负面项目会在您的信用报告中保留多长时间？

信用评分是信用信息——您的信用记录决定了您作为借款人对贷方的信誉。 此外，它对于信用卡批准、（某些）工作以及我们稍后将讨论的各种其他因素至关重要。

从大流行前的债务和信用问题到加拿大大流行后的报复性支出，加拿大人（以及几乎每个人）需要处理信用修复和信用恢复以维持健康的信用档案有无数的原因。

今天，抵押贷款、汽车经销商、信用卡和贷款批准在通过可靠性测试（信用评分条件）后即可访问，这代表了您使用信用的优雅程度（或不明智）。

为什么信用评分至关重要？

债权人通过您的信用报告评估贷款（给您）的风险。 以下是决定您的信用评分和财务义务状况的众多因素中的一些：

• 付款历史 - 您是否及时清算账单/贷款分期付款？
• 您拥有的帐户的年龄
• 天平
• 您拥有的帐户类型
• 征信查询次数

信用评分范围

评估信用评分时有五个不同的类别：

信用评分差：

如果您的信用评分较差，请尝试提高您的信用评分，因为拥有此类信用档案的借款人很难获得贷款批准——如果获得批准，他们的谈判能力非常低并且支付的利率非常高。

低于平均信用评分：

获得低于平均信用评分的贷款和抵押贷款批准仍然很困难。 您可能会在加拿大获得担保贷款和担保信用卡，但利率会更高。 研究和选择获得良好信用分类的方法。

公平信用评分：

在加拿大，您的贷款批准不会成为问题，但利率会高于那些处于良好和优秀信用组合中的利率。 除高级卡外，您可以获得几张信用卡的制裁； 为此，您必须改正您的信用习惯。

在加拿大，平均信用评分为 667。

良好的信用评分：

您将获得更容易的贷款批准和更好的利率。 一点点努力和谨慎的信用利用策略； 您可以为自己解锁更好的利率和卡奖励！

优秀的信用评分：

准备好享受这些福利吧，伙计！

• 无压力的汽车和抵押贷款审批
• 最优惠利率
• 更高的贷款限额
• 美誉度
• 信用卡奖励、促销率和奖金
• 高级信用卡批准

为什么信用评分很重要？

• 生活开销

如果您管理家庭开支已有一段时间，您就会知道互联网、电力、电话服务提供商、电视和有线电视等公用事业； 信用检查后用户是否可用。

如果您拥有良好的信用评分，这些服务很容易获得，公用事业公司不会要求您支付保证金。

• 商业贷款

创业公司需要贷款作为个人储蓄以外的额外资金。 要获得商业融资的批准，一些关键因素是：

• 商业计划/战略
• 抵押品
• 年收入 - 销售和现金流情况
• 信用评分
  

• 就业信用检查

一些雇主在雇用之前会检查申请人的信用报告。 这样做的众多理由中的一些可能是：

• 将破产和延迟账单清算视为痛点
• 提供的薪水是否与他们的债务情况相当

要通过此背景调查并在您理想的组织中工作，您必须保持良好的信用记录！

• 抵押贷款

您的付款历史会极大地影响您是否会被接受抵押贷款以及您将支付的利率。

• 汽车贷款

如果您的信用评分较差，您将只有几个贷方可供选择。 另外，他们会向您收取极高的利率，从而增加车辆的实际价值。

汽车保险公司、他们的保单和收费也是如此。

哪些活动会对您的信用评分产生不利影响？

作为一个负责任的借款人和一般人，您需要知道什么可能会损害您的信用记录，以及如何明智地避免/处理这些动态：

什么是负面项目？

你的信用档案有负面项目是什么意思？ 好吧，这些条目反映了您没有对您的财务义务负责。 这些项目的存在（或不存在）表明您是否（或不是）高风险借款人。

• 收藏品
• 破产
• 驱逐
• 止赎
• 错过或延迟付款
• 收回
• 其他财务管理不善的证据

这些是许多负面项目中的一些，并且会在您的信用档案中保留很长一段时间。

由于贷方希望确定债务人是否能够偿还这笔钱，以及他的生活方式是否能够负担得起这笔借款 - 他们会审查潜在质押人的信用档案。

负面项目会在您的信用报告中保留多长时间？

公平信用报告法 (FCRA) 是一项联邦法律，它规定了负面项目在您的信用报告中停留的时间。 有些喜欢逾期付款会保留七年，而另一些喜欢破产则在十年后从您的信用档案中删除。

• 学生贷款违约

在您的信用报告中保留七年。

学生贷款中的本票指定了时间表（因学生贷款类别而异），如果您错过了这些，那么您应该准备好承受学生贷款违约的后果。 及时了解您的学生贷款债务很重要，您可以使用 SoFi 学生贷款还款计算器计算潜在债务。

• 在私人贷款的情况下，您可以联系贷方以沟通您的情况。
• 在省级贷款的情况下，教育部可以协助您进行合并、贷款恢复和还款。
• 如果您的信用记录有限（几乎为零），负责任地管理学生贷款可以提高您的信用评分。

• 诉讼或判决

在您的信用报告上保留零年。

过去，诉讼和民事判决在信用报告上保留了七年。 如今，像 Experian 这样的信用报告机构不再提出此类损害赔偿。

Experian、Equifax 和 Transunion 在 2018 年进行了这一变革。

由于上述信用报告机构已正式删除信用报告的民事判决 - 如果您发现它们存在于您的公共记录中，您可以要求删除它们。

• 拖欠/逾期付款

在您的信用报告中保留七年。

如果您未能在 30 天后支付账单，这些账单将记录在您的档案中，并保留长达 7 年。 拖欠是损害您分数的一些主要负面项目。

为了避免此类损失，请尝试按时结清账单。 Prism、Mint 和 Personal Capital 等应用程序有助于跟踪加拿大的账单和预算。

• 止赎

在您的信用报告中保留七年。

如果贷款人在您无法支付抵押贷款时取得您的财产所有权，这种情况称为止赎。

它可能会使您的信用评分降低 100 分。 分数越高，止赎对您的信用评级产生不利影响。

• 充电

在您的信用报告中保留七年。

当贷方错过这么多付款时，债权人会阻止您向帐户收取更多费用。 您的帐户被标记为“已注​​销”。 借款人仍对由此承担的债务承担责任。

拖欠日期七年后，您的档案会被注销 - 拖欠付款导致注销的日期。 因此，为了提高您的信用评分，请确保及时支付账单。

• 破产

第 13 章破产（也称为工薪计划/还款计划）将​​持续七年。

第 7 章破产（也称为直接破产）持续十年。

它可能会损害您的分数 130-150 分。 您可能无法进行任何艰难的查询，但获得并维护一张有担保的信用卡将是重建您的信用状况的好选择。 为什么要担保信用卡，因为它们不要求良好的信用评分，而只要求保证金。

• 税收留置权

在您的信用报告上保留零年。

为确保纳税（债务）的支付，税收留置权是政府在您不清除税收债务的情况下对拥有个人或不动产施加的留置权。

所有信用报告机构现在都从信用报告中删除了税收留置权（如民事判决）。

如果您在您的信用档案中发现任何税收留置权，请联系税务局要求将其删除。

是否可以提前删除负面项目？

是的，只有当这样陈述的否定项目是错误的时。

事实（逾期付款、破产等）将保留在信用档案中，直到上述时间。 但是，如果所述信息是错误的，您有权向信用报告机构提出正式争议——因为您不希望错误的数据破坏您的信用信息并最终破坏您的信用评分。

修复分为四个阶段：

• 数据采集
• 分析
• 证据收集
• 争议

您可以自己做，也可以聘请专业人士代表您与机构、贷方和收款机构打交道。 专家知道程序并且可以相对更快，更有效地完成任务。

您的信用报告中的正面信息会保留多长时间？

及时的租金/汽车贷款/卡支付被认为是积极的信息。

此类信息会无限期地保留在您的信用报告中。 如果您关闭您的正面帐户，则此正面信息仍会在您的信用档案中保留长达十年。