¿Cuánto tiempo permanecen los elementos negativos en su informe de crédito?

Un puntaje crediticio es la información crediticia: su historial crediticio determina su credibilidad como prestatario para el prestamista. Además, es crucial para la aprobación de tarjetas de crédito, (algunos) empleos y varios otros factores que discutiremos más adelante.

Desde deudas previas a la pandemia y problemas crediticios hasta gastos de venganza posteriores a la pandemia en Canadá, existen innumerables motivos por los cuales los canadienses (y casi todos) deben encargarse de las reparaciones y la restauración del crédito para mantener un archivo crediticio saludable.

Hoy en día, se accede a las hipotecas, los concesionarios de automóviles, las tarjetas de crédito y las aprobaciones de préstamos después de pasar la prueba de confiabilidad, la condición de puntaje crediticio, que representa cuán elegantemente (o sin inteligencia) ha estado utilizando su crédito.

¿Por qué el puntaje de crédito es crucial?

Los acreedores evalúan el riesgo de prestar (a usted) por su informe de crédito. Los siguientes son algunos de los muchos factores que deciden su puntaje de crédito y su situación de obligación financiera:

• Historial de pagos: ¿borra a tiempo las facturas o las cuotas de los préstamos?
• Antigüedad de las cuentas que tienes
• Saldos
• Los tipos de cuentas que tiene
• El número de consultas de crédito.

Rango de puntuación de crédito

Hay cinco categorías distintas al evaluar el puntaje de crédito:

Mala puntuación de crédito:

Si tiene un puntaje de crédito bajo, intente mejorar su puntaje de crédito porque los prestatarios con tales archivos de crédito tienen dificultades para obtener aprobaciones de préstamos; si se aprueban, tienen un poder de negociación bastante bajo y pagan tasas de interés muy altas.

Puntaje de crédito por debajo del promedio:

Todavía sería difícil obtener aprobaciones de préstamos e hipotecas con un puntaje de crédito por debajo del promedio. Puede obtener un préstamo garantizado y una tarjeta de crédito garantizada en Canadá, pero las tasas de interés serían más altas. Investigar y optar por formas de obtener buena y excelente calificación crediticia.

Puntaje de crédito justo:

En Canadá, las aprobaciones de su préstamo no serán un problema, pero las tasas de interés serían más altas que las que se encuentran en los conjuntos de crédito bueno y excelente. Puede ser sancionado por varias tarjetas de crédito, excepto por las tarjetas premium; para lo cual tienes que enmendar tus hábitos crediticios.

En Canadá, el puntaje crediticio promedio es 667.

Buen puntaje de crédito:

Obtendrá aprobaciones de préstamos más fáciles y tasas de interés mucho mejores. Un poco de esfuerzo y estrategias conscientes de utilización de crédito; ¡y puede desbloquear mejores tasas de interés y recompensas de tarjetas para usted!

Excelente puntuación de crédito:

¡Prepárate para estas ventajas, amigo!

• Aprobaciones de financiación de automóviles e hipotecas sin estrés
• Las mejores tasas de interés
• Límites de préstamo más altos
• Buena reputación
• Recompensas, tarifas promocionales y bonos en tarjetas de crédito
• Aprobaciones de tarjetas de crédito premium

¿Por qué importa el puntaje de crédito?

• Gastos de manutención

Si ha estado administrando los gastos del hogar durante algún tiempo, sabe que los servicios públicos como Internet, electricidad, proveedores de servicios telefónicos, televisión y cable; están disponibles para el usuario después de las verificaciones de crédito.

Si tiene un buen puntaje de crédito, estos servicios están fácilmente disponibles y las compañías de servicios públicos no exigirán los depósitos de seguridad.

• Préstamos comerciales

Las nuevas empresas requieren préstamos como capital adicional además de los ahorros personales. Para obtener la aprobación para el financiamiento comercial, algunos factores cruciales son:

• Plan de Negocios/Estrategia
• Colateral
• Ingresos anuales: situación de ventas y flujo de efectivo
• Puntaje de crédito
  

• Verificaciones de crédito para el empleo

Algunos empleadores verifican los informes crediticios de los solicitantes antes de contratarlos. Algunos de los muchos motivos para hacerlo podrían ser:

• Considerar las quiebras y la liquidación tardía de facturas como puntos débiles
• Si el salario que se ofrece es comparable con sus situaciones de deuda

Para pasar esta verificación de antecedentes y ser empleado en sus organizaciones ideales, ¡debe mantener un buen historial crediticio!

• Préstamos hipotecarios

Su historial de pago influye en gran medida en si sería aceptado o no para préstamos hipotecarios y qué tasa de interés pagará.

• Préstamos para automóviles

Si tiene un puntaje de crédito bajo, solo tendrá unas pocas opciones de prestamista para elegir. Además, le estarían cobrando tasas de interés extremadamente altas, aumentando así el valor real del vehículo.

Lo mismo ocurre con las compañías de seguros de automóviles, sus políticas y los cargos.

¿Qué actividades afectan negativamente su puntaje de crédito?

Como prestatario responsable y persona en general, necesita saber qué puede dañar su historial crediticio y cómo puede evitar/tratar estas dinámicas con prudencia:

¿Qué son los elementos negativos?

¿Qué significa que tu expediente crediticio tiene partidas negativas? Bueno, estas entradas reflejan que usted no ha sido responsable de sus obligaciones financieras. La presencia (o ausencia) de estos elementos revela si usted es (o no) un prestatario de alto riesgo.

• Colecciones
• Quiebras
• Desalojos
• ejecuciones hipotecarias
• Pagos perdidos o atrasados
• embargos
• Otras pruebas de mala administración financiera

Estos son algunos de los muchos elementos negativos y permanecen en su archivo de crédito durante bastante tiempo.

Dado que los prestamistas quieren la seguridad de que si el deudor podrá devolver el dinero, y si su estilo de vida puede permitirse o no esta cantidad prestada, revisan el archivo de crédito del potencial acreedor.

¿Cuánto tiempo permanecen los elementos negativos en su informe de crédito?

La Ley de informes crediticios justos (FCRA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que rige la duración entre la cual los elementos negativos permanecen en su informe crediticio. Algunos, como los pagos atrasados, permanecen durante siete años, mientras que otros, como la bancarrota, se eliminan después de diez años de su archivo de crédito.

• Incumplimiento de préstamo estudiantil

Permanecer en su informe de crédito durante siete años.

Los pagarés de los préstamos para estudiantes especifican plazos (que varían según las categorías de préstamos para estudiantes) y, si no los cumple, es cuando debería estar listo para sufrir las consecuencias del incumplimiento de pago de los préstamos para estudiantes. Es importante mantenerse al tanto de la deuda de su préstamo estudiantil y puede calcular la deuda potencial con la calculadora de liquidación de préstamos estudiantiles de SoFi.

• En el caso de los préstamos privados, puede ponerse en contacto con el prestamista para comunicarle su situación.
• El Departamento de Educación puede ayudarlo con respecto a la consolidación, rehabilitación de préstamos y reembolso en caso de préstamos provinciales.
• Si tiene un historial crediticio limitado (o nulo), la administración responsable de los préstamos estudiantiles puede mejorar su puntaje crediticio.

• Demanda o Sentencia

Permanecer en su informe de crédito durante cero años.

Las demandas y los juicios civiles permanecieron en el informe de crédito durante siete años en los viejos tiempos. Hoy en día, las agencias de informes crediticios como Experian ya no presentan tales daños.

Experian, Equifax y Transunion emprendieron este cambio en 2018.

Dado que las agencias de informes crediticios mencionadas anteriormente han eliminado oficialmente los juicios civiles del informe crediticio, puede solicitar eliminarlos si descubre su presencia en sus registros públicos.

• Morosidad/Pagos atrasados

Permanecer en su informe de crédito durante siete años.

Si no paga las facturas con 30 días de retraso, estas se informan en su expediente y permanecen hasta siete años. Las morosidades son algunos de los principales elementos negativos que dañan su puntaje.

Para eludir tales daños, intente liquidar las facturas a tiempo. Las aplicaciones como Prism, Mint y Personal Capital ayudan a realizar un seguimiento de las facturas y los presupuestos en Canadá.

• Juicio hipotecario

Permanecer en su informe de crédito durante siete años.

En caso de que el prestamista tome posesión de su propiedad cuando no pueda pagar el préstamo hipotecario, esta situación se denomina ejecución hipotecaria.

Puede reducir su puntaje de crédito en 100 puntos. Cuanto mayor sea el puntaje, mayor será el impacto negativo de las ejecuciones hipotecarias en su calificación crediticia.

• cargar fuera

Permanecer en su informe de crédito durante siete años.

Cuando el prestamista deja de hacer tantos pagos, el acreedor le impide cargar más a la cuenta. Y su cuenta está etiquetada como "cancelada". El prestatario sigue siendo responsable de la deuda así contraída.

Las cancelaciones dejan su archivo siete años después de la fecha de morosidad, la fecha del pago atrasado que condujo a la cancelación. Por lo tanto, para mejorar su puntaje de crédito, asegúrese de pagar las facturas a tiempo.

• Bancarrota

Una bancarrota del Capítulo 13 (también llamada plan de asalariados/plan de pago) permanece durante siete años.

Una bancarrota del Capítulo 7 (también llamada bancarrota directa) permanece durante diez años.

Puede dañar su puntaje por 130-150 puntos. Es posible que no pueda realizar ninguna consulta exhaustiva, pero obtener y mantener una tarjeta de crédito garantizada sería una buena opción para reconstruir su situación crediticia. ¿Por qué tarjetas de crédito aseguradas porque no exigen un buen puntaje de crédito sino solo un depósito de seguridad?

• gravamen fiscal

Permanecer en su informe de crédito durante cero años.

Para garantizar los pagos de impuestos (deuda), un gravamen fiscal es el gravamen impuesto por el gobierno para poseer bienes muebles o inmuebles si no liquida su deuda tributaria.

Todas las agencias de informes crediticios han eliminado los gravámenes fiscales de los informes crediticios ahora (como los juicios civiles).

Si encuentra gravámenes fiscales en su archivo de crédito, comuníquese con las oficinas para solicitar su eliminación.

¿Es posible eliminar elementos negativos antes de tiempo?

Sí, sólo si los elementos negativos así expuestos son falsos.

Los hechos (atrasos, quiebras, etc.) quedan en el expediente crediticio hasta dicho momento. Sin embargo, si la información indicada es errónea, tiene derecho a presentar una disputa formal con las agencias de informes crediticios, ya que no querrá que los datos incorrectos arruinen su información crediticia y, finalmente, su puntaje crediticio.

La reparación consta de cuatro fases:

• Recopilación de datos
• Análisis
• Recopilación de pruebas
• Disputas

Puede hacerlo por su cuenta o contratar a un profesional para que se ocupe de las oficinas, los prestamistas y las agencias de cobro en su nombre. Los expertos conocen los procedimientos y pueden hacer la tarea de manera más rápida y eficiente comparativamente.

¿Cuánto tiempo permanece la información positiva en sus informes de crédito?

Los pagos oportunos de alquiler/préstamo de automóvil/tarjeta se consideran información positiva.

Dicha información permanece en su informe de crédito indefinidamente. En caso de que cierre su cuenta positiva, esta información positiva permanecerá en su historial crediticio hasta por diez años.