Jak długo pozycje negatywne pozostają w raporcie kredytowym?

Ocena kredytowa to informacja kredytowa – Twoja historia kredytowa określająca Twoją wiarygodność jako pożyczkobiorcy wobec pożyczkodawcy. Co więcej, jest to kluczowe dla zatwierdzenia kart kredytowych, (niektórych) zatrudnienia i różnych innych czynników, które omówimy później.

Od długów przed pandemią i kwestii kredytowych po wydatki na zemstę po pandemii w Kanadzie, istnieje niezliczona ilość powodów i powodów, dla których Kanadyjczycy (i prawie wszyscy) muszą zająć się naprawą kredytu i przywróceniem kredytu, aby utrzymać zdrową dokumentację kredytową.

Obecnie dostęp do kredytów hipotecznych, salonów samochodowych, kart kredytowych i zezwoleń na pożyczki uzyskuje się po przejściu testu wiarygodności – warunku oceny zdolności kredytowej – który pokazuje, jak elegancko (lub nieinteligentnie) wykorzystałeś swój kredyt.

Dlaczego ocena kredytowa jest kluczowa?

Wierzyciele oceniają ryzyko udzielenia pożyczki (do Ciebie) na podstawie raportu kredytowego. Oto niektóre z wielu czynników decydujących o Twojej zdolności kredytowej i sytuacji zobowiązań finansowych:

• Historia płatności – Czy rozliczasz rachunki/ raty kredytowe na czas?
• Wiek posiadanych kont
• Salda
• Rodzaje posiadanych kont
• Liczba zapytań kredytowych

Zakres oceny kredytowej

Przy ocenie zdolności kredytowej istnieje pięć odrębnych kategorii:

Słaba ocena kredytowa:

Jeśli masz słabą ocenę kredytową, spróbuj poprawić swoją ocenę kredytową, ponieważ kredytobiorcy z takimi dokumentami kredytowymi mają trudności z uzyskaniem zgody na pożyczkę – jeśli zostaną zatwierdzone, mają dość niską siłę negocjacyjną i płacą bardzo wysokie stopy procentowe.

Poniżej średniej oceny kredytowej:

Nadal byłoby trudno uzyskać zgodę na pożyczkę i kredyt hipoteczny z oceną kredytową poniżej średniej. Możesz otrzymać pożyczkę zabezpieczoną i zabezpieczoną kartę kredytową w Kanadzie, ale stopy procentowe będą wyższe. Zbadaj i wybierz sposoby uzyskania dobrej i doskonałej klasyfikacji kredytowej.

Sprawiedliwa ocena kredytowa:

W Kanadzie twoje zatwierdzenie pożyczki nie będzie problemem, ale stopy procentowe będą wyższe niż te, które znajdują się w dobrych i doskonałych zestawach kredytowych. Możesz zostać ukarany kilkoma kartami kredytowymi, z wyjątkiem kart premium; dla których musisz naprawić swoje nawyki kredytowe.

W Kanadzie średnia ocena kredytowa wynosi 667.

Dobra ocena kredytowa:

Będziesz otrzymywać łatwiejsze zatwierdzanie kredytów i znacznie lepsze oprocentowanie. Trochę wysiłku i przemyślane strategie wykorzystania kredytu; i możesz odblokować dla siebie lepsze oprocentowanie i nagrody karciane!

Doskonały wynik kredytowy:

Przygotuj się na te korzyści, kolego!

• Bezstresowe zatwierdzanie samochodów i kredytów hipotecznych
• Najlepsze oprocentowanie
• Wyższe limity kredytowe
• Dobra reputacja
• Nagrody, stawki promocyjne i bonusy na kartach kredytowych
• Zatwierdzenia kart kredytowych premium

Dlaczego ocena kredytowa ma znaczenie?

• Wydatki na życie

Jeśli od jakiegoś czasu zarządzasz wydatkami domowymi, wiesz, że media, takie jak internet, elektryczność, dostawcy usług telefonicznych, telewizja i kablówka; są dostępne dla użytkownika po sprawdzeniu zdolności kredytowej.

Jeśli posiadasz dobrą zdolność kredytową, usługi te są łatwo dostępne, a firmy użyteczności publicznej nie będą żądać kaucji.

• Pożyczki dla firm

Firmy rozpoczynające działalność wymagają pożyczek jako dodatkowego kapitału poza oszczędnościami osobistymi. Aby uzyskać zgodę na finansowanie działalności gospodarczej, kilka kluczowych czynników to:

• Biznesplan/Strategia
• Zabezpieczenie
• Przychody roczne – sytuacja sprzedaży i przepływów pieniężnych
• Ocena kredytowa
  

• Kontrole kredytowe dotyczące zatrudnienia

Niektórzy pracodawcy sprawdzają raporty kredytowe kandydata przed zatrudnieniem. Niektóre z wielu powodów takiego postępowania mogą być następujące:

• Traktowanie bankructw i spóźnionych rozliczeń rachunków jako bolesnych punktów
• Czy oferowane wynagrodzenie jest porównywalne z ich sytuacją zadłużeniową?

Aby przejść tę kontrolę i zostać zatrudnionym w swoich idealnych organizacjach, musisz zachować dobrą historię kredytową!

• Kredyty hipoteczne

Twoja historia płatności ma duży wpływ na to, czy zostaniesz przyjęty do kredytu hipotecznego i jakie oprocentowanie będziesz płacić.

• Pożyczki samochodowe

Jeśli masz słabą zdolność kredytową, będziesz miał do wyboru tylko kilka opcji pożyczkodawcy. Dodatkowo naliczaliby bardzo wysokie stopy procentowe, zwiększając w ten sposób rzeczywistą wartość pojazdu.

To samo dotyczy firm ubezpieczeniowych, ich polis i opłat.

Jakie działania niekorzystnie wpływają na Twój wynik kredytowy?

Jako odpowiedzialny kredytobiorca i ogólnie osoba, musisz wiedzieć, co może zaszkodzić Twojej historii kredytowej i jak możesz mądrze unikać/traktować tych dynamik:

Jakie są pozycje negatywne?

Co to znaczy, że w Twoim pliku kredytowym znajdują się pozycje ujemne? Cóż, te wpisy świadczą o tym, że nie ponosiłeś odpowiedzialności za swoje zobowiązania finansowe. Obecność (lub brak) tych elementów pokazuje, czy jesteś (lub nie) kredytobiorcą wysokiego ryzyka.

• Kolekcje
• Bankructwa
• Eksmisje
• Wykluczenia
• Nieodebrane lub opóźnione płatności
• Przejęcia
• Inne dowody dotyczące niewłaściwego administrowania finansowego

To tylko niektóre z wielu negatywnych pozycji i pozostają w dokumentacji kredytowej przez dłuższy czas.

Ponieważ pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że jeśli dłużnik będzie w stanie spłacić pieniądze i czy jego styl życia może sobie pozwolić na tę pożyczoną kwotę, sprawdzają akta kredytowe potencjalnego zastawcy.

Jak długo pozycje negatywne pozostają w raporcie kredytowym?

Fair Credit Reporting Act (FCRA) to prawo federalne, które reguluje czas, w jakim negatywne pozycje pozostają w raporcie kredytowym. Niektóre, jak opóźnione płatności, pozostają przez siedem lat, podczas gdy inne, takie jak bankructwo, są usuwane po dziesięciu latach z twojego pliku kredytowego.

• Niespłacanie kredytów studenckich

Pozostań w raporcie kredytowym przez siedem lat.

Weksle w kredytach studenckich określają ramy czasowe (które różnią się w zależności od kategorii kredytów studenckich), a jeśli je przegapisz, wtedy powinieneś być gotowy na konsekwencje niespłacenia kredytu studenckiego. Ważne jest, aby być na bieżąco ze swoim zadłużeniem z tytułu kredytu studenckiego, a potencjalne zadłużenie możesz obliczyć za pomocą kalkulatora spłaty kredytu studenckiego SoFi.

• W przypadku pożyczek prywatnych możesz skontaktować się z pożyczkodawcą, aby poinformować o swojej sytuacji.
• Departament Edukacji może pomóc w konsolidacji, rehabilitacji pożyczki oraz spłacie pożyczki wojewódzkiej.
• Jeśli masz ograniczoną (do zera) historię kredytową, odpowiedzialne zarządzanie pożyczkami studenckimi może zwiększyć Twoją zdolność kredytową.

• Pozew lub wyrok

Pozostań na swoim raporcie kredytowym przez zero lat.

Sprawy sądowe i wyroki cywilne pozostawały w raporcie kredytowym przez siedem lat w dawnych czasach. Obecnie agencje sporządzania raportów kredytowych, takie jak Experian, nie zgłaszają już takich odszkodowań.

Experian, Equifax i Transunion podjęły tę zmianę w 2018 roku.

Ponieważ wyżej wymienione agencje informacji kredytowej oficjalnie usunęły wyroki cywilne z raportu kredytowego – możesz poprosić o ich usunięcie, jeśli odkryjesz ich obecność w twoich publicznych rejestrach.

• Zaległości/Opóźnienia w płatnościach

Pozostań w raporcie kredytowym przez siedem lat.

Jeśli nie zapłacisz rachunków z 30-dniowym opóźnieniem, są one zgłaszane w Twojej dokumentacji i pozostają do siedmiu lat. Zaległości to jedne z głównych negatywnych elementów, które szkodzą Twojemu wynikowi.

Aby uniknąć takich szkód, staraj się rozliczać rachunki na czas. Aplikacje takie jak Prism, Mint i Personal Capital pomagają śledzić rachunki i budżetowanie w Kanadzie.

• Wykluczenie

Pozostań w raporcie kredytowym przez siedem lat.

W przypadku, gdy pożyczkodawca przejmuje Twoją nieruchomość, gdy nie jesteś w stanie spłacić kredytu hipotecznego, taka sytuacja nazywana jest egzekucją.

Może to obniżyć Twoją zdolność kredytową o 100 punktów. Im wyższy wynik, tym wysoki poziom egzekucji negatywnie wpłynąłby na Twoją zdolność kredytową.

• Odładuj

Pozostań w raporcie kredytowym przez siedem lat.

Kiedy pożyczkodawca przeoczy tak wiele płatności, wierzyciel powstrzymuje cię od dalszego obciążania konta. Twoje konto jest oznaczone jako „obciążone”. Za tak zaciągnięty dług nadal odpowiada kredytobiorca.

Odliczenia pozostawiają twoje akta siedem lat po dacie zaległości – dacie nieodebranej płatności, która doprowadziła do odliczenia. Dlatego, aby poprawić swoją zdolność kredytową, zapewnij terminowe regulowanie rachunków.

• Bankructwo

Bankructwo na podstawie Rozdziału 13 (zwane również planem zarobkowym/planem spłaty) obowiązuje przez siedem lat.

Bankructwo na podstawie Rozdziału 7 (zwane również upadkiem zwykłym) trwa przez dziesięć lat.

Może uszkodzić twój wynik o 130-150 punktów. Możesz nie być w stanie zadać żadnego trudnego zapytania, ale uzyskanie i utrzymanie zabezpieczonej karty kredytowej byłoby dobrym rozwiązaniem, aby odbudować swoją sytuację kredytową. Po co zabezpieczone karty kredytowe, ponieważ nie wymagają one dobrej zdolności kredytowej, a jedynie kaucji za zabezpieczenie.

• Zastaw podatkowy

Pozostań na swoim raporcie kredytowym przez zero lat.

Aby zabezpieczyć spłatę podatku (dług), zastaw podatkowy to zastaw nałożony przez rząd na własność mienia osobistego lub nieruchomości, jeśli nie spłacisz długu podatkowego.

Wszystkie agencje sprawozdawczości kredytowej usunęły teraz zastawy podatkowe z raportów kredytowych (tak jak wyroki cywilne).

Jeśli znajdziesz w swoim pliku kredytowym jakiekolwiek zastawy podatkowe, skontaktuj się z biurami, aby poprosić o ich usunięcie.

Czy możliwe jest usunięcie negatywnych elementów przed upływem czasu?

Tak, tylko wtedy, gdy stwierdzone w ten sposób negatywne pozycje są fałszywe.

Fakty (opóźnione płatności, bankructwa itp.) pozostają w aktach kredytowych do tego czasu. Jeśli jednak podane informacje są błędne, masz prawo złożyć formalny spór z agencjami sporządzającymi raporty kredytowe – ponieważ nie chcesz, aby błędne dane zepsuły Twoje informacje kredytowe i ostatecznie Twoją zdolność kredytową.

Naprawa ma cztery fazy:

• Zbieranie danych
• Analiza
• Zbieranie dowodów
• Sprzeczanie się

Możesz to zrobić samodzielnie lub wynająć profesjonalistę, który zajmie się w Twoim imieniu biurami, pożyczkodawcami i agencjami windykacyjnymi. Eksperci znają procedury i mogą wykonać zadanie szybciej i skuteczniej w porównaniu.

Jak długo pozytywne informacje pozostają w Twoich raportach kredytowych?

Terminowe płatności za wynajem/pożyczkę samochodową/płatność kartą są uważane za informacje pozytywne.

Takie informacje pozostają w Twoim raporcie kredytowym na czas nieokreślony. Jeśli zamkniesz swoje pozytywne konto, nadal ta pozytywna informacja będzie przechowywana w pliku kredytowym nawet przez dziesięć lat.