Cât timp rămân elementele negative în raportul dvs. de credit?

Publicat: 2021-10-01

Scorul de credit este informațiile despre credit – istoricul dvs. de credit determinând credibilitatea dvs. ca împrumutator al creditorului. Mai mult, este crucial pentru aprobarea cardurilor de credit, (unele) angajări și diverși alți factori despre care vom discuta mai târziu.

De la datorii pre-pandemie și probleme de credit la cheltuielile de răzbunare post-pandemie în Canada, există nenumărate motive și motive pentru care canadienii (și aproape toată lumea) trebuie să se ocupe de repararea creditului și de restabilire a creditului pentru a menține un dosar de credit sănătos.

Astăzi, creditele ipotecare, reprezentanțele auto, cardurile de credit și aprobările de împrumut sunt accesate după trecerea testului de fiabilitate – condiția scorului de credit – care reprezintă cât de elegant (sau neinteligent) ați folosit creditul.

Elementele negative rămân în raportul dvs. de credit

De ce este esențial scorul de credit?

Creditorii evaluează riscul de a împrumuta (pentru dvs.) după raportul dvs. de credit. Iată câțiva dintre mulți factori care decid scorul dvs. de credit și situația obligațiilor dvs. financiare:

  • Istoricul plăților – Ștergeți facturile/ ratele de împrumut la timp?
  • Vechimea conturilor pe care le aveți
  • Solduri
  • Tipurile de conturi pe care le aveți
  • Numărul de solicitări de credit

Gama de scor de credit

Există cinci categorii distincte atunci când se evaluează scorul de credit:

Scor de credit slab 300-574
Scorul de credit sub mediu 575-659
Scor de credit echitabil 660-712
Scor de credit bun 713-740
Scor de credit excelent 741-900

Scor de credit slab:

Dacă aveți un scor de credit slab, încercați să vă îmbunătățiți scorul de credit, deoarece debitorilor cu astfel de fișiere de credit le este greu să obțină aprobări de împrumut – dacă sunt aprobate, au putere de negociere destul de scăzută și plătesc dobânzi foarte mari.

Scor de credit sub mediu:

Ar fi în continuare dificil să obțineți un împrumut și aprobări ipotecare cu un scor de credit sub medie. Este posibil să obțineți un împrumut garantat și un card de credit garantat în Canada, dar ratele dobânzii ar fi mai mari. Cercetați și alegeți modalități de a obține o clasificare bună și excelentă a creditelor.

Scor de credit echitabil:

În Canada, aprobările dvs. de împrumut nu vor fi o problemă, dar ratele dobânzilor ar fi mai mari decât cele care se încadrează în seturile de credite bune și excelente. Puteți fi sancționat pentru mai multe carduri de credit, cu excepția cardurilor premium; pentru care trebuie să-ți repari obiceiurile de creditare.

În Canada, scorul mediu de credit este de 667.

Scor de credit bun:

Veți obține aprobări de împrumuturi mai ușoare și dobânzi mult mai bune. Puțin efort și strategii de utilizare a creditului atent; și puteți debloca pentru dvs. rate ale dobânzii și recompense ale cardului mai bune!

Scor de credit excelent:

Fii gata pentru aceste avantaje, prietene!

  • Aprobări de finanțare auto și ipotecare fără stres
  • Cele mai bune rate ale dobânzii
  • Limite mai mari de împrumut
  • Reputație bună
  • Recompense, tarife promoționale și bonusuri pe carduri de credit
  • Aprobarea cardurilor de credit premium

De ce contează scorul de credit?

zone de scor de credit

  • Cheltuieli de trai

Dacă gestionați cheltuielile cu locuința de ceva timp, știți că utilități precum internetul, electricitatea, furnizorii de servicii de telefonie, televiziunea și cablul; sunt disponibile pentru utilizator după verificările de credit.

Dacă dețineți un scor de credit bun, aceste servicii sunt ușor disponibile, iar companiile de utilități nu vor solicita depozitele de garanție.

  • Credite pentru afaceri

Startup-urile de afaceri necesită împrumuturi ca capital suplimentar în afară de economiile personale. Pentru a obține aprobarea pentru finanțarea afacerii, câțiva factori cruciali sunt:

  • Plan de afaceri/strategie
  • Colateral
  • Venitul anual – situația vânzărilor și a fluxului de numerar
  • Scor de credit
    procentul de împrumut pentru afaceri

  • Verificări de credit pentru angajare

Unii angajatori verifică rapoartele de credit ale solicitantului înainte de angajare. Unele dintre numeroasele motive pentru a face acest lucru ar putea fi:

  • Considerând falimentele și compensarea cu întârziere a facturilor ca puncte dureroase
  • Dacă salariul oferit este comparabil cu situațiile de îndatorare ale acestora

credit pentru angajare

Pentru a trece de această verificare a antecedentelor și a te angaja în organizațiile tale ideale, trebuie să menții un istoric de credit bun!

  • Credite ipotecare

credite ipotecare

Istoricul dvs. de plăți influențează foarte mult dacă veți fi sau nu acceptat pentru împrumuturi ipotecare și ce rată a dobânzii veți plăti.

  • Credite auto

Dacă aveți un scor de credit slab, veți avea doar câteva opțiuni de creditare din care să alegeți. În plus, îți vor percepe dobânzi extrem de mari, crescând astfel valoarea reală a vehiculului.

Același lucru este și cazul companiilor de asigurări auto, polițele lor și taxele.

credit pentru împrumut auto

Ce activități vă afectează negativ scorul de credit?

În calitate de împrumutat responsabil și de persoană în general, trebuie să știți ce vă poate afecta istoricul de credit și cum puteți evita/tratați aceste dinamice cu înțelepciune:

Solicitarea pentru mai multe carduri pe termen scurt

  • Deținerea mai multor carduri de credit nu este o problemă doar dacă îți poți permite și gestiona cu înțelepciune. Dar aplicarea pentru prea multe poate fi un steag roșu, reprezentând nevoia ta extremă de credit.
  • Potrivit experților, persoanele cu multe întrebări dificile (inclusiv cererile de card) sunt mai predispuse la faliment.

Fapta in loc

  • În cazul în care nu puteți efectua plăți ale împrumutului, dumneavoastră și creditorul/debitorul ipotecar încheiați un acord.
  • Ca urmare a acestei promisiuni, debitorul ipotecar primește proprietatea dumneavoastră în schimbul faptului că nu vă pune în executare silită.
  • Aceste plăți ipotecare ratate au un impact negativ asupra ratingului dvs. de credit.

Închiderea unui cont de card

  • Păstrarea unui număr mai mic de carduri este, fără îndoială, foarte convenabilă, dar închiderea cardurilor este direct proporțională cu scăderea istoricului de credit, care este proporțională cu scăderea scorului de credit.
  • Utilizarea și arderea unui singur card crește enorm rata de utilizare a creditului și micșorează scorul de credit.

Mixul de credite/ Diversitatea creditelor

 Diversitatea creditului reprezintă 10% din scorul dvs. de credit. Dacă planificați/planificați o strategie bună de rate de împrumut, carduri de credit și alte linii de credit - acest factor vă poate crește scorul de credit.

Co-semnează

  • Dacă prietenul/soția/membrul familiei dumneavoastră are un rating de credit slab – puteți să vă semnați împreună pentru a-i ajuta.
  • Cu toate acestea, dacă nu reușesc să efectueze plățile la timp; ai fi la fel de responsabil, iar practicile lor financiare iresponsabile ar face ravagii în dosarul tău de credit.

Utilizarea creditului

 Experții recomandă menținerea acestui raport la 30% din limita de credit. Cheltuirea a peste 30% vă afectează scorul de credit. Cu cât raportul este mai mic, cu atât este mai bun pentru scorul dvs. de credit.

Erori de raportare a creditului

  • Uneori, nu tu, ci erorile din dosarul tău de credit, îți scad scorul de credit. Acesta este motivul pentru care se recomandă să verificați în mod obișnuit dosarul dvs. de credit.
  • Dacă se găsesc erori, trebuie să contactați creditorul (care a transmis informații false) și biroul pentru modificări.

Istoricul plăților defectuoase

  • Plățile cu întârziere de peste 30 de zile vă reduc scorul și rămân în raport până la șapte ani.
  • Acest factor contribuie cu până la 35% la scorul dvs. de credit.
  • Dacă plătiți cu întârziere, aceasta înseamnă că nu sunteți un împrumutat de încredere pentru creditori și aceștia ar putea fi reticenți să vă împrumute banii.

Care sunt elementele negative?

Ce înseamnă că dosarul tău de credit are elemente negative? Ei bine, aceste intrări reflectă faptul că nu ați fost responsabil pentru obligațiile dvs. financiare. Prezența (sau absența) acestor elemente dezvăluie dacă (sau nu) sunteți un împrumutat cu risc ridicat.

  • Colecții
  • Falimentele
  • Evacuări
  • Executari silite
  • Plăți ratate sau întârziate
  • Reposedări
  • Alte probe de administrare financiară defectuoasă

Acestea sunt câteva dintre numeroasele elemente negative și rămân în fișierul dvs. de credit pentru o perioadă de timp.

Deoarece creditorii doresc asigurarea că, dacă debitorul ar putea plăti banii înapoi și dacă stilul său de viață își poate permite sau nu această sumă împrumutată, ei examinează dosarul de credit al potențialului gajist.

Cât timp rămân elementele negative în raportul dvs. de credit?

Fair Credit Reporting Act (FCRA) este o lege federală care guvernează durata între care elementele negative persistă în raportul dvs. de credit. Unele, cum ar fi plățile întârziate, rămân timp de șapte ani, în timp ce altele, cum ar fi falimentul, sunt eliminate după zece ani din dosarul dvs. de credit.

  • Imprumut pentru studenți

Rămâneți în raportul dvs. de credit timp de șapte ani.

Biletele la ordin din împrumuturile pentru studenți specifică termene (care variază în funcție de categoriile de împrumuturi pentru studenți) și, dacă le ratezi, atunci ar trebui să fii gata să suferi consecințele implicite ale creditului pentru studenți. Este important să fii la curent cu datoria dvs. de împrumut pentru studenți și puteți calcula datoria potențială cu calculatorul de rambursare a împrumuturilor pentru studenți SoFi.

  • În cazul împrumuturilor private, puteți contacta creditorul pentru a-ți comunica situația.
  • Departamentul Educației vă poate ajuta în ceea ce privește consolidarea, reabilitarea împrumutului și rambursarea în cazul împrumutului provincial.
  • Dacă aveți un istoric de credit limitat (până la zero), gestionarea responsabilă a împrumuturilor pentru studenți vă poate spori scorul de credit.

  • Proces sau Hotărâre

Rămâneți pe raportul dvs. de credit timp de zero ani.

Procesele și hotărârile civile au rămas în raportul de credit timp de șapte ani în vremuri vechi. Astăzi, agențiile de raportare a creditelor precum Experian nu mai depun astfel de daune.

Experian, Equifax și Transunion au întreprins această schimbare în 2018.

Deoarece agențiile de raportare de credit menționate mai sus au eliminat oficial hotărârile civile din raportul de credit – puteți cere să le eliminați dacă descoperiți prezența lor în evidențele dumneavoastră publice.

  • Delincvență/ Plăți cu întârziere

Rămâneți în raportul dvs. de credit timp de șapte ani.

Dacă nu plătiți facturile cu 30 de zile întârziere, acestea sunt raportate în dosarul dvs. și rămân timp de șapte ani. Delincvențele sunt unele dintre elementele negative principale care vă afectează scorul.

Pentru a evita astfel de daune, încercați să ștergeți facturile la timp. Aplicații precum Prism, Mint și Personal Capital ajută la urmărirea facturilor și a bugetului în Canada.

  • Executarea silită

Rămâneți în raportul dvs. de credit timp de șapte ani.

În cazul în care creditorul preia proprietatea asupra proprietății dumneavoastră atunci când nu puteți plăti creditul ipotecar, această situație se numește executare silită.

scor de credit rating prost ipotecare silite

Acesta poate reduce scorul dvs. de credit cu 100 de puncte. Cu cât scorul este mai mare, cu atât este mai mare echipele silite care ar avea un impact negativ asupra ratingului dvs. de credit.

  • Încărcați

Rămâneți în raportul dvs. de credit timp de șapte ani.

Când creditorul ratează atât de multe plăți, creditorul vă oprește să încărcați mai mult contul. Și contul tău este etichetat ca „debitat”. Împrumutatul este în continuare răspunzător pentru datoria astfel luată.

Debitările vă părăsesc dosarul la șapte ani după data delincvenței – data plății nepreluate care a condus la debitare. Prin urmare, pentru a vă îmbunătăți scorul de credit, asigurați-vă că plățile facturilor la timp.

  • Faliment

Un faliment din capitolul 13 (numit și planul unui salariat/un plan de rambursare) rămâne timp de șapte ani.

Un faliment din capitolul 7 (numit și faliment direct) rămâne timp de zece ani.

Vă poate afecta scorul cu 130-150 de puncte. Este posibil să nu puteți face nicio întrebare dificilă, dar obținerea și menținerea unui card de credit securizat ar fi o opțiune bună pentru a vă reconstrui situația de credit. De ce carduri de credit securizate pentru că nu cer un scor bun de credit, ci doar un depozit pentru securitate.

credit negativ la faliment

  • Garanția fiscală

Rămâneți pe raportul dvs. de credit timp de zero ani.

Pentru a asigura plățile impozitului (datoriilor), un drept de drept fiscal este dreptul de drept pe care guvernul a impus-o pentru a deține proprietăți personale sau imobiliare dacă nu vă ștergeți datoria fiscală.

Toate agențiile de raportare a creditelor au eliminat acum garanțiile fiscale din rapoartele de credit (cum ar fi hotărârile civile).

Dacă găsiți drepturi de drepturi fiscale în dosarul dvs. de credit, contactați birourile pentru a solicita eliminarea acestora.

Este posibilă eliminarea elementelor negative înainte de timp?

Da, numai dacă elementele negative astfel afirmate sunt false.

Faptele (întârzierea plăților, falimentele etc.) rămân în dosarul creditului până la momentul respectiv. Cu toate acestea, dacă informațiile menționate sunt eronate, aveți dreptul de a depune o dispută formală la agențiile de raportare a creditului - deoarece nu doriți ca datele greșite să vă strice informațiile de credit și, în cele din urmă, scorul dvs. de credit.

Reparația are patru faze:

  • Colectare de date
  • Analiză
  • Culegerea de dovezi
  • Dispute

Puteți face acest lucru pe cont propriu sau puteți angaja un profesionist care să se ocupe de birouri, creditori și agenții de colectare în numele dvs. Experții cunosc procedurile și pot face sarcina mai rapid și eficient comparativ.

Cât timp rămân informațiile pozitive în rapoartele dvs. de credit?

Închirierea/împrumutul auto/plățile cu cardul la timp sunt considerate informații pozitive.

Astfel de informații rămân pe raportul dvs. de credit pe termen nelimitat. În cazul în care vă închideți contul pozitiv, totuși, aceste informații pozitive se bazează pe dosarul dvs. de credit timp de zece ani.