負面項目會在您的信用報告中保留多長時間？

信用評分是信用信息——您的信用記錄決定了您作為藉款人對貸方的信譽。 此外，它對於信用卡批准、（某些）工作以及我們稍後將討論的各種其他因素至關重要。

從大流行前的債務和信用問題到加拿大大流行後的報復性支出，加拿大人（以及幾乎每個人）需要處理信用修復和信用恢復以維持健康的信用檔案有無數的原因。

今天，抵押貸款、汽車經銷商、信用卡和貸款批准在通過可靠性測試（信用評分條件）後即可訪問，這代表了您使用信用的優雅程度（或不明智）。

為什麼信用評分至關重要？

債權人通過您的信用報告評估貸款（給您）的風險。 以下是決定您的信用評分和財務義務狀況的眾多因素中的一些：

• 付款歷史 - 您是否及時清算賬單/貸款分期付款？
• 您擁有的帳戶的年齡
• 天平
• 您擁有的帳戶類型
• 徵信查詢次數

信用評分範圍

評估信用評分時有五個不同的類別：

信用評分差：

如果您的信用評分較差，請嘗試提高您的信用評分，因為擁有此類信用檔案的借款人很難獲得貸款批准——如果獲得批准，他們的談判能力非常低並且支付的利率非常高。

低於平均信用評分：

獲得低於平均信用評分的貸款和抵押貸款批准仍然很困難。 您可能會在加拿大獲得擔保貸款和擔保信用卡，但利率會更高。 研究和選擇獲得良好信用分類的方法。

公平信用評分：

在加拿大，您的貸款批准不會成為問題，但利率會高於那些處於良好和優秀信用組合中的利率。 除高級卡外，您可以獲得幾張信用卡的製裁； 為此，您必須改正您的信用習慣。

在加拿大，平均信用評分為 667。

良好的信用評分：

您將獲得更容易的貸款批准和更好的利率。 一點點努力和謹慎的信用利用策略； 您可以為自己解鎖更好的利率和卡獎勵！

優秀的信用評分：

準備好享受這些福利吧，伙計！

• 無壓力的汽車和抵押貸款審批
• 最優惠利率
• 更高的貸款限額
• 美譽度
• 信用卡獎勵、促銷率和獎金
• 高級信用卡批准

為什麼信用評分很重要？

• 生活開銷

如果您管理家庭開支已有一段時間，您就會知道互聯網、電力、電話服務提供商、電視和有線電視等公用事業； 信用檢查後用戶是否可用。

如果您擁有良好的信用評分，這些服務很容易獲得，公用事業公司不會要求您支付保證金。

• 商業貸款

創業公司需要貸款作為個人儲蓄以外的額外資金。 要獲得商業融資的批准，一些關鍵因素是：

• 商業計劃/戰略
• 抵押品
• 年收入 - 銷售和現金流情況
• 信用評分
  

• 就業信用檢查

一些雇主在僱用之前會檢查申請人的信用報告。 這樣做的眾多理由中的一些可能是：

• 將破產和延遲賬單清算視為痛點
• 提供的薪水是否與他們的債務情況相當

要通過此背景調查並在您理想的組織中工作，您必須保持良好的信用記錄！

• 抵押貸款

您的付款歷史會極大地影響您是否會被接受抵押貸款以及您將支付的利率。

• 汽車貸款

如果您的信用評分較差，您將只有幾個貸方可供選擇。 另外，他們會向您收取極高的利率，從而增加車輛的實際價值。

汽車保險公司、他們的保單和收費也是如此。

哪些活動會對您的信用評分產生不利影響？

作為一個負責任的借款人和一般人，您需要知道什麼可能會損害您的信用記錄，以及如何明智地避免/處理這些動態：

什麼是負面項目？

你的信用檔案有負面項目是什麼意思？ 好吧，這些條目反映了您沒有對您的財務義務負責。 這些項目的存在（或不存在）表明您是否（或不是）高風險借款人。

• 收藏品
• 破產
• 驅逐
• 止贖
• 錯過或延遲付款
• 收回
• 其他財務管理不善的證據

這些是許多負面項目中的一些，並且會在您的信用檔案中保留很長一段時間。

由於貸方希望確定債務人是否能夠償還這筆錢，以及他的生活方式是否能夠負擔得起這筆借款 - 他們會審查潛在質押人的信用檔案。

負面項目會在您的信用報告中保留多長時間？

公平信用報告法 (FCRA) 是一項聯邦法律，它規定了負面項目在您的信用報告中停留的時間。 有些喜歡逾期付款會保留七年，而另一些喜歡破產則在十年後從您的信用檔案中刪除。

• 學生貸款違約

在您的信用報告中保留七年。

學生貸款中的本票指定了時間表（因學生貸款類別而異），如果您錯過了這些，那麼您應該準備好承受學生貸款違約的後果。 及時了解您的學生貸款債務很重要，您可以使用 SoFi 學生貸款還款計算器計算潛在債務。

• 在私人貸款的情況下，您可以聯繫貸方以溝通您的情況。
• 在省級貸款的情況下，教育部可以協助您進行合併、貸款恢復和還款。
• 如果您的信用記錄有限（幾乎為零），負責任地管理學生貸款可以提高您的信用評分。

• 訴訟或判決

在您的信用報告上保留零年。

過去，訴訟和民事判決在信用報告上保留了七年。 如今，像 Experian 這樣的信用報告機構不再提出此類損害賠償。

Experian、Equifax 和 Transunion 在 2018 年進行了這一變革。

由於上述信用報告機構已正式刪除信用報告的民事判決 - 如果您發現它們存在於您的公共記錄中，您可以要求刪除它們。

• 拖欠/逾期付款

在您的信用報告中保留七年。

如果您未能在 30 天后支付賬單，這些賬單將記錄在您的檔案中，並保留長達 7 年。 拖欠是損害您分數的一些主要負面項目。

為了避免此類損失，請嘗試按時結清賬單。 Prism、Mint 和 Personal Capital 等應用程序有助於跟踪加拿大的賬單和預算。

• 止贖

在您的信用報告中保留七年。

如果貸款人在您無法支付抵押貸款時取得您的財產所有權，這種情況稱為止贖。

它可能會使您的信用評分降低 100 分。 分數越高，止贖對您的信用評級產生不利影響。

• 充電

在您的信用報告中保留七年。

當貸方錯過這麼多付款時，債權人會阻止您向帳戶收取更多費用。 您的帳戶被標記為“已註銷”。 借款人仍對由此承擔的債務承擔責任。

拖欠日期七年後，您的檔案會被註銷 - 拖欠付款導致註銷的日期。 因此，為了提高您的信用評分，請確保及時支付賬單。

• 破產

第 13 章破產（也稱為工薪計劃/還款計劃）將持續七年。

第 7 章破產（也稱為直接破產）持續十年。

它可能會損害您的分數 130-150 分。 您可能無法進行任何艱難的查詢，但獲得併維護一張有擔保的信用卡將是重建您的信用狀況的好選擇。 為什麼要擔保信用卡，因為它們不要求良好的信用評分，而只要求保證金。

• 稅收留置權

在您的信用報告上保留零年。

為確保納稅（債務）的支付，稅收留置權是政府在您不清除稅收債務的情況下對擁有個人或不動產施加的留置權。

所有信用報告機構現在都從信用報告中刪除了稅收留置權（如民事判決）。

如果您在您的信用檔案中發現任何稅收留置權，請聯繫稅務局要求將其刪除。

是否可以提前刪除負面項目？

是的，只有當這樣陳述的否定項目是錯誤的時。

事實（逾期付款、破產等）將保留在信用檔案中，直到上述時間。 但是，如果所述信息是錯誤的，您有權向信用報告機構提出正式爭議——因為您不希望錯誤的數據破壞您的信用信息並最終破壞您的信用評分。

修復分為四個階段：

• 數據採集
• 分析
• 證據收集
• 爭議

您可以自己做，也可以聘請專業人士代表您與機構、貸方和收款機構打交道。 專家知道程序並且可以相對更快，更有效地完成任務。

您的信用報告中的正面信息會保留多長時間？

及時的租金/汽車貸款/卡支付被認為是積極的信息。

此類信息會無限期地保留在您的信用報告中。 如果您關閉您的正面帳戶，則此正面信息仍會在您的信用檔案中保留長達十年。