定的課堂都是關於沒有錢的，但是在有足夠的錢的情況下長大——或者至少認為有足夠的錢——也可能是一個問題。

這將我們帶到了不知情的教室。 如果你在這間教室里長大，你很有可能從小就從不擔心錢。 事實上，你可能從未想過它。 錢只是不在你的雷達上，這並不奇怪，因為你的父母似乎也從來沒有談論或擔心過它。

有人說無知是福，但這並不適用於此。 在某些時候，您需要控制自己的資金。 如果你還沒有被教導如何，那將是一個艱鉅的任務。

由於兩個原因之一，孩子們通常在不知情的教室里長大。

第一個很容易猜到：有些人家境殷實。 如果錢對你的父母來說不是問題，那麼對你來說也不是什麼大問題，除非你的父母不遺餘力地教育你有關個人理財的知識。 如果他們不這樣做，您很可能已經成年，但並不真正知道它是如何工作的。

其他人的父母真正努力維持生計，但試圖保護他們的孩子。 他們看到了一個選擇，是讓他們的孩子承擔成人的憂慮，還是讓他們蒙在鼓裡，並選擇了後一種選擇。

在這兩種情況下，父母通常都會試圖讓孩子做好事，但他們的策略可能適得其反。 最常見的問題？ 很多人都覺得被背叛了。 有些人問自己，為什麼他們的父母不費心教他們這項重要的生活技能。 其他人則對他們的父母對他們撒謊並假裝一切都很好而事實並非如此的事實感到不滿。

不被教導金錢也有實際意義。 孩子們到了成年，突然發現這件他們一無所知的事情真的很重要。 簡單地說，你不知道你不知道什麼。 所以，如果你從來沒有學過預算之類的東西，那麼你就沒有理由憑直覺理解預算的重要性，或者它與你的人生目標的聯繫。

如果到目前為止我們看過的三個教室中的任何一個聽起來很熟悉，請不要擔心——在接下來的部分中，我們將介紹一些可以幫助您掌握財務狀況的方法。

創建一個 1,000 美元的應急基金是開始處理您的金錢恐懼的最佳方式

恐懼是身體告訴我們處於危險中的方式，它是一種普遍的人類情感。

當你害怕時，你的大腦會釋放荷爾蒙，這些荷爾蒙會增強你的感知能力，讓你對威脅做出反應。 這種生化反應是戰鬥或逃跑反應的核心。

但恐懼是有代價的。 對危險的高度關注會縮小頭腦：當你被獅子襲擊時，你不會花太多時間思考生命的意義。

更糟糕的是，恐懼會變得麻痺。 這就是焦慮——當你看不到擺脫危險情況的明顯出路時，這種不集中的恐懼會讓你陷入困境。

如今，野生動物並不是真正的威脅，但只要你的生存受到威脅，這種硬連線的反應就會開始。 難怪有那麼多人生活在錢用光的恐懼中！

一項又一項的調查表明，沒有什麼比在緊要關頭拿不出錢更讓人們擔心的了。

如果我的老闆明天打電話讓我走怎麼辦？ 如果我的孩子生病了，我突然不得不支付大量的醫院賬單怎麼辦？ 如果有更多的流行病並且經濟繼續關閉怎麼辦？ 如果我的車無法啟動，除非我花錢請人修理，否則我無法上班怎麼辦？

這些是每晚困擾數百萬美國人睡眠的可怕問題。 並且有充分的理由。 根據 2017 年 CareerBuilder 的一項調查，78% 的美國人靠工資過活。 與此同時，美聯儲報告稱，只有不到 40% 的美國人可以用現金支付 400 美元的緊急費用。 換句話說，十分之四的美國人距離威脅他們生存的金融危機只有一次厄運。

那麼，如果您還發現自己在晚上醒著擔心那些“假設”，您應該怎麼辦？ 簡單的答案是：創建一個應急基金。

生活是不可預測的，但有一件事幾乎可以保證：有時你需要現金來拯救自己。 一個好的起點是 1,000 美元，這個數額既低到足以應付一些忙碌的現實，又足以支付許多意外支出，例如汽車維修和較小的醫療費用。

專注於唾手可得的果實可以幫助您快速擺脫債務

Cruze 的一位朋友曾經欠了 40,000 美元。 伊麗莎白是一名薪水微薄的學校教師，她定期付款，但無法償還債務。 由於人們的興趣，它實際上正在增​​長。 不顧一切地想把自己從這個洞裡挖出來，伊麗莎白轉向科魯茲。

克魯茲的建議？ 簡而言之，賺更多。 伊麗莎白開始尋找零工來補充她從教學中獲得的收入。 她遛狗、照看孩子、週末在當地的麵包店輪班，並在人們度假時照看他們的房子。 它奏效了：憑藉她的額外收入，伊麗莎白設法擺脫了債務。

不過，她並不僅僅是在這個問題上隨意扔錢——她正在遵循一種被稱為滾雪球法的久經考驗的策略。

滾雪球法是讓自己擺脫債務的最簡單方法。 這是它的工作原理。

您需要做的第一件事是評估您的債務。 你欠誰，欠誰？ 無論利率如何，從小到大列出每筆債務。 完成後，您就可以開始了。

從現在開始，你只有一個目標：盡快還清你最小的債務，同時繼續為其他所有債務支付最低限度的債務。

如何？ 嗯，這取決於你的情況。 在某些情況下，小的預算變化，比如每月吃一次外賣而不是兩次外賣，就能騰出足夠的現金。 但如果你沒有那種餘地，你將需要一個副業。 關鍵是，盡其所能。

一旦你清除了你的第一筆債務，你就可以轉移到第二小的債務。 一旦完成，您將繼續下一個並繼續重複此過程。

請記住，當您轉入第三小的債務時，您將不再為第二小的債務支付最低還款額。 不過，這筆錢已經計入其中，這意味著您可以回收它而不會感到每月預算緊張。

就像滾雪球從山上滾下來一樣，這種減少債務的方法就是積蓄動力。 你走得越遠，它就越容易。 這不僅對您的財務健康有好處 - 它也會讓您更加安心。

只購買你需要的東西來削減開支和避免債務

2019 年， 《紐約時報》採訪了新婚夫婦的蜜月。 該報想知道為什麼這麼多人有不好的經歷。

一對因去加勒比田園詩般的阿魯巴島旅行而破產的夫婦提供了答案。

新郎記憶最深的就是日落。 然而，給人留下深刻印象的並不是他們的美麗——而是他妻子為社交媒體拍攝他們所花費的時間。 在昂貴的餐廳吃晚餐也不例外。 新娘沒有點她喜歡吃的東西，而是選擇了在 Instagram 上看起來不錯的菜餚。

蜜月花了一大筆錢，差點毀了他們的婚姻。 什麼地方出了錯？ 嗯，花錢給別人留下好印像是一項昂貴的業務。 它也可能讓你痛苦。

外表欺騙。 正如我們所見，大約 40% 的美國人在緊急情況下難以拿出 400 美元。 這一事實被容易獲得信貸所掩蓋。

有信用卡債務的家庭平均餘額為 14,500 美元。 不過，借來的錢不僅可以支付必需品或意外賬單，還可以為這些家庭負擔不起的生活方式提供資金。 他車道上的全新 SUV 可能會讓你的鄰居看起來像你的鄰居一樣擁有一切，但統計數據告訴我們，他很有可能靠薪水過活，背負著數千美元的債務。

這就是為什麼根據其他人的情況做出財務決策是一個糟糕的主意。 假設您決定在車道上還需要一輛新車。 你實際上在做的是將自己與破產的人進行比較。 不用說，渴望成為破產者是一個糟糕的財務計劃！

擺脫這個陷阱的最好方法是反思。 仔細考慮您的購買。 為了幫助您做到這一點，請在購買前問自己幾個問題。 首先，如果沒有人看到您的假期照片或您的同事乘火車上班，您是否還想要去阿魯巴島或那輛高端歐洲汽車？ 這是要問自己的第二個問題，這次購買真的會讓我開心嗎？

如果任何一個答案是否定的，很可能你是在花錢給別人留下好印象。 這是一個很好的理由，當您在不同的頂空時，請稍後檢查並重新購買此購買。

在吝嗇和超支之間有一個快樂的媒介

金錢上的錯誤是不可避免的，我們都會犯。 但並非所有的錯誤都是一樣的。

一些糟糕的決定會損害您的財務狀況——例如使用信用卡預訂您負擔不起的假期，或購買超出預算的新車。

其他決定可能對你的銀行賬戶有利，但對人際關係不利——比如無視與朋友分享賬單的默契，堅持只為你吃的東西買單。

解決方案？ 在這兩個極端之間找到平衡。

大手筆的人往往過於寬容。 當他們忘記支付賬單並且滯納金開始滾滾而來時，他們不以為然。 如果這些費用開始累積，而他們的薪水不足以支付當月的食品雜貨費用，他們就會輕描淡寫地伸手去拿信用卡：“哦，好吧，它發生了。”

是的——有時確實如此。 但無休止的藉口使自我毀滅的循環永存。 如果你因為“不擅長計劃”而經常超支，或者因為“值得”享受而負債累累，那麼你就是在阻止自己積累財富。 繼續這樣做，你將繼續被鎖在一個不會讓你快樂的生活中。 聽起來很苛刻，但沒有辦法繞過它：如果這描述了你與金錢的關係，你將不得不對自己更嚴格。

在光譜的另一端，有吝嗇鬼，他們太嚴格了。 以瑞秋的一位朋友為例。 給家人取了外賣回到家時，他發現餐廳忘記了兩件小東西。 周圍有很多食物可以吃，每個人都很高興，但他不能讓它這樣。

他花了一個小時打電話給餐廳，開車回來，解釋了這個問題。 當他回到家時，他已經退還了 8 美元，但他很生氣。 他還錯過了一頓價值遠遠超過那八美元的家庭聚餐。

如果你也是一個法律主義者，你可以在下次發現自己處於類似情況時應用五年規則。 問問自己，這會在五年內發生嗎？ 不？ 深吸一口氣，繼續前進。

重新連接你的夢想可以讓儲蓄更容易

儲蓄常常感覺像是一種犧牲。 畢竟，為未來存錢意味著你現在限制了你的選擇。

但這是錯誤的思考方式。 儲蓄實際上並不是一種負擔——它是快樂的源泉。 如果不是那種感覺，你可能只是忘記了儲蓄和夢想之間的聯繫。

如果你不省錢，你需要開始——現在。 但這不僅僅是為生活中不可避免的危機和緊急情況做好準備。 儲蓄也是關於調整你的夢想。

有些人是頑固的儲蓄者。 對他們來說，為儲蓄而儲蓄就足夠動力了。 這是一種罕見的心態。 我們大多數人都需要一些更有意義的東西來堅持。 這就是夢想的來源。

當您真正想要某樣東西時，沒有什麼可以阻止您通過工作和儲蓄來實現它。 例如，如果您的夢想退休已經全部解決，您可能會發現每個月存入 15% 的收入很容易。 其他人生目標也是如此。 如果您熱衷於與當地的貧困作鬥爭，您將削減開支，以便您可以捐贈更多的錢。 為什麼？ 好吧，儲蓄是一種自由。 這就是讓你追求你所珍視的目標的原因。

但是，您應該節省多少？ 您最好的選擇是將您的夢想分解為一系列可實現的步驟。 假設您已經下定決心要搬到一個新城市。 到達那裡需要什麼，每個步驟的成本是多少？ 你需要一份新工作。 然後是新房子和搬家費用。 找一份工作的時間比花費的錢要多，但你可能仍然想留出 500 美元來為那些幫助你搜索或讓你的簡歷進行專業編輯的人買午餐。 對於房子本身，您需要 30,000 美元的首付和成交費用。 與此同時，僱用一家搬家公司可能還要花費 6,000 美元。

將這些加在一起，這就是您的儲蓄目標。 接下來，為自己設定一個現實的時間表來實現你的目標。 現在你有了一個計劃。 堅持下去，你就會實現你的夢想。

結論

您小時候對金錢的了解會影響您以後對金錢的看法以及花錢方式。 一些父母對家庭財務持開放態度； 其他人從不談論賬單。 有的花錢大手大腳； 其他人過於節儉。

這些不同的金錢課堂在以後的生活中創造了獨特的挑戰。 但是，無論您對個人理財有什麼恐懼或疑慮，您都可以開始控制。 最好的起點？ 創建一個應急基金，分析你為什麼買你買的東西，並與你的夢想保持聯繫。