Che cos'è un conto corrente di intermediazione e ne hai bisogno?

Proprio come i conti correnti regolari, i conti correnti di intermediazione semplificano la gestione dei tuoi soldi. Inoltre, sono spesso gratuiti, permettendoti di evitare molte delle commissioni addebitate dalle banche per i depositi regolari.

In questo post, esploriamo cos'è un conto corrente di intermediazione, i pro ei contro e come aprirne uno.

Che cos'è un conto corrente di intermediazione?

I conti correnti di intermediazione e di investimento sono diversi. I conti di investimento sono un luogo in cui puoi tenere denaro contante prima di investire in obbligazioni, azioni e altri titoli. Al contrario, un conto corrente di intermediazione è una struttura che fornisce tutte le caratteristiche di un normale conto corrente a un costo inferiore. Ad esempio, puoi utilizzare un conto di intermediazione con assegno a:

• Trasferisci fondi sul tuo conto di investimento
• Preleva contanti dagli sportelli automatici
• Pagare le bollette di casa
• Acquista articoli utilizzando una carta di debito collegata
• Assegni di deposito

Sebbene questi conti forniscano servizi bancari convenzionali, molti intermediari li forniscono per comodità ai propri clienti. Possono essere così buoni che puoi usarli per sostituire il tuo normale conto corrente.

Pro e contro dei conti correnti di intermediazione

Sebbene offrano chiaramente molti vantaggi, come ci si potrebbe aspettare, nessun prodotto finanziario è perfetto. Pertanto, tratteremo i pro e i contro del conto di intermediazione.

Professionisti

I vantaggi di un conto di intermediazione includono:

• La possibilità di spostare rapidamente denaro per investire in titoli: non dovrai fornire alcuna informazione di sicurezza di terze parti, come faresti quando effettui un normale bonifico bancario.
• Accesso a una vasta rete di sportelli automatici senza commissioni: l'intermediazione di solito ti rimborserà anche se finisci per pagare le commissioni.
• Struttura delle commissioni migliorata: potresti non dover pagare alcuna commissione per le agevolazioni di scoperto (purché tu abbia denaro nel tuo conto di investimento).
• Migliori strumenti di ricerca online
• Nessun deposito minimo : potresti essere in grado di aprire un conto corrente di intermediazione senza denaro. I conti correnti regolari in genere richiedono $ 100 o più per iniziare.
• Non è richiesto alcun saldo minimo: un conto bancario di intermediazione può rimanere vuoto indefinitamente senza essere chiuso.
• Pagamenti di interessi: potresti ricevere una piccola quantità di interessi sui saldi che tieni nel tuo conto corrente di intermediazione.
• Protezione FDIC: i conti correnti regolari sono dotati di protezione FDIC fino a $ 250.000. Tuttavia, i conti di intermediazione possono offrire protezione fino a $ 1,25 milioni. Le banche con servizi di intermediazione di solito possono soddisfare questo limite massimo, ma le società di intermediazione indipendenti potrebbero non farlo.

contro

Gli svantaggi del conto corrente di intermediazione includono:

• Basso rendimento. Sebbene la tua intermediazione possa pagarti degli interessi, il rendimento potrebbe essere basso rispetto ad altre forme di conti di risparmio.
• Mancanza di disponibilità. Sebbene i rappresentanti di intermediazione possano essere disponibili durante il normale orario d'ufficio, potrebbero non essere in grado di fornire supporto per il conto corrente fuori orario. Questo differisce dalla maggior parte delle banche che offrono supporto 24 ore su 24, 7 giorni su 7.
• Nessun prodotto di prestito. La differenza fondamentale tra una banca e un intermediario è che una banca è disposta a prestarti denaro, mentre un intermediario non lo è. Pertanto, gli intermediari non forniscono servizi aggiuntivi, come mutui e prestiti commerciali, che potrebbero essere disponibili tramite la tua banca.
• Nessun addetto alla gestione del contante. La maggior parte delle agenzie di intermediazione non gestisce uffici fisici che puoi visitare per discutere le tue esigenze con il personale, come potresti fare con la maggior parte delle banche.
• Spese di consulenza finanziaria. Potrebbe essere necessario pagare una commissione per i servizi di pianificazione, mentre la consulenza finanziaria presso le banche regolari è generalmente gratuita.

Come aprire un conto corrente di intermediazione

Sebbene siano disponibili molti tipi di conti di intermediazione, il processo per sceglierne uno è abbastanza coerente. Come per tutti i prodotti finanziari, dovrai prima eseguire una due diligence per mantenerti al sicuro e controllare cosa stai acquistando.

Verifica che i tuoi soldi siano assicurati

Le banche con conti di intermediazione vengono sempre con l'assicurazione FDIC nel caso in cui la banca fallisca. Tuttavia, gli intermediari indipendenti potrebbero non farlo. Pertanto, il controllo dei lati bancari e di intermediazione del conto corrente è fondamentale. Entrambi devono avere un'assicurazione FDIC per proteggerti in caso di perdita, in particolare se prevedi di mantenere depositi di grandi dimensioni.

La Securities Investor Protection Corporation (SIPC) assicura i conti di intermediazione. Verifica che il tuo broker offra questo tipo di copertura, perché è disponibile solo per i membri SIPC.

Controlla le commissioni

La maggior parte delle società di intermediazione offre servizi di conto corrente gratuiti. Tuttavia, vorrai comunque assicurarti che non abbiano altri modi per estrarre denaro da te. Alcuni possono inserire addebiti subdoli per aumentare le entrate.

Fai attenzione anche alle offerte speciali e alle promozioni. I broker spesso li limitano nel tempo, eliminando gradualmente tutti i vantaggi dopo i primi mesi.

Controlla i caratteri piccoli

Abbiamo elencato i pro ei contro della maggior parte dei conti correnti di intermediazione sopra. Tuttavia, i singoli prodotti possono variare. Pertanto, controllare sempre la stampa fine.

Ad esempio, un conto standard potrebbe essere gratuito, ma se desideri un conto di intermediazione con una carta di debito, potresti dover pagare un extra. Allo stesso modo, la maggior parte degli intermediari non addebita commissioni di scoperto, ma ci sono eccezioni a questa regola.

I saldi minimi dei conti potrebbero diventare un problema con alcuni intermediari. I broker online, ad esempio, in genere non hanno un minimo per le persone che cercano di aprire conti correnti online, mentre alcuni tipi di conti di intermediazione richiedono di investire migliaia di dollari in anticipo.

Trova un punto di contatto affidabile

Le società di intermediazione hanno sedi centrali, ma non assomigliano per niente alle banche convenzionali. Non puoi semplicemente entrare, farti salutare da un consulente e iniziare a utilizzare i servizi finanziari. Invece, ti sarebbe difficile trovare qualcuno che ti assistesse con le tue esigenze di account.

Pertanto, dovrai verificare che l'intermediazione offra una sorta di servizio clienti, qualcuno che puoi chiamare, come un direttore di filiale o un rappresentante dell'account. La maggior parte offre hotline di servizi bancari che puoi chiamare.

I conti correnti di intermediazione sono una buona idea per te?

Sebbene i conti correnti di intermediazione offrano una serie di vantaggi, potrebbero comunque non essere adatti a te. L'attività bancaria e l'investimento dallo stesso conto possono indurti a unire i due insiemi di attività finanziarie in modi malsani.

Ad esempio, potresti avere diverse migliaia di dollari in un conto per le emergenze. Se si tratta di un normale conto corrente o di risparmio, il denaro rimane lì, in attesa che tu lo usi. Tuttavia, se si tratta di un conto corrente con un intermediario, potrebbe essere incredibilmente allettante utilizzare quei soldi per investire, invece.

Per rendere le cose più difficili, i broker spesso mostrano il tuo saldo accanto ai fondi del tuo portafoglio. Quindi, se vedi un'azione che ami vendere a un prezzo d'occasione, ti mancano solo un paio di clic per aggiungerla al tuo portafoglio, esaurendo i tuoi fondi di cassa.

In generale, lasciare che i soldi si accumulino nei conti correnti non è una buona idea. L'inflazione erode il suo valore nel tempo. Vuoi abbastanza per coprire i bisogni di emergenza, e questo è tutto.

Se non sei sicuro di aver bisogno di un conto di intermediazione, parla con un consulente finanziario. Possono rivedere la tua storia finanziaria e mostrarti come un account può aiutarti a creare ricchezza.

Se desideri un fondo di emergenza di contanti facilmente accessibile, scegli un conto di risparmio separato. In questo modo, puoi proteggerti dall'inflazione e allo stesso tempo ottenere i tuoi soldi immediatamente, quando ne hai bisogno (invece di rischiare di vendere azioni in perdita).

Avvolgendo

I conti correnti di intermediazione sembrano offrire tutto ciò di cui hai bisogno. Ottieni commissioni bancomat e scoperto basse o nulle, tassi di interesse ragionevoli sui depositi e una carta di debito per pagamenti facili. Tuttavia, non sono perfetti.

Ad esempio, la maggior parte dei broker non ha filiali fisiche. Quindi, puoi lottare per trovare qualcuno con cui parlare se qualcosa va storto con il tuo account. Inoltre, anche se trovi un luogo fisico, andarci probabilmente non ti farà bene.

La buona notizia è che i conti correnti di intermediazione non addebitano canoni mensili. Pertanto, puoi configurarne uno senza rischi. Se non ti piace, puoi sempre tornare a una normale esperienza di conto corrente.