ما هي مدة بقاء العناصر السلبية في تقرير الائتمان الخاص بك؟

درجة الائتمان هي المعلومات الائتمانية - يحدد تاريخك الائتماني مصداقيتك كمقترض للمقرض. علاوة على ذلك ، من الضروري الموافقة على بطاقات الائتمان ، و (بعض) الوظائف ، والعديد من العوامل الأخرى التي سنناقشها لاحقًا.

من الديون السابقة للوباء وقضايا الائتمان إلى الإنفاق الانتقامي بعد الجائحة في كندا ، هناك عدد لا يحصى من الأسباب والأماكن التي يحتاج إليها الكنديون (والجميع تقريبًا) للاهتمام بإصلاحات الائتمان واستعادة الائتمان للحفاظ على ملف ائتماني سليم.

اليوم ، يتم الوصول إلى الرهون العقارية ، ووكلاء السيارات ، وبطاقات الائتمان ، والموافقات على القروض بعد اجتياز اختبار الموثوقية - شرط درجة الائتمان - الذي يمثل مدى روعة (أو عدم ذكاء) كنت تستخدم ائتمانك.

لماذا درجة الائتمان أمر بالغ الأهمية؟

يقوم الدائنون بتقييم مخاطر الإقراض (لك) من خلال تقرير الائتمان الخاص بك. فيما يلي بعض العوامل العديدة التي تحدد درجة الائتمان الخاصة بك ووضع التزامك المالي:

• سجل الدفع - هل تقومون بتسوية الفواتير / أقساط القرض في الوقت المناسب؟
• عمر الحسابات التي لديك
• أرصدة
• أنواع الحسابات التي لديك
• عدد الاستفسارات عن الائتمان

نطاق نقاط الائتمان

هناك خمس فئات متميزة عند تقييم درجة الائتمان:

نقاط ائتمان ضعيفة:

إذا كانت درجة الائتمان لديك ضعيفة ، فحاول تحسين درجة الائتمان الخاصة بك لأن المقترضين الذين لديهم ملفات ائتمانية كهذه يجدون صعوبة في الحصول على الموافقات على القروض - إذا تمت الموافقة عليهم ، فإنهم يتمتعون بقدرة تفاوضية منخفضة للغاية ويدفعون معدلات فائدة عالية جدًا.

أقل من متوسط ​​نقاط الائتمان:

سيظل من الصعب الحصول على موافقات على القروض والرهن العقاري بدرجة ائتمان أقل من المتوسط. قد تحصل على قرض مضمون وبطاقة ائتمان مضمونة في كندا ، لكن أسعار الفائدة ستكون أعلى. البحث واختيار طرق الحصول على تصنيف ائتماني جيد وممتاز.

درجة الائتمان العادلة:

في كندا ، لن تكون موافقاتك على القروض مشكلة ولكن أسعار الفائدة ستكون أعلى من تلك التي تقع في مجموعات الائتمان الجيدة والممتازة. يمكنك الحصول على عقوبات لعدة بطاقات ائتمان باستثناء البطاقات المميزة ؛ التي يتعين عليك إصلاح عاداتك الائتمانية من أجلها.

في كندا ، يبلغ متوسط ​​درجة الائتمان 667.

درجة ائتمانية جيدة:

ستحصل على موافقات على القروض أسهل وأسعار فائدة أفضل بكثير. القليل من الجهد واستراتيجيات استخدام الائتمان الواعية ؛ ويمكنك تحرير أسعار فائدة ومكافآت بطاقات أفضل لنفسك!

درجة ائتمانية ممتازة:

كن مستعدًا لهذه الامتيازات ، يا صديقي!

• موافقات تمويل السيارات والرهن العقاري بدون ضغوط
• أفضل أسعار الفائدة
• حدود أعلى للقرض
• سمعة طيبة
• المكافآت والأسعار الترويجية والمكافآت على بطاقات الائتمان
• موافقات بطاقات الائتمان المتميزة

لماذا نقاط الائتمان مهمة؟

• مصاريف المعيشة

إذا كنت تدير نفقات المنزل لبعض الوقت ، فأنت تدرك أن المرافق مثل الإنترنت والكهرباء ومقدمي خدمات الهاتف والتلفزيون والكابل ؛ هل المستخدم متاح بعد التحقق من الائتمان.

إذا كنت تمتلك درجة ائتمانية جيدة ، فإن هذه الخدمات متاحة بسهولة ولن تطلب شركات المرافق ودائع الضمان.

• قروض الأعمال

تتطلب الشركات الناشئة قروضًا كرأس مال إضافي بصرف النظر عن المدخرات الشخصية. للحصول على الموافقة على تمويل الأعمال التجارية ، بعض العوامل الحاسمة هي:

• خطة العمل / الإستراتيجية
• جانبية
• الإيرادات السنوية - المبيعات وحالة التدفق النقدي
• مستوى الرصيد
  

• الشيكات الائتمانية للتوظيف

يقوم بعض أصحاب العمل بالتحقق من التقارير الائتمانية لمقدم الطلب قبل التوظيف. بعض الأسباب العديدة للقيام بذلك يمكن أن تكون:

• اعتبار حالات الإفلاس وتأخر المقاصة من النقاط المؤلمة
• ما إذا كان الراتب المعروض مشابهًا لحالات الديون الخاصة بهم

لاجتياز هذا الفحص الأمني ​​والحصول على وظيفة في مؤسساتك المثالية ، يجب أن تحتفظ بسجل ائتماني جيد!

• قروض الرهن العقاري

يؤثر سجل الدفع الخاص بك بشكل كبير على ما إذا كنت ستقبل للحصول على قروض الرهن العقاري أم لا ومعدل الفائدة الذي ستدفعه.

• قروض السيارات

إذا كان لديك درجة ائتمان ضعيفة ، فلن يكون لديك سوى عدد قليل من خيارات المقرض للاختيار من بينها. بالإضافة إلى ذلك ، سوف يفرضون عليك أسعار فائدة عالية للغاية وبالتالي زيادة القيمة الفعلية للسيارة.

الأمر نفسه ينطبق على شركات التأمين على السيارات ، وبوالصها ، والرسوم.

ما هي الأنشطة التي تؤثر سلبا على درجة الائتمان الخاصة بك؟

باعتبارك مقترضًا مسؤولًا وشخصًا بشكل عام ، فأنت بحاجة إلى معرفة ما قد يضر بتاريخك الائتماني وكيف يمكنك تجنب / التعامل مع هذه الديناميكيات بحكمة:

ما هي العناصر السلبية؟

ماذا يعني أن ملف الائتمان الخاص بك يحتوي على عناصر سلبية؟ حسنًا ، تعكس هذه الإدخالات أنك لست مسؤولاً عن التزاماتك المالية. يكشف وجود (أو عدم وجود) هذه العناصر ما إذا كنت (أو لا) من المقترضين عالي الخطورة.

• المجموعات
• حالات الإفلاس
• الإخلاء
• حبس الرهن
• المدفوعات الفائتة أو المتأخرة
• إعادة الممتلكات
• أدلة أخرى على سوء الإدارة المالية

هذه بعض العناصر السلبية العديدة وتبقى في ملف الائتمان الخاص بك لفترة طويلة.

نظرًا لأن المقرضين يريدون ضمانًا بأنه إذا كان المدين قادرًا على سداد الأموال ، وما إذا كان أسلوب حياته قادرًا على تحمل هذا المبلغ المقترض أم لا - فإنهم يقومون بمراجعة ملف الائتمان للمتعهد المحتمل.

ما هي مدة بقاء العناصر السلبية في تقرير الائتمان الخاص بك؟

قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) هو قانون فيدرالي يحكم المدة التي تظل خلالها العناصر السلبية قائمة في تقرير الائتمان الخاص بك. البعض مثل المدفوعات المتأخرة تظل لمدة سبع سنوات بينما يتم سحب البعض الآخر مثل الإفلاس بعد عشر سنوات من ملف الائتمان الخاص بك.

• قرض الطالب الافتراضي

ابق على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات.

تحدد السندات الإذنية في قروض الطلاب جداول زمنية (والتي تختلف باختلاف فئات قروض الطلاب) وإذا فاتتك هذه ، فهذا هو الوقت الذي يجب أن تكون فيه مستعدًا لتحمل عواقب التخلف عن سداد قرض الطالب. من المهم مواكبة ديون قرض الطالب الخاص بك ويمكنك حساب الديون المحتملة باستخدام حاسبة سداد قرض الطالب SoFi.

• في حالة القروض الخاصة ، يمكنك الاتصال بالمقرض للإبلاغ عن وضعك.
• يمكن أن تساعدك وزارة التعليم فيما يتعلق بالتوحيد وإعادة تأهيل القرض والسداد في حالة قرض المقاطعة.
• إذا كان لديك سجل ائتماني محدود (إلى لا شيء) ، فإن الإدارة المسؤولة لقروض الطلاب يمكن أن تعزز درجة الائتمان الخاصة بك.

• الدعوى أو الحكم

ابق على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة صفر سنة.

الدعاوى والأحكام المدنية بقيت في تقرير الائتمان لمدة سبع سنوات في العصور القديمة. اليوم ، لم تعد وكالات تقارير الائتمان مثل Experian تقدم مثل هذه الأضرار.

أجرى Experian و Equifax و Transunion هذا التغيير في عام 2018.

نظرًا لأن وكالات الإبلاغ عن الائتمان المذكورة أعلاه قد أزالت رسميًا الأحكام المدنية لتقرير الائتمان - يمكنك أن تطلب إزالتها إذا اكتشفت وجودها في سجلاتك العامة.

• التأخر في السداد / التأخر في السداد

ابق على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات.

إذا أخفقت في سداد الفواتير بعد 30 يومًا ، فسيتم الإبلاغ عنها في ملفك وتبقى لمدة تصل إلى سبع سنوات. حالات التأخر في السداد هي بعض العناصر السلبية الأساسية التي تضر نتيجتك.

لتجنب مثل هذه الأضرار ، حاول تصفية الفواتير في الوقت المحدد. تساعد تطبيقات مثل Prism و Mint و Personal Capital على تتبع الفواتير والميزانية في كندا.

• الحجز على الشيء المرهون

ابق على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات.

في حالة استيلاء المُقرض على الممتلكات الخاصة بك عندما لا تتمكن من سداد قرض الرهن العقاري ، يُطلق على هذا الوضع حبس الرهن.

قد يخفض درجة الائتمان الخاصة بك بمقدار 100 نقطة. كلما زادت النتيجة ، فإن ارتفاع عدد حالات حبس الرهن سيؤثر سلبًا على تصنيفك الائتماني.

• إتهام

ابق على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات.

عندما يفوتك المقرض الكثير من المدفوعات ، يمنعك الدائن من تحميل الحساب أكثر. وتم تصنيف حسابك على أنه "مشحون". لا يزال المقترض مسؤولاً عن الديون المستحقة عليه.

تترك الخصومات ملفك بعد سبع سنوات من تاريخ التأخر - تاريخ التخلف عن السداد الذي أدى إلى الخصم. لذلك ، لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، تأكد من سداد الفواتير في الوقت المناسب.

• إفلاس

يظل إفلاس الفصل 13 (يُطلق عليه أيضًا خطة صاحب الأجور / خطة السداد) لمدة سبع سنوات.

يستمر إفلاس الفصل السابع (ويسمى أيضًا الإفلاس المستقيم) لمدة عشر سنوات.

قد يؤدي ذلك إلى إتلاف درجاتك بمقدار 130-150 نقطة. قد لا تتمكن من إجراء أي استفسار صعب ولكن الحصول على بطاقة ائتمان مؤمنة والحفاظ عليها سيكون خيارًا جيدًا لإعادة بناء وضعك الائتماني. لماذا بطاقات الائتمان المضمونة لأنها لا تتطلب درجة ائتمان جيدة ولكن فقط وديعة للأمان.

• الامتياز الضريبي

ابق على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة صفر سنة.

لتأمين مدفوعات الضرائب (الديون) ، فإن الامتياز الضريبي هو الذي فرضته الحكومة الامتيازية لامتلاك الممتلكات الشخصية أو العقارية إذا لم تقم بإلغاء ديونك الضريبية.

قامت جميع وكالات إعداد التقارير الائتمانية بإزالة الامتيازات الضريبية من تقارير الائتمان الآن (مثل الأحكام المدنية).

إذا وجدت أي امتيازات ضريبية في ملف الائتمان الخاص بك ، فاتصل بالمكاتب لطلب إزالتها.

هل إزالة العناصر السلبية قبل الوقت ممكن؟

نعم ، فقط إذا كانت العناصر السلبية المذكورة خاطئة.

تظل الحقائق (المدفوعات المتأخرة ، حالات الإفلاس ، إلخ) في ملف الائتمان حتى الوقت المذكور. ومع ذلك ، إذا كانت المعلومات المذكورة خاطئة ، فيحق لك رفع نزاع رسمي مع وكالات الإبلاغ عن الائتمان - نظرًا لأنك لا تريد أن تفسد البيانات الخاطئة معلوماتك الائتمانية وفي النهاية درجة الائتمان الخاصة بك.

للإصلاح أربع مراحل:

• جمع البيانات
• التحليلات
• جمع الأدلة
• النزاعات

يمكنك القيام بذلك بنفسك أو تعيين محترف للتعامل مع المكاتب والمقرضين ووكالات التحصيل نيابة عنك. يعرف الخبراء الإجراءات ويمكنهم القيام بالمهمة بشكل أسرع وفعال نسبيًا.

كم من الوقت تبقى المعلومات الإيجابية في تقارير الائتمان الخاصة بك؟

تعتبر الإيجارات / قروض السيارات / مدفوعات البطاقة في الوقت المناسب معلومات إيجابية.

تبقى هذه المعلومات في تقرير الائتمان الخاص بك إلى أجل غير مسمى. في حالة إغلاق حسابك الإيجابي ، تظل هذه المعلومات الإيجابية في ملفك الائتماني لمدة تصل إلى عشر سنوات.