Per quanto tempo gli elementi negativi rimangono sul tuo rapporto di credito?

Un punteggio di credito è l'informazione sul credito: la tua storia creditizia che determina la tua credibilità come mutuatario rispetto al prestatore. Inoltre, è fondamentale per l'approvazione delle carte di credito, (alcuni) impieghi e vari altri fattori di cui parleremo in seguito.

Dai debiti pre-pandemici e problemi di credito alla spesa per vendetta post-pandemia in Canada, ci sono una miriade di perché e percome i canadesi (e quasi tutti) devono occuparsi della riparazione del credito e del ripristino del credito per mantenere una cartella di credito sana.

Oggi si accede a mutui, concessionarie auto, carte di credito e approvazioni di prestiti dopo aver superato il test di affidabilità - la condizione del punteggio di credito - che rappresenta quanto elegantemente (o in modo non intelligente) hai utilizzato il tuo credito.

Perché il punteggio di credito è fondamentale?

I creditori valutano il rischio del prestito (a te) in base al tuo rapporto di credito. Di seguito sono riportati alcuni dei molti fattori che determinano il tuo punteggio di credito e la tua situazione di obbligo finanziario:

• Cronologia dei pagamenti – Risolvi le bollette/le rate del prestito in tempo?
• Età degli account che hai
• Saldi
• I tipi di account che hai
• Il numero di richieste di credito

Intervallo di punteggio di credito

Ci sono cinque categorie distinte quando si valuta il punteggio di credito:

Punteggio di credito scarso:

Se hai un punteggio di credito scarso, prova a migliorare il tuo punteggio di credito perché i mutuatari con tali file di credito hanno difficoltà a ottenere l'approvazione del prestito: se approvati, hanno un potere negoziale piuttosto basso e pagano tassi di interesse molto elevati.

Punteggio di credito al di sotto della media:

Sarebbe comunque difficile ottenere l'approvazione di un prestito e di un mutuo con un punteggio di credito inferiore alla media. Potresti ottenere un prestito garantito e una carta di credito protetta in Canada, ma i tassi di interesse sarebbero più alti. Ricercare e optare per ottenere una buona ed eccellente classificazione creditizia.

Punteggio di credito equo:

In Canada, l'approvazione del tuo prestito non sarà un problema, ma i tassi di interesse sarebbero più alti di quelli che cadono nei set di crediti buoni ed eccellenti. Puoi essere sanzionato per diverse carte di credito ad eccezione delle carte premium; per cui devi riparare le tue abitudini creditizie.

In Canada il punteggio medio di credito è 667.

Buon punteggio di credito:

Otterrai approvazioni di prestito più facili e tassi di interesse molto migliori. Un piccolo sforzo e strategie di utilizzo del credito consapevoli; e puoi sbloccare tassi di interesse migliori e premi per le carte per te stesso!

Ottimo punteggio di credito:

Preparati per questi vantaggi, amico!

• Approvazioni di finanziamento di auto e mutui senza stress
• I migliori tassi di interesse
• Limiti di prestito più elevati
• Bella reputazione
• Premi, tariffe promozionali e bonus su carte di credito
• Approvazioni di carte di credito premium

Perché il punteggio di credito è importante?

• Spese di soggiorno

Se gestisci le spese della casa da un po' di tempo, sei consapevole che utenze come Internet, elettricità, fornitori di servizi telefonici, televisione e cavo; sono a disposizione dell'utente dopo i controlli del credito.

Se possiedi un buon punteggio di credito, questi servizi sono prontamente disponibili e le società di servizi pubblici non richiederanno i depositi cauzionali.

• Prestiti alle imprese

Le startup aziendali richiedono prestiti come capitale aggiuntivo oltre ai risparmi personali. Per ottenere l'approvazione per il finanziamento delle imprese, alcuni fattori cruciali sono:

• Piano aziendale/ Strategia
• Garanzia
• Entrate annuali: situazione delle vendite e del flusso di cassa
• Punteggio di credito
  

• Assegni di credito per l'occupazione

Alcuni datori di lavoro controllano i rapporti di credito del richiedente prima dell'assunzione. Alcuni dei tanti motivi per farlo potrebbero essere:

• Considerando i fallimenti e la compensazione in ritardo di fatture come punti dolenti
• Se lo stipendio offerto è paragonabile alle loro situazioni di debito

Per superare questo controllo dei precedenti e ottenere un impiego nelle tue organizzazioni ideali, devi mantenere una buona storia creditizia!

• Mutui

La tua cronologia dei pagamenti influenza notevolmente se verrai accettato o meno per i mutui ipotecari e quale tasso di interesse pagherai.

• Prestiti auto

Se hai un punteggio di credito scarso, avrai solo poche opzioni di credito tra cui scegliere. Inoltre, ti addebiteranno tassi di interesse estremamente elevati, aumentando così il valore effettivo del veicolo.

Lo stesso vale per le compagnie di assicurazione auto, le loro polizze e gli oneri.

Quali attività influiscono negativamente sul tuo punteggio di credito?

In qualità di mutuatario responsabile e di persona in generale, devi sapere cosa potrebbe danneggiare la tua storia creditizia e come puoi evitare/trattare con saggezza queste dinamiche:

Quali sono gli elementi negativi?

Cosa significa che il tuo file di credito contiene elementi negativi? Bene, queste voci riflettono che non sei stato responsabile dei tuoi obblighi finanziari. La presenza (o assenza) di questi elementi rivela se (o meno) sei un mutuatario ad alto rischio.

• Collezioni
• Fallimenti
• Sfratti
• Pignoramenti
• Pagamenti mancati o in ritardo
• Recupero
• Altri elementi di prova per cattiva amministrazione finanziaria

Questi sono alcuni dei tanti elementi negativi e rimangono nel tuo file di credito per un bel po'.

Dal momento che i prestatori vogliono la certezza che se il debitore sarebbe in grado di rimborsare i soldi e se il suo stile di vita può permettersi o meno questo importo preso in prestito, esaminano il file di credito del potenziale pegno.

Per quanto tempo gli elementi negativi rimangono sul tuo rapporto di credito?

Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) è una legge federale che regola la durata durante la quale gli elementi negativi indugiano sul tuo rapporto di credito. Alcuni come i ritardi di pagamento rimangono per sette anni mentre altri come il fallimento vengono cancellati dopo dieci anni dal tuo file di credito.

• Prestito studentesco predefinito

Rimani sul tuo rapporto di credito per sette anni.

Le cambiali nei prestiti agli studenti specificano le scadenze (che variano a seconda delle categorie di prestiti agli studenti) e se le mancano, questo è il momento in cui dovresti essere pronto a subire le conseguenze dell'inadempienza del prestito studentesco. È importante tenere il passo con il debito del tuo prestito studentesco e puoi calcolare il debito potenziale con il calcolatore di rimborso del prestito studentesco SoFi.

• Nel caso di prestiti privati, puoi contattare l'istituto di credito per comunicare la tua situazione.
• Il Dipartimento dell'Educazione può assisterti per quanto riguarda il consolidamento, la riabilitazione del prestito e il rimborso in caso di prestito provinciale.
• Se hai una storia creditizia limitata (a zero), una gestione responsabile dei prestiti agli studenti può aumentare il tuo punteggio di credito.

• Causa o sentenza

Rimani sul tuo rapporto di credito per zero anni.

Cause e sentenze civili sono rimaste sul rapporto di credito per sette anni in tempi antichi. Oggi, le agenzie di segnalazione del credito come Experian non presentano più tali danni.

Experian, Equifax e Transunion hanno intrapreso questo cambiamento nel 2018.

Poiché le suddette agenzie di segnalazione del credito hanno ufficialmente rimosso le sentenze civili del rapporto di credito, puoi chiedere di rimuoverle se scopri la loro presenza nei tuoi registri pubblici.

• Insolvenza/Pagamenti in ritardo

Rimani sul tuo rapporto di credito per sette anni.

Se non paghi le bollette con 30 giorni di ritardo, queste vengono riportate sul tuo fascicolo e rimangono fino a sette anni. Le delinquenze sono alcuni dei principali elementi negativi che danneggiano il tuo punteggio.

Per eludere tali danni, cerca di saldare le bollette in tempo. App come Prism, Mint e Personal Capital aiutano a tenere traccia delle bollette e del budget in Canada.

• Preclusione

Rimani sul tuo rapporto di credito per sette anni.

Nel caso in cui il creditore prenda la proprietà della tua proprietà quando non sei in grado di pagare il mutuo ipotecario, questa situazione è chiamata pignoramento.

Potrebbe ridurre il tuo punteggio di credito di 100 punti. Maggiore è il punteggio, maggiore sarà l'impatto negativo dei pignoramenti sul rating del credito.

• Scarica

Rimani sul tuo rapporto di credito per sette anni.

Quando il prestatore perde così tanti pagamenti, il creditore ti impedisce di addebitare di più sul conto. E il tuo account è etichettato come "addebitato". Il mutuatario è ancora responsabile per il debito così preso.

Gli addebiti lasciano il tuo file sette anni dopo la data di mora, la data del mancato pagamento che ha portato all'addebito. Pertanto, per migliorare il tuo punteggio di credito, assicurati che i pagamenti delle bollette siano tempestivi.

• Fallimento

Un fallimento del capitolo 13 (chiamato anche piano per salariati/piano di rimborso) rimane per sette anni.

Un fallimento del capitolo 7 (chiamato anche fallimento diretto) rimane per dieci anni.

Potrebbe danneggiare il tuo punteggio di 130-150 punti. Potresti non essere in grado di fare alcuna richiesta difficile, ma ottenere e mantenere una carta di credito protetta sarebbe una buona opzione per ricostruire la tua situazione creditizia. Perché le carte di credito protette perché non richiedono un buon punteggio di credito ma solo un deposito per sicurezza.

• Pegno fiscale

Rimani sul tuo rapporto di credito per zero anni.

Per garantire il pagamento delle tasse (debito), un privilegio fiscale è il privilegio che il governo ha imposto al possesso di proprietà personali o immobiliari se non si cancella il debito fiscale.

Tutte le agenzie di segnalazione del credito hanno ora rimosso i gravami fiscali dai rapporti di credito (come le sentenze civili).

Se trovi gravami fiscali sul tuo file di credito, contatta gli uffici per richiederne la rimozione.

È possibile rimuovere gli elementi negativi prima del tempo?

Sì, solo se le voci negative così dichiarate sono false.

I fatti (ritardati nei pagamenti, fallimenti, ecc.) rimangono nel file di credito fino a tale momento. Tuttavia, se le informazioni dichiarate sono errate, hai il diritto di presentare una controversia formale con le agenzie di segnalazione del credito, dal momento che non vorresti che i dati sbagliati rovinassero le tue informazioni sul credito e alla fine il tuo punteggio di credito.

La riparazione ha quattro fasi:

• Raccolta dati
• Analisi
• Raccolta di prove
• controversie

Puoi farlo da solo o assumere un professionista che si occupi di uffici, istituti di credito e agenzie di riscossione per tuo conto. Gli esperti conoscono le procedure e possono svolgere il compito in modo più rapido ed efficiente in confronto.

Per quanto tempo rimangono informazioni positive sui rapporti di credito?

I pagamenti tempestivi di affitto/prestito auto/carta sono considerati informazioni positive.

Tali informazioni rimangono sul tuo rapporto di credito a tempo indeterminato. Nel caso in cui chiudi il tuo account positivo, tuttavia, queste informazioni positive rimarranno sul tuo file di credito per un massimo di dieci anni.