Berapa Lama Item Negatif Tetap di Laporan Kredit Anda?

Diterbitkan: 2021-10-01

Skor kredit adalah informasi kredit – riwayat kredit Anda menentukan kredibilitas Anda sebagai peminjam kepada pemberi pinjaman. Selain itu, sangat penting untuk persetujuan kartu kredit, (beberapa) pekerjaan, dan berbagai faktor lain yang akan kita bahas nanti.

Dari hutang pra-pandemi dan masalah kredit hingga pengeluaran balas dendam pascapandemi di Kanada, ada banyak sekali alasan dan alasan mengapa orang Kanada (dan hampir semua orang) perlu mengurus perbaikan kredit dan pemulihan kredit untuk mempertahankan file kredit yang sehat.

Saat ini hipotek, dealer mobil, kartu kredit, dan persetujuan pinjaman diakses setelah lulus uji keandalan – kondisi skor kredit – yang menunjukkan seberapa elegan (atau tidak cerdas) Anda menggunakan kredit Anda.

Item Negatif Tetap di Laporan Kredit Anda

Mengapa Skor Kredit Penting?

Kreditur mengevaluasi risiko pinjaman (kepada Anda) dengan laporan kredit Anda. Berikut adalah beberapa dari banyak faktor yang menentukan skor kredit Anda dan situasi kewajiban keuangan Anda:

  • Riwayat pembayaran – Apakah Anda melunasi tagihan/cicilan pinjaman tepat waktu?
  • Usia akun yang Anda miliki
  • Saldo
  • Jenis akun yang Anda miliki
  • Jumlah pertanyaan kredit

Rentang Skor Kredit

Ada lima kategori berbeda saat mengevaluasi skor kredit:

Skor kredit yang buruk 300-574
Di bawah nilai kredit Rata-rata 575-659
Skor kredit yang adil 660-712
Skor kredit yang bagus 713-740
Skor kredit yang sangat baik 741-900

Skor Kredit Buruk:

Jika Anda memiliki skor kredit yang buruk, cobalah untuk meningkatkan skor kredit Anda karena peminjam dengan file kredit seperti itu sulit mendapatkan persetujuan pinjaman – jika disetujui, mereka memiliki kekuatan negosiasi yang cukup rendah dan membayar suku bunga yang sangat tinggi.

Di bawah Rata-Rata Skor Kredit:

Masih akan sulit mendapatkan persetujuan pinjaman dan hipotek dengan nilai kredit di bawah rata-rata. Anda mungkin mendapatkan pinjaman aman dan kartu kredit aman di Kanada, tetapi tingkat bunganya akan lebih tinggi. Teliti dan pilih cara untuk mendapatkan klasifikasi kredit yang baik dan sangat baik.

Skor kredit yang adil:

Di Kanada, persetujuan pinjaman Anda tidak akan menjadi masalah tetapi suku bunga akan lebih tinggi daripada yang termasuk dalam set kredit yang baik dan sangat baik. Anda bisa terkena sanksi untuk beberapa kartu kredit kecuali kartu premium; untuk itu Anda harus memperbaiki kebiasaan kredit Anda.

Di Kanada nilai kredit rata-rata adalah 667.

Skor Kredit Bagus:

Anda akan mendapatkan persetujuan pinjaman yang lebih mudah dan tingkat bunga yang jauh lebih baik. Sedikit usaha dan strategi pemanfaatan kredit yang cermat; dan Anda dapat membuka kunci suku bunga dan hadiah kartu yang lebih baik untuk diri Anda sendiri!

Skor Kredit Luar Biasa:

Bersiaplah untuk fasilitas ini, sobat!

  • Persetujuan pembiayaan mobil dan hipotek bebas stres
  • Suku bunga terbaik
  • Batas pinjaman yang lebih tinggi
  • Reputasi bagus
  • Hadiah, tarif promosi, dan bonus pada kartu kredit
  • Persetujuan kartu kredit premium

Mengapa Skor Kredit Penting?

area skor kredit

  • Biaya hidup

Jika Anda telah mengelola pengeluaran rumah untuk beberapa waktu, Anda menyadari bahwa utilitas seperti internet, listrik, penyedia layanan telepon, televisi, dan kabel; apakah pengguna tersedia setelah pemeriksaan kredit.

Jika Anda memiliki nilai kredit yang baik, layanan ini sudah tersedia dan perusahaan utilitas tidak akan meminta uang jaminan.

  • Pinjaman Bisnis

Startup bisnis membutuhkan pinjaman sebagai modal tambahan selain dari tabungan pribadi. Untuk mendapatkan persetujuan untuk pembiayaan bisnis, beberapa faktor penting adalah:

  • Rencana/Strategi Bisnis
  • Jaminan
  • Pendapatan Tahunan – penjualan dan situasi arus kas
  • Nilai kredit
    persentase pinjaman bisnis

  • Pemeriksaan Kredit untuk Pekerjaan

Beberapa majikan memeriksa laporan kredit pemohon sebelum mempekerjakan. Beberapa dari banyak alasan untuk melakukannya adalah:

  • Mempertimbangkan kebangkrutan dan penyelesaian tagihan yang terlambat sebagai poin yang menyakitkan
  • Apakah gaji yang ditawarkan sebanding dengan situasi hutang mereka

kredit untuk pekerjaan

Untuk lulus pemeriksaan latar belakang ini dan dipekerjakan di organisasi ideal Anda, Anda harus mempertahankan riwayat kredit yang bagus!

  • Pinjaman Hipotek

pinjaman hipotek

Riwayat pembayaran Anda sangat mempengaruhi apakah Anda akan diterima untuk pinjaman hipotek dan berapa tingkat bunga yang akan Anda bayar.

  • Pinjaman Mobil

Jika Anda memiliki skor kredit yang buruk, Anda hanya akan memiliki beberapa opsi pemberi pinjaman untuk dipilih. Plus, mereka akan membebankan Anda suku bunga yang sangat tinggi sehingga meningkatkan nilai aktual kendaraan.

Sama halnya dengan perusahaan asuransi mobil, polis mereka, dan biayanya.

kredit kredit mobil

Aktivitas Apa yang Mempengaruhi Nilai Kredit Anda?

Sebagai peminjam yang bertanggung jawab dan orang pada umumnya, Anda perlu mengetahui apa yang dapat merusak riwayat kredit Anda dan bagaimana Anda dapat menghindari/ memperlakukan dinamika ini dengan bijaksana:

Mengajukan Beberapa Kartu dalam Jangka Pendek

  • Memiliki beberapa kartu kredit tidak menjadi masalah hanya jika Anda mampu dan mengelolanya dengan bijak. Tetapi melamar terlalu banyak bisa menjadi tanda bahaya, mewakili kebutuhan ekstrim Anda akan kredit.
  • Menurut para ahli, orang dengan banyak pertanyaan sulit (termasuk aplikasi kartu) lebih rentan terhadap kebangkrutan.

Akta Pengganti

  • Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran pinjaman, Anda dan pemberi pinjaman / pemberi pinjaman Anda melakukan kesepakatan.
  • Sebagai hasil dari janji ini, hipotek mendapatkan properti Anda sebagai imbalan karena tidak menempatkan Anda dalam penyitaan.
  • Pembayaran hipotek yang terlewat ini berdampak buruk pada peringkat kredit Anda.

Menutup Akun Kartu

  • Menyimpan sejumlah kecil kartu tidak diragukan lagi sangat nyaman, tetapi menutup kartu berbanding lurus dengan penurunan riwayat kredit yang sebanding dengan penurunan skor kredit.
  • Menggunakan dan membakar satu kartu sangat meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda dan menyusutkan nilai kredit Anda.

Campuran Kredit/Keragaman Kredit

 Keragaman kredit menyumbang 10% dari nilai kredit Anda. Jika Anda merencanakan / menyusun strategi campuran yang baik dari angsuran pinjaman, kartu kredit, dan jalur kredit lainnya – faktor ini dapat meningkatkan skor kredit Anda.

Tanda Tangan Bersama

  • Jika teman/pasangan/anggota keluarga Anda memiliki peringkat kredit yang buruk – Anda dapat bergabung bersama untuk membantu mereka.
  • Namun, jika mereka gagal melakukan pembayaran tepat waktu; Anda akan sama-sama bertanggung jawab dan praktik keuangan mereka yang tidak bertanggung jawab akan merusak file kredit Anda.

Pemanfaatan Kredit

 Para ahli menyarankan untuk menjaga rasio ini hingga 30% dari batas kredit Anda. Menghabiskan lebih dari 30% merugikan skor kredit Anda. Semakin rendah rasionya, semakin baik untuk skor kredit Anda.

Kesalahan Pelaporan Kredit

  • Terkadang, bukan Anda, tetapi kesalahan dalam file kredit Anda yang menurunkan skor kredit Anda. Inilah sebabnya mengapa disarankan untuk secara rutin memeriksa file kredit Anda.
  • Jika ada kesalahan yang ditemukan, Anda perlu menghubungi kreditur (yang menyampaikan informasi palsu) dan biro untuk perubahan.

Riwayat Pembayaran Rusak

  • Pembayaran terlambat dari 30 hari menyusutkan skor Anda dan tetap ada di laporan hingga tujuh tahun.
  • Faktor ini memberikan kontribusi sebanyak 35% untuk skor kredit Anda.
  • Jika Anda membayar terlambat, ini menunjukkan Anda tidak menjadi peminjam yang dapat dipercaya untuk pemberi pinjaman dan mereka mungkin enggan untuk meminjamkan uang kepada Anda.

Apa Item Negatifnya?

Apa artinya file kredit Anda memiliki item negatif? Nah, entri ini mencerminkan bahwa Anda tidak bertanggung jawab atas kewajiban keuangan Anda. Kehadiran (atau tidak adanya) item ini mengungkapkan apakah (atau tidak) Anda adalah peminjam berisiko tinggi.

  • Koleksi
  • Kebangkrutan
  • Penggusuran
  • penyitaan
  • Pembayaran yang terlewat atau terlambat
  • kepemilikan kembali
  • Bukti maladministrasi keuangan lainnya

Ini adalah beberapa dari banyak item negatif dan tinggal di file kredit Anda cukup lama.

Karena pemberi pinjaman menginginkan jaminan bahwa jika debitur mampu membayar kembali uangnya, dan apakah gaya hidupnya mampu membayar jumlah pinjaman ini atau tidak – mereka meninjau file kredit calon pemberi pinjaman.

Berapa Lama Item Negatif Tetap di Laporan Kredit Anda?

Fair Credit Reporting Act (FCRA) adalah undang-undang federal yang mengatur durasi antara item negatif yang tertinggal di laporan kredit Anda. Beberapa seperti pembayaran terlambat tetap selama tujuh tahun sementara yang lain seperti kebangkrutan diambil setelah sepuluh tahun dari file kredit Anda.

  • Default Pinjaman Siswa

Tetap pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun.

Surat promes dalam pinjaman mahasiswa menentukan jadwal (yang bervariasi dengan kategori pinjaman mahasiswa) dan jika Anda melewatkan ini, inilah saatnya Anda harus siap untuk menanggung konsekuensi dari default pinjaman mahasiswa. Sangat penting untuk tetap mengikuti hutang pinjaman pelajar Anda dan Anda dapat menghitung potensi hutang dengan kalkulator pembayaran pinjaman mahasiswa SoFi.

  • Dalam hal pinjaman pribadi, Anda dapat menghubungi pemberi pinjaman untuk mengomunikasikan situasi Anda.
  • Departemen Pendidikan dapat membantu Anda mengenai konsolidasi, rehabilitasi pinjaman, dan pembayaran kembali jika terjadi pinjaman provinsi.
  • Jika Anda memiliki riwayat kredit yang terbatas (hingga nihil), pengelolaan pinjaman mahasiswa yang bertanggung jawab dapat meningkatkan nilai kredit Anda.

  • Gugatan atau Putusan

Tetap pada laporan kredit Anda selama nol tahun.

Gugatan dan penilaian perdata tetap pada laporan kredit selama tujuh tahun di masa lalu. Saat ini, agen pelaporan kredit seperti Experian tidak lagi mengajukan kerusakan seperti itu.

Experian, Equifax, dan Transunion melakukan perubahan ini pada tahun 2018.

Karena agen pelaporan kredit yang disebutkan di atas telah secara resmi menghapus penilaian perdata atas laporan kredit - Anda dapat meminta untuk menghapusnya jika Anda menemukan keberadaannya dalam catatan publik Anda.

  • Tunggakan/Keterlambatan Pembayaran

Tetap pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun.

Jika Anda gagal membayar tagihan terlambat 30 hari, ini dilaporkan pada file Anda dan tetap selama tujuh tahun. Kenakalan adalah beberapa item negatif utama yang merusak skor Anda.

Untuk menghindari kerusakan seperti itu, cobalah untuk melunasi tagihan tepat waktu. Aplikasi seperti Prism, Mint, dan Personal Capital membantu melacak tagihan dan anggaran di Kanada.

  • Penyitaan

Tetap pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun.

Jika pemberi pinjaman mengambil kepemilikan properti Anda ketika Anda tidak dapat membayar pinjaman hipotek, situasi ini disebut penyitaan.

skor kredit peringkat buruk hipotek penyitaan

Mungkin skor kredit Anda turun 100 poin. Semakin besar skor, penyitaan yang tinggi akan berdampak buruk pada peringkat kredit Anda.

  • Menganggap hilang

Tetap pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun.

Ketika pemberi pinjaman melewatkan begitu banyak pembayaran, kreditur menghentikan Anda dari menagih akun lebih banyak. Dan akun Anda diberi label sebagai "ditagih". Peminjam masih bertanggung jawab atas hutang yang diambil.

Penghapusan tagihan meninggalkan file Anda tujuh tahun setelah tanggal tunggakan – tanggal pembayaran yang terlewat yang menyebabkan tagihan dibatalkan. Oleh karena itu untuk meningkatkan skor kredit Anda, pastikan pembayaran tagihan tepat waktu.

  • Kebangkrutan

Kebangkrutan Bab 13 (juga disebut rencana penerima upah/rencana pembayaran kembali) bertahan selama tujuh tahun.

Kebangkrutan Bab 7 (juga disebut kebangkrutan langsung) bertahan selama sepuluh tahun.

Ini dapat merusak skor Anda dengan 130-150 poin. Anda mungkin tidak dapat mengajukan pertanyaan yang sulit, tetapi mendapatkan dan memelihara kartu kredit yang aman akan menjadi pilihan yang baik untuk membangun kembali situasi kredit Anda. Mengapa kartu kredit dijamin karena mereka tidak menuntut nilai kredit yang baik tetapi hanya deposit untuk keamanan.

kredit negatif kebangkrutan

  • Lien Pajak

Tetap pada laporan kredit Anda selama nol tahun.

Untuk mengamankan pembayaran pajak (utang), gadai pajak adalah hak gadai yang dikenakan pemerintah untuk memiliki properti pribadi atau nyata jika Anda tidak melunasi hutang pajak Anda.

Semua agen pelaporan kredit telah menghapus hak gadai pajak dari laporan kredit sekarang (seperti penilaian perdata).

Jika Anda menemukan hak gadai pajak pada file kredit Anda, hubungi biro untuk meminta penghapusan mereka.

Apakah Menghapus Item Negatif sebelum waktunya Mungkin?

Ya, hanya jika item negatif yang disebutkan itu salah.

Fakta-fakta (keterlambatan pembayaran, kebangkrutan, dll.) tetap ada dalam arsip kredit sampai waktu tersebut. Namun, jika informasi yang disebutkan salah, Anda memiliki hak untuk mengajukan sengketa formal dengan agen pelaporan kredit – karena Anda tidak ingin data yang salah merusak informasi kredit Anda dan pada akhirnya nilai kredit Anda.

Perbaikan memiliki empat fase:

  • Pengumpulan data
  • Analisis
  • Pengumpulan bukti
  • perselisihan

Anda dapat melakukannya sendiri atau menyewa seorang profesional untuk berurusan dengan biro, pemberi pinjaman, dan agen penagihan atas nama Anda. Para ahli mengetahui prosedur dan dapat melakukan tugas lebih cepat dan efisien secara komparatif.

Berapa Lama Informasi Positif Tetap Ada di Laporan Kredit Anda?

Pembayaran sewa/pinjaman mobil/kartu yang tepat waktu dianggap sebagai informasi positif.

Info tersebut tetap di laporan kredit Anda tanpa batas. Jika Anda menutup akun positif Anda, tetap saja, informasi positif ini ada di file kredit Anda selama sepuluh tahun.