Quanto tempo os itens negativos permanecem em seu relatório de crédito?

Publicados: 2021-10-01

Uma pontuação de crédito é a informação de crédito – seu histórico de crédito determina sua credibilidade como devedor para o credor. Além disso, é crucial para a aprovação de cartões de crédito, (alguns) empregos e vários outros fatores que discutiremos mais adiante.

De dívidas pré-pandemia e problemas de crédito a gastos com vingança pós-pandemia no Canadá, há uma infinidade de razões e motivos para que os canadenses (e quase todo mundo) precisam cuidar de reparos e restauração de crédito para manter um arquivo de crédito saudável.

Hoje, hipotecas, concessionárias de automóveis, cartões de crédito e aprovações de empréstimos são acessados ​​após passar no teste de confiabilidade – a condição de pontuação de crédito – que representa o quão elegante (ou não) você está utilizando seu crédito.

Itens negativos permanecem em seu relatório de crédito

Por que a pontuação de crédito é crucial?

Os credores avaliam o risco de emprestar (para você) pelo seu relatório de crédito. A seguir estão alguns dos muitos fatores que decidem sua pontuação de crédito e sua situação de obrigação financeira:

  • Histórico de pagamentos – Você liquida contas/parcelas de empréstimos a tempo?
  • Idade das contas que você tem
  • Saldos
  • Os tipos de contas que você tem
  • O número de consultas de crédito

Faixa de pontuação de crédito

Existem cinco categorias distintas ao avaliar a pontuação de crédito:

Pontuação de crédito ruim 300-574
Pontuação de crédito abaixo da média 575-659
Pontuação de crédito justa 660-712
Boa pontuação de crédito 713-740
Excelente pontuação de crédito 741-900

Pontuação de crédito ruim:

Se você tem uma pontuação de crédito ruim, tente melhorar sua pontuação de crédito porque os mutuários com esses arquivos de crédito têm dificuldade em obter aprovações de empréstimos – se aprovados, eles têm um poder de negociação bastante baixo e pagam taxas de juros muito altas.

Pontuação de crédito abaixo da média:

Ainda seria difícil obter aprovações de empréstimos e hipotecas com uma pontuação de crédito abaixo da média. Você pode obter um empréstimo garantido e um cartão de crédito garantido no Canadá, mas as taxas de juros seriam mais altas. Pesquise e opte por formas de obter boa e excelente classificação de crédito.

Pontuação de crédito justa:

No Canadá, suas aprovações de empréstimos não serão um problema, mas as taxas de juros seriam mais altas do que aquelas que caem nos conjuntos de crédito bom e excelente. Você pode ser sancionado por vários cartões de crédito, exceto por cartões premium; para o qual você tem que consertar seus hábitos de crédito.

No Canadá, a pontuação média de crédito é de 667.

Boa pontuação de crédito:

Você terá aprovações de empréstimos mais fáceis e taxas de juros muito melhores. Um pouco de esforço e estratégias de utilização de crédito conscientes; e você pode desbloquear melhores taxas de juros e recompensas de cartão para si mesmo!

Excelente pontuação de crédito:

Esteja pronto para essas vantagens, companheiro!

  • Aprovações de financiamento de automóveis e hipotecas sem estresse
  • As melhores taxas de juros
  • Limites de empréstimo mais altos
  • Boa reputação
  • Recompensas, tarifas promocionais e bônus em cartões de crédito
  • Aprovações de cartão de crédito premium

Por que a pontuação de crédito é importante?

áreas de pontuação de crédito

  • Custo de vida

Se você gerencia as despesas domésticas há algum tempo, sabe que serviços públicos como internet, eletricidade, operadoras de telefonia, televisão e cabo; estão disponíveis para o usuário após as verificações de crédito.

Se você possui uma boa pontuação de crédito, esses serviços estão prontamente disponíveis e as empresas de serviços públicos não exigirão os depósitos de segurança.

  • Empréstimos Empresariais

As startups de negócios exigem empréstimos como capital adicional além das economias pessoais. Para obter aprovação para financiamento empresarial, alguns fatores cruciais são:

  • Plano de Negócios/Estratégia
  • Garantia
  • Receita Anual – situação de vendas e fluxo de caixa
  • Pontuação de crédito
    porcentagem de empréstimo comercial

  • Verificações de crédito para emprego

Alguns empregadores verificam os relatórios de crédito do candidato antes da contratação. Alguns dos muitos motivos para fazê-lo podem ser:

  • Considerando falências e compensação de contas atrasadas como pontos delicados
  • Se o salário oferecido é comparável com suas situações de dívida

crédito para emprego

Para passar nessa verificação de antecedentes e ser empregado em suas organizações ideais, você precisa manter um bom histórico de crédito!

  • Empréstimos hipotecários

empréstimos hipotecários

Seu histórico de pagamentos influencia muito se você seria ou não aceito para empréstimos hipotecários e qual taxa de juros você pagaria.

  • Empréstimos Automáticos

Se você tiver uma pontuação de crédito ruim, terá apenas algumas opções de credores para escolher. Além disso, eles estariam cobrando taxas de juros extremamente altas, aumentando assim o valor real do veículo.

O mesmo acontece com as seguradoras de automóveis, suas apólices e os encargos.

crédito de carro

Quais atividades afetam negativamente sua pontuação de crédito?

Como tomador responsável e pessoa em geral, você precisa saber o que pode prejudicar seu histórico de crédito e como evitar/tratar essas dinâmicas com sabedoria:

Solicitando vários cartões em curto período

  • Possuir vários cartões de crédito não é um problema apenas se você puder pagar e gerenciá-los com sabedoria. Mas aplicar para muitos pode ser uma bandeira vermelha, representando sua extrema necessidade de crédito.
  • De acordo com especialistas, pessoas com muitas perguntas difíceis (incluindo solicitações de cartão) são mais propensas a falências.

Escritura em lugar

  • Caso você não consiga fazer os pagamentos do empréstimo, você e seu credor/mortgagor fazem um acordo.
  • Como resultado dessa promessa, o devedor recebe sua propriedade em troca de não colocá-lo em execução hipotecária.
  • Esses pagamentos de hipoteca perdidos afetam negativamente sua classificação de crédito.

Fechando uma conta de cartão

  • Manter um número menor de cartões é, sem dúvida, muito conveniente, mas o fechamento de cartões é diretamente proporcional à diminuição do histórico de crédito, que é proporcional à diminuição da pontuação de crédito.
  • Usar e queimar um único cartão aumenta imensamente sua taxa de utilização de crédito e diminui sua pontuação de crédito.

Mix de Crédito/ Diversidade de Crédito

 A diversidade de crédito é responsável por 10% da sua pontuação de crédito. Se você planejar/criar uma boa combinação de parcelas de empréstimos, cartões de crédito e outras linhas de crédito – esse fator pode aumentar sua pontuação de crédito.

Co-assinar

  • Se o seu amigo/cônjuge/membro da família tiver uma classificação de crédito ruim – você pode assinar para ajudá-los.
  • No entanto, se não efetuarem os pagamentos atempadamente; você seria igualmente responsável e suas práticas financeiras irresponsáveis ​​causariam estragos em seu arquivo de crédito.

Utilização de crédito

 Especialistas aconselham manter essa proporção em 30% do seu limite de crédito. Gastar mais de 30% prejudica sua pontuação de crédito. Quanto menor o índice, melhor para sua pontuação de crédito.

Erros de relatórios de crédito

  • Às vezes, não é você, mas os erros em seu arquivo de crédito que diminuem sua pontuação de crédito. É por isso que é recomendável verificar rotineiramente seu arquivo de crédito.
  • Se algum erro for encontrado, você precisa entrar em contato com o credor (que transmitiu informações falsas) e o escritório para alterações.

Histórico de pagamento com defeito

  • Pagamentos com atraso superior a 30 dias reduzem sua pontuação e permanecem no relatório por até sete anos.
  • Esse fator contribui em até 35% para sua pontuação de crédito.
  • Se você pagar com atraso, isso representa que você não é um mutuário confiável para os credores e eles podem estar relutantes em emprestar o dinheiro.

Quais são os itens negativos?

O que significa que seu arquivo de crédito tem itens negativos? Bem, essas entradas refletem que você não foi responsável por suas obrigações financeiras. A presença (ou ausência) desses itens revela se (ou não) você é um mutuário de alto risco.

  • Coleções
  • Falências
  • Despejos
  • execuções hipotecárias
  • Pagamentos perdidos ou atrasados
  • Reintegrações de posse
  • Outras provas de má administração financeira

Estes são alguns dos muitos itens negativos e permanecem em seu arquivo de crédito por um bom tempo.

Como os credores querem a garantia de que, se o devedor puder pagar o dinheiro de volta, e se seu estilo de vida pode ou não pagar esse valor emprestado – eles revisam o arquivo de crédito do potencial credor.

Quanto tempo os itens negativos permanecem em seu relatório de crédito?

Fair Credit Reporting Act (FCRA) é uma lei federal que rege a duração entre as quais itens negativos permanecem em seu relatório de crédito. Alguns como pagamentos em atraso permanecem por sete anos, enquanto outros como falência são retirados após dez anos de seu arquivo de crédito.

  • Inadimplência do Empréstimo Estudantil

Permaneça em seu relatório de crédito por sete anos.

As notas promissórias em empréstimos estudantis especificam prazos (que variam de acordo com as categorias de empréstimos estudantis) e, se você perder esses, é quando você deve estar pronto para sofrer as consequências da inadimplência do empréstimo estudantil. É importante manter-se a par de sua dívida de empréstimo estudantil e você pode calcular a dívida potencial com a calculadora de pagamento de empréstimo estudantil SoFi.

  • No caso de empréstimos privados, você pode entrar em contato com o credor para comunicar sua situação.
  • O Departamento de Educação pode ajudá-lo em relação à consolidação, reabilitação de empréstimos e reembolso em caso de empréstimo provincial.
  • Se você tem um histórico de crédito limitado (a zero), o gerenciamento responsável de empréstimos estudantis pode aumentar sua pontuação de crédito.

  • Ação Judicial ou Julgamento

Permaneça em seu relatório de crédito por zero anos.

Ações judiciais e sentenças cíveis permaneceram no relatório de crédito por sete anos em tempos antigos. Hoje, agências de relatórios de crédito como a Experian não registram mais esses danos.

Experian, Equifax e Transunion realizaram essa mudança em 2018.

Uma vez que as agências de relatórios de crédito acima mencionadas removeram oficialmente as sentenças civis do relatório de crédito – você pode pedir para removê-las se descobrir sua presença em seus registros públicos.

  • Inadimplência / Pagamentos em atraso

Permaneça em seu relatório de crédito por sete anos.

Se você não pagar as contas com 30 dias de atraso, elas serão registradas em seu arquivo e permanecerão por até sete anos. As inadimplências são alguns dos principais itens negativos que prejudicam sua pontuação.

Para evitar tais danos, tente liquidar as contas em dia. Aplicativos como Prism, Mint e Personal Capital ajudam a rastrear contas e orçamentos no Canadá.

  • Encerramento

Permaneça em seu relatório de crédito por sete anos.

Caso o credor se aproprie do seu imóvel quando você não puder pagar o empréstimo hipotecário, essa situação é chamada de encerramento.

encerramento de hipoteca de pontuação de crédito ruim

Pode reduzir sua pontuação de crédito em 100 pontos. Quanto maior a pontuação, as execuções hipotecárias afetariam negativamente sua classificação de crédito.

  • Carregar

Permaneça em seu relatório de crédito por sete anos.

Quando o credor perde tantos pagamentos, o credor o impede de cobrar mais da conta. E sua conta é rotulada como "descarregada". O mutuário ainda é responsável pela dívida assim tomada.

As cobranças saem do seu arquivo sete anos após a data de inadimplência – a data do pagamento perdido que levou à cobrança. Portanto, para melhorar sua pontuação de crédito, garanta pagamentos de contas em tempo hábil.

  • Falência

Uma falência do Capítulo 13 (também chamada de plano de assalariado/plano de reembolso) permanece por sete anos.

Uma falência do Capítulo 7 (também chamada de falência direta) permanece por dez anos.

Isso pode prejudicar sua pontuação em 130-150 pontos. Você pode não conseguir fazer nenhuma consulta difícil, mas obter e manter um cartão de crédito seguro seria uma boa opção para reconstruir sua situação de crédito. Por que cartões de crédito garantidos porque eles não exigem uma boa pontuação de crédito, mas apenas um depósito para segurança.

crédito negativo falência

  • Fiança Fiscal

Permaneça em seu relatório de crédito por zero anos.

Para garantir os pagamentos de impostos (dívida), uma garantia fiscal é a garantia que o governo impôs à propriedade pessoal ou real se você não liquidar sua dívida fiscal.

Todas as agências de relatórios de crédito removeram penhoras fiscais de relatórios de crédito agora (como julgamentos civis).

Se você encontrar quaisquer ônus fiscais em seu arquivo de crédito, entre em contato com as agências para solicitar suas remoções.

É possível remover itens negativos antes do tempo?

Sim, somente se os itens negativos assim declarados forem falsos.

Os fatos (pagamentos atrasados, falências, etc.) ficam no arquivo de crédito até o momento. No entanto, se as informações declaradas estiverem erradas, você tem o direito de abrir uma disputa formal com as agências de relatórios de crédito - já que você não deseja que os dados errados estraguem suas informações de crédito e, eventualmente, sua pontuação de crédito.

O reparo tem quatro fases:

  • Coleção de dados
  • Análise
  • Coleta de evidências
  • Disputas

Você pode fazer isso por conta própria ou contratar um profissional para lidar com agências, credores e agências de cobrança em seu nome. Os especialistas conhecem os procedimentos e podem fazer a tarefa com mais rapidez e eficiência comparativamente.

Quanto tempo as informações positivas permanecem em seus relatórios de crédito?

Pagamentos de aluguel/empréstimo de carro/cartão em dia são considerados informações positivas.

Essas informações permanecem em seu relatório de crédito indefinidamente. No caso de você fechar sua conta positiva, ainda assim, essa informação positiva permanece em seu arquivo de crédito por até dez anos.