Qu'est-ce qu'un compte-chèques de courtage et en avez-vous besoin ?

Publié: 2022-07-07

Tout comme les comptes chèques ordinaires, les comptes chèques de courtage facilitent la gestion de votre argent. De plus, ils sont souvent gratuits, ce qui vous permet d'éviter de nombreux frais facturés par les banques pour les dépôts réguliers.

Dans cet article, nous explorons ce qu'est un compte courant de courtage, les avantages et les inconvénients, et comment en ouvrir un.

Qu'est-ce qu'un compte-chèques de courtage ?

Les comptes courants de courtage et d'investissement sont différents. Les comptes de placement vous permettent de conserver de l'argent avant d'investir dans des obligations, des actions et d'autres titres. En revanche, un compte courant de courtage est une installation qui offre toutes les fonctionnalités d'un compte courant ordinaire à moindre coût. Par exemple, vous pouvez utiliser un compte de courtage avec chèque pour :

Transférer des fonds sur votre compte de placement
Retirer de l'argent aux guichets automatiques
Payer les factures du ménage
Acheter des articles à l'aide d'une carte de débit liée
Chèques de dépôt

Bien que ces comptes offrent des services bancaires conventionnels, de nombreuses maisons de courtage les offrent à leurs clients pour leur commodité. Ils peuvent être si bons que vous pouvez les utiliser pour remplacer votre compte courant habituel.

Avantages et inconvénients des comptes courants de courtage

Bien qu'ils offrent clairement de nombreux avantages, comme on peut s'y attendre, aucun produit financier n'est parfait. Par conséquent, nous allons couvrir les avantages et les inconvénients du compte de courtage.

Avantages

Les avantages d'un compte de courtage comprennent :

La possibilité de déplacer rapidement de l'argent pour investir dans des titres : vous n'aurez pas à fournir d'informations de sécurité de tiers, comme vous le feriez lors d'un virement bancaire régulier.
Accès à un vaste réseau de guichets automatiques sans frais : la maison de courtage vous remboursera généralement même si vous finissez par payer des frais.
Structure de frais améliorée : Vous n'aurez peut-être pas à payer de frais pour les facilités de découvert (tant que vous avez de l'argent dans votre compte de placement).
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Pas de dépôt minimum : Vous pourrez peut-être ouvrir un compte courant de courtage sans argent. Les comptes chèques réguliers nécessitent généralement 100 $ ou plus pour démarrer.
Aucun solde minimum n'est requis : un compte bancaire de courtage peut rester vide indéfiniment sans être fermé.
Paiements d'intérêts : vous pouvez recevoir un petit montant d'intérêts sur les soldes que vous conservez dans votre compte courant de courtage.
Protection FDIC : Les comptes chèques réguliers sont protégés par la FDIC jusqu'à 250 000 $. Cependant, les comptes de courtage peuvent offrir une protection allant jusqu'à 1,25 million de dollars. Les banques proposant des services de courtage peuvent généralement respecter cette limite supérieure, mais pas les courtiers indépendants.

Les inconvénients

Les inconvénients des comptes courants de courtage incluent :

Faible rendement. Bien que votre maison de courtage puisse vous payer des intérêts, le rendement peut être faible par rapport à d'autres formes de comptes d'épargne.
Manque de disponibilité. Bien que les représentants du courtage puissent être disponibles pendant les heures normales de bureau, ils peuvent ne pas être en mesure de fournir une assistance pour les comptes courants en dehors des heures d'ouverture. Cela diffère de la plupart des banques qui offrent une assistance 24h/24 et 7j/7.
Aucun produit de prêt. La différence essentielle entre une banque et une maison de courtage est qu'une banque est disposée à vous prêter de l'argent, alors qu'une maison de courtage ne l'est pas. Par conséquent, les maisons de courtage ne fournissent pas de services supplémentaires, tels que des prêts hypothécaires et des prêts aux entreprises, qui peuvent être disponibles via votre banque.
Pas d'employés de caisse. La plupart des maisons de courtage n'exploitent pas de bureaux physiques que vous pouvez visiter pour discuter de vos besoins avec le personnel, comme vous le feriez avec la plupart des banques.
Frais de conseils financiers. Vous devrez peut-être payer des frais pour les services de planification, alors que les conseils financiers dans les banques ordinaires sont généralement gratuits.

Comment ouvrir un compte courant de courtage

Bien qu'il existe de nombreux types de comptes de courtage disponibles, le processus pour en choisir un est assez cohérent. Comme pour tous les produits financiers, vous devrez au préalable faire preuve de diligence raisonnable pour assurer votre sécurité et vérifier ce que vous achetez.

Vérifiez que votre argent est assuré

Les banques avec des comptes de courtage viennent toujours avec une assurance FDIC en cas de faillite de la banque. Cependant, les courtiers indépendants peuvent ne pas le faire. Par conséquent, il est essentiel de vérifier les côtés banque et courtage du compte courant. Les deux doivent souscrire une assurance FDIC pour vous protéger en cas de perte, en particulier si vous prévoyez de conserver des dépôts importants.

La Securities Investor Protection Corporation (SIPC) assure les comptes de courtage. Vérifiez que votre courtier offre ce type de couverture, car elle n'est offerte qu'aux membres du SIPC.

Vérifier les frais de commission

La plupart des courtiers offrent des services de compte chèques gratuits. Cependant, vous voudrez toujours vous assurer qu'ils n'ont pas d'autres moyens de vous soutirer de l'argent. Certains peuvent insérer des frais sournois pour générer des revenus.

Méfiez-vous également des offres spéciales et des promotions. Les courtiers les limitent souvent dans le temps, supprimant progressivement tous les avantages après les premiers mois.

Vérifiez les petits caractères

Nous avons répertorié ci-dessus les avantages et les inconvénients de la plupart des comptes chèques de courtage. Cependant, les produits individuels peuvent varier. Par conséquent, vérifiez toujours les petits caractères.

Par exemple, un compte standard peut être gratuit, mais si vous souhaitez un compte de courtage avec une carte de débit, vous devrez peut-être payer un supplément. De même, la plupart des courtiers ne vous factureront pas de frais de découvert, mais il existe des exceptions à cette règle.

Les soldes de compte minimaux pourraient devenir un problème avec certaines maisons de courtage. Les courtiers en ligne, par exemple, n'ont généralement pas de minimum pour les personnes qui souhaitent ouvrir des comptes courants en ligne, tandis que certains types de comptes de courtage vous obligent à investir des milliers de dollars à l'avance.

Trouver un point de contact fiable

Les sociétés de courtage ont des sièges sociaux, mais elles ne ressemblent en rien aux banques conventionnelles. Vous ne pouvez pas simplement entrer, demander à un conseiller de vous accueillir et commencer à utiliser les services financiers. Au lieu de cela, vous auriez du mal à trouver quelqu'un qui pourrait vous aider avec les besoins de votre compte.

Par conséquent, vous devrez vérifier que la maison de courtage offre une sorte de service client – quelqu'un que vous pouvez appeler, comme un directeur de succursale ou un représentant de compte. La plupart offrent des services d'assistance téléphonique bancaires que vous pouvez appeler.

Les comptes-chèques de courtage sont-ils une bonne idée pour vous ?

Bien que les comptes chèques de courtage offrent de nombreux avantages, ils peuvent ne pas vous convenir. La banque et l'investissement à partir du même compte peuvent vous inciter à fusionner les deux ensembles d'activités financières de manière malsaine.

Par exemple, vous pourriez avoir plusieurs milliers de dollars sur un compte pour les urgences. S'il s'agit d'un compte d'épargne ou d'un compte courant, l'argent reste là, attendant que vous l'utilisiez. Cependant, s'il s'agit d'un compte courant auprès d'une maison de courtage, il peut être incroyablement tentant d'utiliser cet argent pour investir à la place.

Pour rendre les choses plus difficiles, les maisons de courtage affichent souvent votre solde juste à côté des fonds de votre portefeuille. Par conséquent, si vous voyez une action que vous aimez vendre à un prix avantageux, vous n'êtes qu'à quelques clics de l'ajouter à votre portefeuille, ce qui épuisera vos liquidités.

En général, laisser l'argent s'accumuler sur des comptes chèques n'est pas une bonne idée. L'inflation érode sa valeur avec le temps. Vous voulez assez pour couvrir les besoins d'urgence, et c'est tout.

Si vous ne savez pas si vous avez besoin d'un compte de courtage, parlez à un conseiller financier. Ils peuvent examiner vos antécédents financiers et vous montrer comment un compte peut vous aider à créer de la richesse.

Si vous voulez un fonds d'urgence en espèces facilement accessible, choisissez un compte d'épargne séparé. De cette façon, vous pouvez vous protéger contre l'inflation tout en étant en mesure d'obtenir votre argent immédiatement, quand vous en avez besoin (au lieu de risquer de vendre des actions à perte).

Emballer

Les comptes courants de courtage semblent offrir tout ce dont vous avez besoin. Vous obtenez des frais de guichet automatique et de découvert faibles ou nuls, des taux d'intérêt raisonnables sur les dépôts et une carte de débit pour des paiements faciles. Cependant, ils ne sont pas parfaits.

Par exemple, la plupart des maisons de courtage n'ont pas de succursales physiques. Par conséquent, vous pouvez avoir du mal à trouver quelqu'un à qui parler si quelque chose ne va pas avec votre compte. De plus, même si vous trouvez un emplacement physique, y aller ne vous fera probablement aucun bien.

La bonne nouvelle est que les comptes courants de courtage ne facturent pas de frais mensuels. Par conséquent, vous pouvez en créer un sans risque. Si vous ne l'aimez pas, vous pouvez toujours revenir à une expérience de compte courant régulière.